周末和朋友聊天，

她說身邊有人投資最近虧了幾十萬，

不是緬A，而是買了號稱固收的理財(cái)產(chǎn)品。

產(chǎn)品是海銀財(cái)富出的，這家財(cái)富管理機(jī)構(gòu)極有可能要暴雷了。

下面是它近期的公告↓

和其他暴雷的理財(cái)產(chǎn)品一樣，

先是發(fā)布公告延期，接著就該打折制定兌付方案了...

一、

海銀財(cái)富，中國最大的房地產(chǎn)財(cái)富管理產(chǎn)品分銷商之一，

合作伙伴包括融創(chuàng)和恒大。

我查了下它的年報(bào)數(shù)據(jù)，共有14.1萬用戶，分銷理財(cái)產(chǎn)品交易總額高達(dá)798億元。

早在恒大還未爆雷之前，海銀就通過發(fā)行產(chǎn)品為恒大募資28億元。

但其實(shí)海銀卻以恒大相關(guān)項(xiàng)目的名義，募資了130億元，

等于超募了100多億元。

所以有很大部分的資金流入了恒大。

那恒大的抵押資產(chǎn)是啥？無非是在建商品房。

之前恒大暴雷了，現(xiàn)金流中斷，

那海銀的固收理財(cái)產(chǎn)品兌付，自然就出現(xiàn)了問題。

大家發(fā)現(xiàn)沒有，

這兩年暴雷的理財(cái)很多，且大都跟樓市的蕭條有關(guān)。

所以我常說，

投資理財(cái)一定要知道產(chǎn)品的底層資產(chǎn)是啥？具體的投資比例是什么？

一般產(chǎn)品的公告里，會有「前十資產(chǎn)及比例可查」。

但是吧，也僅限了解到這了。

因?yàn)檎f好聽點(diǎn)，咱是一個樸素、心懷真誠的投資人；

說不好聽點(diǎn)，就是個普普通通的，人。

你想想看，去年中植系爆雷，人均投資300萬，

最大的單體客戶投了50個億，

人家要實(shí)力有實(shí)力，要風(fēng)控有風(fēng)控，不比我們知道得多？

結(jié)果呢，還不是一樣被割。

大道理好多人都懂，只是一到實(shí)踐你會發(fā)現(xiàn)，全是緊緊閉上的門。

外面看著光鮮亮麗，誰知道里面爛成什么樣了。

好的剎住，再往深聊...這篇文章就沒了。

二、

總之面對理財(cái)或者投資，我們是很被動的。

唯一能做的就是風(fēng)控，保住本金。

按照我之前給大家梳理的投資方向參考：

最好先預(yù)留幾年的生活資金，存進(jìn)可隨時變現(xiàn)的余額寶、銀行活期等。

保證這幾年的生活不出啥幺蛾子。

剩下的選一個高收益的儲蓄險(xiǎn)，鎖定長期收益。

這樣既能保證一定的靈活取用，又能占一個高息賬戶。

這里強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：儲蓄險(xiǎn)是有監(jiān)管兜底的，保證安全。

無論保司破產(chǎn)、倒閉還是被接管，我們的保單權(quán)益都不會受影響。

最典型的，前段時間恒大暴雷，

買了它家理財(cái)?shù)娜?，錢啥時候能拿回都不知道。買了它家保險(xiǎn)的人，只是換了個承保保司，啥都不影響。

對比一下，你就會發(fā)現(xiàn)，還是保險(xiǎn)公司更靠譜呀。

收益在我們投保時，就白紙黑字寫進(jìn)合同確定好了。

所見即所得，并且很好規(guī)劃。

舉個栗子，

如果我想用5年的時間存夠50萬，

大概需要每年存9萬2，連續(xù)存5年才能辦到(假設(shè)利率為3%)。

但現(xiàn)在各大行的利率只有2.5%，且未來只會更低。

那這樣一來，我根本無法確定每年應(yīng)該準(zhǔn)備多少。

而儲蓄險(xiǎn)，

可以通過現(xiàn)價(jià)表上明確的收益，倒推到底要準(zhǔn)備多少錢，準(zhǔn)備幾年。

比如，想在50歲之前存夠100萬。

大家猜需要每年存多少錢，存幾年？

以某高收益增額壽為例：

只需要每年存6.2萬，連續(xù)存10年，本金62萬。

到50歲的時候，賬戶里一定會有100萬。

當(dāng)然啦，如果手頭余錢多，不想存這么久時間，

也可以12萬*5年交，或者20萬*3年交，

總投入都是60萬，

我算了一下，同樣到50歲的時候，

賬戶里至少會有100萬，甚至更多。

很明顯，中長期規(guī)劃，用儲蓄險(xiǎn)來達(dá)成目標(biāo)非常好用。

秋陽的小感想：

今天我特意抹去了演算產(chǎn)品的名字，也沒有計(jì)算IRR有多少。

只是想告訴大家，選對工具規(guī)劃的好處。

無論你錢存銀行、炒股買基、還是買理財(cái)產(chǎn)品，或者配置儲蓄險(xiǎn)，

別管收益率多高，最終還是要回到這筆錢用在哪？

所以一個好的存錢工具，不只計(jì)算收益這么簡單。

好啦，想定制儲蓄方案或者養(yǎng)老方案的朋友，直接微信找我聊吧。

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