你有沒(méi)有算過(guò)，

按照你現(xiàn)在繳納社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的水平，退休以后能領(lǐng)多少錢(qián)？

我算過(guò)挺多次，而且發(fā)現(xiàn)了一個(gè)真相：

那就是收入越高，養(yǎng)老金缺口越大。

為啥這么說(shuō)呢？

我?guī)е蠡锼阋槐?，你就懂了?/p>

01

咱們國(guó)家現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，用的是統(tǒng)賬結(jié)合制度。

簡(jiǎn)單理解，主要由兩個(gè)部分構(gòu)成，公式如下↓↓

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（退休前一年在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%
個(gè)人養(yǎng)老金 = 退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)額/計(jì)發(fā)月數(shù)

假設(shè)老趙月薪3萬(wàn)，按照這個(gè)基數(shù)繳納養(yǎng)老金(每月個(gè)人繳納8%，單位繳16%)。

連續(xù)繳15年——

此時(shí)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)余額為：2400*12*15=432000元。

退休后可領(lǐng)432000/139≈3108元。

Ps：這里個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)是有利息的，為了方便計(jì)算，忽略不計(jì)哈~

如果他在廣州退休，參考去年廣州社平工資12694元。

可以算出，每個(gè)月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為：

(12694+30000)÷2×15×1%≈3202元。

兩部分相加，一共6310元。

按照他的退休前月工資算，養(yǎng)老金替代率只有21%。

同樣的方法，我又算出普通人月薪八千的退休金為2381元，

養(yǎng)老替代率有29.8%，竟然比月薪3萬(wàn)的替代率還高。

也難怪我在網(wǎng)上看到，杭州一位剛退休的朋友說(shuō)：

在職時(shí)年薪30w+，今年退休后拿到的退休金一個(gè)月只有3500元。

唉，這落差↓

由此可見(jiàn)，社保養(yǎng)老金替代率真的很低。

它只能保你有飯吃，但想瀟灑點(diǎn)養(yǎng)老，很難。

此時(shí)會(huì)有人想反駁我：

-我都退休了，少花點(diǎn)也能過(guò)。

話雖如此，那你好不容易熬到退休了，

不就是想做點(diǎn)自己喜歡做的事情嗎，旅游？美食？詩(shī)和遠(yuǎn)方？

只要你身體健康，我相信絕大多數(shù)人都是這么想的。

所以，減少支出太低估自己的欲望了。

破局思路在于——

趁自己年輕能掙錢(qián)的時(shí)候，每年存多點(diǎn)錢(qián)，為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金吧，最大優(yōu)勢(shì)是可抵稅。

但它比較難受的是，每年只能買(mǎi)1.2萬(wàn)，領(lǐng)取時(shí)間還要跟著延遲退休走。

買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老金吧，優(yōu)勢(shì)是更明確。

交錢(qián)的時(shí)候，將來(lái)領(lǐng)多少，什么時(shí)候領(lǐng)都是固定好的。

不過(guò)有些人覺(jué)得太死板了。

那有沒(méi)有一種投資，買(mǎi)了后有不錯(cuò)的保底利率，可靈活取用，

同時(shí)還跟基金一樣能搏收益呢？

還別說(shuō)，真的有。

當(dāng)下走紅的增額壽(分紅型)就能辦到。

02

我們來(lái)看一個(gè)實(shí)例：

30歲男，每年交10萬(wàn)買(mǎi)一生中意(分紅型)，連續(xù)買(mǎi)5年。

先看保證收益，

保單第7年就已經(jīng)回本，可以隨時(shí)拿出來(lái)用了。

當(dāng)然，我是不建議這么早取錢(qián)的，

因?yàn)槟愦娴氖丘B(yǎng)老錢(qián)，存的越久，價(jià)值越大。

到了第10年，賬戶(hù)里有558054元，已賺到5.8w。

時(shí)間越久，復(fù)利增值越高。

收益寫(xiě)進(jìn)合同，不管存款利率怎么變、股市行情怎么跌，

都不影響，穩(wěn)得很！

如果算上分紅，收益更可觀。

42歲后就能完勝預(yù)定利率3.0%的產(chǎn)品；50歲后就能跟之前的預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品相當(dāng)；55歲后還能完勝預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品；

此時(shí)換算成單利，年化收益5.23%。

這個(gè)收益，幾乎是大家想都不敢想的水平。

但問(wèn)題是，這個(gè)分紅一定能拿到嗎？

先說(shuō)答案，不一定。

計(jì)劃書(shū)上是只給了100%分紅實(shí)現(xiàn)率的收益情況，

很多朋友好奇，沒(méi)達(dá)成的話收益是什么水平？

下面我演示下，分紅達(dá)成率在50%和75%的情況。

分紅實(shí)現(xiàn)率50%：

到30年時(shí)IRR2.93%，折合單利4.44%。

這個(gè)收益率，放在確定收益的增額壽里，也是第一梯隊(duì)的水準(zhǔn)了。

分紅實(shí)現(xiàn)率75%：

養(yǎng)老規(guī)劃方案到30年時(shí)IRR3.26%，折合單利5.2%。

收益已經(jīng)超過(guò)市面在售的所有增額壽產(chǎn)品，非常不錯(cuò)。

那將來(lái)一生中意(分紅型)的實(shí)際分紅率是多少呢？

誰(shuí)也不敢斷定，但有數(shù)據(jù)可以參考。

它家過(guò)往3年產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率普遍在100%及以上，

最高的，能去到247%：

口罩三年還能保持這分紅率，實(shí)力還是有的。

所以它有相當(dāng)大的概率，能達(dá)成100%的分紅實(shí)現(xiàn)率。

不過(guò)也得提醒一句：

分紅收益是不穩(wěn)定的，只是給到我們一個(gè)想象空間~

這里用來(lái)做養(yǎng)老規(guī)劃，進(jìn)可攻，退可守。

秋陽(yáng)的小感想：

買(mǎi)過(guò)基金的朋友應(yīng)該可以體會(huì)，

這玩意，像不像一個(gè)“固收+的養(yǎng)老基金”？

下有保底，上有盼頭。

前提是你要會(huì)挑好產(chǎn)品好公司，就跟選基金一樣。

至于哪個(gè)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率最高，我準(zhǔn)備匯總盤(pán)點(diǎn)各大保司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。

感興趣的朋友，文末點(diǎn)個(gè)贊告訴我~

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