朋友們，最近幫一個讀者做了家庭保障方案。

本來挺順利的，但他愛人的異常指標，實在有點多...

看來看去，這款買不了，那款也買不了。

搞得我不知道推薦啥產(chǎn)品好。

情況還挺典型的，寫出來跟大伙聊聊~

01

老吳今年42歲，他愛人今年40歲，女兒則剛滿10歲。

兩口子生活在北京，年收入30萬左右。

一番溝通后，老吳和他女兒的身體情況都很健康。

我能直接推薦他們買性價比最高的產(chǎn)品。

比如按照四大險種的配置思路，我給老吳推薦的產(chǎn)品組合是：

超級瑪麗9號+臻愛2023+金醫(yī)保+小蜜蜂3號。

小孩子不需要定壽，所以給他女兒推薦的產(chǎn)品組合是：

小青龍2號+金醫(yī)保+小頑童5號。

Ps：具體產(chǎn)品測評，大家可以點藍字回顧我的保險清單哦~

可到他愛人這，就有點復雜了...

我拿到她的體檢報告后，腦瓜子有點嗡嗡的...

因為身體有好多異常情況：

血脂偏高，血小板偏高，乳腺結節(jié)3級，子宮肌瘤，

同時患有干燥綜合征正在服藥治療...

按照我的經(jīng)驗，這種情況智能核保肯定沒戲。

我?guī)退麗廴送瑫r人核了好幾款產(chǎn)品，

包括重疾險、防癌險、百萬醫(yī)療險等，保司的反饋都是拒保。

他不放棄，

應該咨詢了不少保險代理人和經(jīng)紀人，到處找保險產(chǎn)品核保碰運氣。

可是呢，通通給攔截了...留下了不少記錄呀。

就這樣懸在那里，挺無奈的。

但，也不是窮途末路了。

我說你可以給你愛人買份增額壽，就當做一筆疾病兜底金。

啥意思呢？

簡單理解就是把買重疾險的錢，用來買增額壽。

利用它的復利增值效果，從而平替重疾險甚至超越重疾險。

你想啊，重疾險的本質(zhì)是啥？

杠桿對吧，我能用幾千塊錢，買到幾十萬的保額。

但是，增額壽的復利增值，是不是也是一種杠桿？

是，它能把本金持續(xù)放大。

02

就這樣，我給老吳做了一個參考對比方案。

他愛人的情況，買【超級瑪麗9號】重疾險保終身，再附加上額外賠和癌癥二次賠后，

50萬基本保額，一年的保費是10400元，

分20年交，總保費是20萬8000元。

而如果拿20萬8000元來買【金玉滿堂3.0】增額壽，

一年存20800元，存10年(以女兒為被保險人，復利時間更長)。

如上圖，在前期的時候，重疾險是YYDS，

杠桿極高，還有額外賠，任何產(chǎn)品都取代不了。

到了后期，增額壽逐漸逆襲。

第36個保單年度，現(xiàn)價達到51萬4513元，超過重疾險基本保額50萬；

第59個保單年度，現(xiàn)價超過100萬，是重疾險基本保額的2倍；

從某種程度上意味著，

只要36年內(nèi)不出險，是不是越到后面增額壽險的現(xiàn)價就越高。

萬一得了大病，急需要一筆錢來治病，

你都不需要經(jīng)理賠報案的程序，跟保險公司扯皮，

直接從增額壽保單中減保取現(xiàn)就行了。

又或者沒生病，這筆錢可以拿來當養(yǎng)老金和教育金用。

增額壽之所以這幾年那么受歡迎，歸根結底就是很靈活，

啥時候都可以拿過來用一用。

不過相信大家也都看出來了，這個方案的缺點在于——

時間，你得保證36年內(nèi)不出險。

可問題這東西，誰能保證誰能預測啊。

所以啊，如果能買重疾險，當然還是首選重疾險。

增額壽替代重疾險，只能是一種備選方案。

我還給老吳安利了分紅型的增額壽，

試算了下，按照上邊同樣的情況，如果買一生中意終身壽險(分紅型)，

假設分紅實現(xiàn)率100%，大概30年左右現(xiàn)價超過50w。

當然啦，這是理想狀態(tài)下的收益。

對老吳來說沒誘惑力，他更喜歡確定性的收益。

相信看到這，很多朋友都會覺得重疾險更香啊。

沒錯，但我前面說了，他愛人沒得選啊。

因為身體情況，幾乎被所有保險拒之門外...

對他愛人來說，這可能是獲得保障的另一種思路。

秋陽的小感想：

對于已經(jīng)有了基礎重疾保障、或者買不了重疾險的人來說，

這個做法真心值得借鑒。

將來萬一生病了就拿出來看病，沒生病就當存錢理財了。

不然你買不了保障，一直處于「裸奔狀態(tài)」也不是辦法...

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