這兩天，有個(gè)讀者朋友問了個(gè)問題。

他說社保養(yǎng)老金、個(gè)人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老金名字都差不多，

該買哪個(gè)？都是用來養(yǎng)老的嗎？

確實(shí)啊，它們仨都是養(yǎng)老金，老了以后可以領(lǐng)錢。

但功能和意義差得有點(diǎn)遠(yuǎn)，咱們一個(gè)一個(gè)來說。

一、

社保養(yǎng)老金，一般我們指的是城鎮(zhèn)的職工養(yǎng)老金。

它分兩個(gè)部分，

每個(gè)月個(gè)人交的部分，約8%進(jìn)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶；公司交的部分，約15%進(jìn)統(tǒng)籌賬戶，由國家統(tǒng)一調(diào)配。

如果還沒退休人就無了，

個(gè)人賬戶的錢，家人可以領(lǐng)取，而且還會(huì)算利息。

公司幫你交的部分，收進(jìn)來就發(fā)給當(dāng)時(shí)的老人了。

這一部分是領(lǐng)取不了的。

之前我提過很多次，我國的社保養(yǎng)老金遵循「多繳多得，長繳多得」的原則。

你交的多，才領(lǐng)的多。

但社保養(yǎng)老金是有繳費(fèi)上限的，最高的繳費(fèi)基數(shù)，是當(dāng)?shù)仄骄べY的三倍。

超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，你交再多，并不會(huì)成比例地拿得越多。

而當(dāng)下的現(xiàn)狀是：生育率下降，老齡化嚴(yán)重，養(yǎng)老金替代率不足。

領(lǐng)錢的人多，交錢的人少，到處都在吹風(fēng)說到2035年社保養(yǎng)老金就要虧空了。

咋說呢，我們以后的養(yǎng)老待遇，肯定沒有現(xiàn)在的老人好。

但因此全面否定社保養(yǎng)老金，就有點(diǎn)傻了...

畢竟是國家的基礎(chǔ)福利保障，旱澇保收。

我去查了下，

2022年職工養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的結(jié)算利率是6.12%，2021年是6.69%。

現(xiàn)在銀行存款利率都跌成狗了，養(yǎng)老金結(jié)算利率還能維持在6點(diǎn)幾，可太香了。

以后滿足你退休后的最低生活保障，應(yīng)該沒啥大問題。

我們得努力保證交滿15年社保，等以后退休了，才能參與領(lǐng)錢。

二、

個(gè)人養(yǎng)老金，其實(shí)就是在社保之外，

國家鼓勵(lì)咱在銀行再開一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

自己往里交錢，買國家篩選出的金融產(chǎn)品。

跟你自個(gè)兒買存款、買理財(cái)產(chǎn)品、買基金沒啥區(qū)別。

只是你存錢進(jìn)去，就只能在達(dá)到法定退休年齡時(shí)，才能取出來。

但法定退休年齡我們知道，

會(huì)隨著延遲退休而延遲，這點(diǎn)跟社保養(yǎng)老金很像。

不同地是，個(gè)人養(yǎng)老金非強(qiáng)制，而是大力鼓勵(lì)你去存。

另一方面，買個(gè)人養(yǎng)老金是能抵稅。

但它采用的是“稅收遞延”的方式，

前期可以抵稅，但等將來領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候，需要另外補(bǔ)繳稅費(fèi)。

補(bǔ)繳的稅率為，養(yǎng)老金領(lǐng)取金額的3%。

所以按年繳1.2萬來算，對(duì)于申報(bào)個(gè)稅年收入＞9.6萬以上的群體，會(huì)有一定的節(jié)稅作用。

但對(duì)于中低收入群體來說，就沒啥吸引力了。

更何況，最近首批40只養(yǎng)老主題基金(Y份額)的戰(zhàn)績出來了。

平均收益率-3.76%，和滬指差不多↓

當(dāng)然，這上面是基金的平均虧損，

我看到有網(wǎng)友曬圖，說自己虧了10%不止...

三、

那不如把錢存到確定性更高的資產(chǎn)中，還能自己決定啥時(shí)候領(lǐng)退休金。

目前來看，比較適合的就是商業(yè)養(yǎng)老金了。

繳費(fèi)期可長可短，豐儉由人。

一般男60歲/女55歲時(shí)，就能開始領(lǐng)取。

舉個(gè)栗子，

30歲女性，每個(gè)月存2000塊錢，堅(jiān)持存20年到年金險(xiǎn)中。

60歲開始，每月能領(lǐng)取4628元養(yǎng)老金，

活多久領(lǐng)多久，所有收益寫進(jìn)合同。

假設(shè)活到90歲，已經(jīng)領(lǐng)取了180.5w，

本金翻了大概3.8倍，此時(shí)復(fù)利高達(dá)3.83%。

同時(shí)，如果不小心走早了，至少所交總保費(fèi)可以由家人全部拿回。

這樣一來，怎么都不會(huì)虧，非常適合做社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

我當(dāng)初就是看中這點(diǎn)，買了75萬的商業(yè)養(yǎng)老金。

現(xiàn)在就爭取活到99，把保險(xiǎn)公司薅禿。

整體看下來，我的建議是：

社保養(yǎng)老金一定要有，這是基礎(chǔ)。

退休后吃飯問題解決了，還想為養(yǎng)老生活增加點(diǎn)品質(zhì)，

商業(yè)養(yǎng)老金也必須要支愣起來，優(yōu)勢(shì)非常明顯。

再然后，如果收入較高，買好了社保養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金的前提下，

可以補(bǔ)充個(gè)人養(yǎng)老金，順帶著還能節(jié)點(diǎn)稅。

好啦，如果你也想現(xiàn)在存一筆錢，未來退休金翻倍的話，

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