最近我有個(gè)客戶出險(xiǎn)了甲狀腺癌，賠了50萬(wàn)。

他覺(jué)得挺意外的，

明明只是動(dòng)了個(gè)小手術(shù)，花了兩三萬(wàn)，卻能賠那么多。

原來(lái)啊，他是趕在舊重疾定義的最后一波，買的重疾險(xiǎn)。

一、

當(dāng)時(shí)買的是達(dá)爾文3號(hào)(已下架)，甲癌是按重疾來(lái)賠付的。

我說(shuō)他買的挺及時(shí)，要是晚一個(gè)月買，這次的理賠就只能按輕癥來(lái)算，

賠30%，也就是15萬(wàn)了。

當(dāng)然啦，當(dāng)成輕癥來(lái)賠也有好處，就是重疾險(xiǎn)合同不會(huì)結(jié)束。

仍然會(huì)有重疾、中癥和輕癥的保障在，并且后續(xù)保費(fèi)不用再交了。

而他這個(gè)當(dāng)成重疾出險(xiǎn)的話，又是單次賠，合同已經(jīng)結(jié)束了...

這么一說(shuō)，他很擔(dān)心后續(xù)的保障問(wèn)題，問(wèn)還能買重疾險(xiǎn)嗎？

其實(shí)他的疑問(wèn)，有很多小伙伴都問(wèn)過(guò)。

一般患過(guò)癌癥，就跟重疾險(xiǎn)呀，壽險(xiǎn)呀基本絕緣了。

但要是得的是甲癌，還是有機(jī)會(huì)的。

因?yàn)榧装┍环Q為“喜癌”，是所有癌癥里面癥狀最輕的，

所以一些保險(xiǎn)公司的核保規(guī)則，會(huì)放寬不少。

具體能不能買，主要看以下三點(diǎn)：

一是病理類型。

甲狀腺癌主要分為四種：乳頭狀癌、濾泡狀癌、髓樣癌和未分化癌。

其中，乳頭狀癌最為常見(jiàn)，占全部甲狀腺癌的 85%左右。

它的惡性程度低，術(shù)后治愈率很高。

二是術(shù)后康復(fù)情況。

術(shù)后有無(wú)淋巴轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)移的數(shù)量多少，甲狀腺功能復(fù)查結(jié)果是否正常。

以及是否有腫塊、包塊或結(jié)節(jié)等，這些都會(huì)影響核保的結(jié)果。

三是術(shù)后時(shí)間。

不同保險(xiǎn)公司的要求不同，不過(guò)通常要等半年以上。

我查了下某款重疾險(xiǎn)的核保，它對(duì)甲狀腺癌術(shù)后要求是——

無(wú)轉(zhuǎn)移，復(fù)查結(jié)果無(wú)異常，且要看甲狀腺超聲和頸部淋巴復(fù)查情況，至少6個(gè)月后可以嘗試投保。

結(jié)合以上幾點(diǎn)，

上面來(lái)找我咨詢的那位客戶，他一、二點(diǎn)都符合。

但甲狀腺癌術(shù)后才3個(gè)月，暫時(shí)是沒(méi)辦法投保的。

可以等待一段時(shí)間，看看恢復(fù)情況。

二、

話說(shuō)回來(lái)，已經(jīng)得過(guò)大病的人，想再買保險(xiǎn)非常困難。

不過(guò)有好多人會(huì)覺(jué)得：

得過(guò)一次大病就夠倒霉了，怎么可能又得第二次呢？

這概率也太小了叭。

很無(wú)奈，實(shí)際情況就是這樣。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，人這一輩子發(fā)生重疾的平均概率高于70%。

而得過(guò)重疾的人，身體狀況變差，抵抗力下降，再得重疾的概率也更高。

許多大病之間還會(huì)互相關(guān)聯(lián)。

就拿I型糖尿病來(lái)說(shuō)，

它后續(xù)可能會(huì)導(dǎo)致雙目失明，也可能影響腎功能導(dǎo)致終末期腎病等。

所以，如果想要保障更全面。

可以買多次賠付，且理賠要求更寬松的重疾險(xiǎn)。

比如說(shuō)我前段時(shí)間聊過(guò)的守衛(wèi)者6號(hào)，

它保120種疾病，可賠付6次，每次賠100%保額。

按照我推薦的買法：

選上「中度疾病及輕度疾病保險(xiǎn)金」，

35種中度重疾，40種輕度疾病，就能分別最多賠付6次，分別賠付60%和30%的保額。

30歲女性買50萬(wàn)保額，保終身，30年繳費(fèi)，每年6275塊。

性價(jià)比很不錯(cuò)，比同類的多次賠重疾險(xiǎn)要便宜不少~

這時(shí)候，我猜好多朋友會(huì)陷入糾結(jié)：

那守衛(wèi)者6號(hào)和單次賠的超級(jí)瑪麗9號(hào)比，選哪個(gè)呢？

我只能說(shuō)，根據(jù)預(yù)算和身體情況選吧。

不過(guò)有一個(gè)原則可以參考：

那就是在重疾多賠幾次和買足保額之間，肯定是優(yōu)先買足保額。

畢竟第一次重疾拿到足夠的錢，才是最關(guān)鍵的。

比方說(shuō)，30歲女性買超級(jí)瑪麗9號(hào)，保終身30年繳費(fèi)，保額50萬(wàn)，

所需保費(fèi)是5065塊，要比守衛(wèi)者6號(hào)便宜20%左右。

如果附加上疾病關(guān)愛(ài)金，保費(fèi)合計(jì)6315塊，就和守衛(wèi)者6號(hào)價(jià)格差不多。

此時(shí)在60歲前患重疾的話，它能一次性拿到保額50*1.8=90萬(wàn)元。

所以啊，如果是在預(yù)算有限的情況下，

我倒覺(jué)得老老實(shí)實(shí)選擇單次賠的超級(jí)瑪麗9號(hào)，也沒(méi)啥毛病。

另外，插句題外話：

得過(guò)大病買不上保險(xiǎn)，還有一種解決方案——

那就是準(zhǔn)備一筆→疾病兜底金

簡(jiǎn)單說(shuō)就是把買重疾險(xiǎn)的錢，用來(lái)買增額壽。

利用它的復(fù)利增值效果，從而平替重疾險(xiǎn)甚至超越重疾險(xiǎn)。

具體方案，大家可以戳藍(lán)字回顧復(fù)習(xí)哦~

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