朋友們，同步一件大事。

自9月25日(昨天)起，北京社保接入全國社保系統(tǒng)。

這也意味著，養(yǎng)老保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌！

昨天我發(fā)圈說這事，就有人留言問：

那以后到手的養(yǎng)老金，是一樣多嗎？

我來解答下。

01

按官方說法，這次統(tǒng)籌最核心的兩點(diǎn)：

一，繳費(fèi)政策統(tǒng)一；二，基金使用統(tǒng)一。

前者，指以后辦理“社保異地轉(zhuǎn)移”會更方便；

以及，社保掛靠、代繳等行為，會受到嚴(yán)厲打擊。

后者，則是指養(yǎng)老基金由國家由統(tǒng)一調(diào)配，

富裕的往不富裕的地區(qū)撥款，實(shí)現(xiàn)各地平衡。

所以部分朋友理解的：

養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌后，各地到手養(yǎng)老金一樣多。

Hhh，清醒點(diǎn)，沒有這回事。

我國的養(yǎng)老金體系，有三大支柱。

第一支柱，社保養(yǎng)老金，你們都很熟。

個(gè)人賬戶，歸個(gè)人所有，多繳多得，長繳多得；

統(tǒng)籌部分，又和平均工資、繳費(fèi)指數(shù)、年限相關(guān)。

所以每個(gè)人到手的養(yǎng)老金，絕不可能一樣多。

第二支柱，企業(yè)年金，由企業(yè)自由購買。

好是好，但覆蓋率低，只有部分國企有。

想靠它提高養(yǎng)老待遇，難。

第三支柱，商業(yè)養(yǎng)老金，即養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

個(gè)人買，個(gè)人持有，最大程度掌握資金控制權(quán)。

對普通人而言，給養(yǎng)老金加碼，它是最佳選。

02

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，之前我科普過很多次。

它的優(yōu)勢在于：能定時(shí)、定向、定量發(fā)錢。

且，現(xiàn)金流安全、穩(wěn)定、剛兌(白紙黑字寫進(jìn)合同)。

什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多久，全憑你決定。

買個(gè)保終身的，直接活到老領(lǐng)到老。

而至于能領(lǐng)多少，除了要看投入，更要看產(chǎn)品硬實(shí)力。

我將在售的年金險(xiǎn)進(jìn)行了匯總對比，并整理成冊，

發(fā)現(xiàn)表現(xiàn)最好的，是這2款：

君龍—龍?zhí)ь^2.0、富德生命—鑫禧年年尊享版。

接下來，分兩大點(diǎn)深入剖析產(chǎn)品。

第一，收益情況。

包括：單年領(lǐng)取金額、保證領(lǐng)取金額、IRR。

以30歲老吳為例，年交10萬，60歲起領(lǐng)：

單年領(lǐng)取金額，它倆差距不大。

1/3/5/10年交，鑫禧年年尊享版方案一要高；

15/20年交，龍?zhí)ь^2.0要高。

保證領(lǐng)取金額，即保證能拿到的錢。

龍?zhí)ь^2.0，保證領(lǐng)取期為20年。

以5年交為例，即64300*20=128.6萬，一定能拿到手。

而鑫禧年年尊享版，并沒有保證領(lǐng)取。

不過，它擁有高現(xiàn)價(jià)，可以額外減保使用(下部分會講)。

并且，很驚喜的，鑫禧年年尊享版還有祝壽金設(shè)定。

被保險(xiǎn)人88歲仍生存，可多領(lǐng)100%基本保額。

IRR，能直觀對比收益。

我分別測算了80歲和100歲的IRR：

兩款產(chǎn)品，差距真的微小。

鑫禧年年尊享版方案一，憑借單年領(lǐng)取金額高+祝壽金加持，

當(dāng)老吳活到100歲，IRR已經(jīng)高達(dá)3.90%。

龍?zhí)ь^2.0，稍微遜色了那么一丟丟，IRR為3.72%。

第二，現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值部分，主要是講鑫禧年年尊享版。

尤其方案二，特色就是高現(xiàn)價(jià)，可媲美增額壽：

養(yǎng)老年金險(xiǎn)

這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值，可以減保取出自由使用。

合同生效滿5年可減，每年最多不超已交保費(fèi)的20%。

這相當(dāng)于：

前30年擁有增額壽，想花錢就能取出；

30年后擁有養(yǎng)老年金，每年領(lǐng)取退休金。

不過要注意，若是提前支取現(xiàn)價(jià)，后續(xù)年金也會相應(yīng)下降哈。

第三，身故賠付。

鑫禧年年尊享版，終身都有，啥時(shí)候掛都有得賠。

龍?zhí)ь^2.0，身故保障只持續(xù)到第49年。

雖然相對短，但也夠用，畢竟它保證領(lǐng)取20年。

橫豎不會虧，所以這點(diǎn)不用太擔(dān)心。

結(jié)合這三點(diǎn)，選購方向也明確了。

對長壽有信心，追求高收益，推薦鑫禧年年尊享版方案一；

不確定自己能活多久，追求穩(wěn)健收益，推薦龍?zhí)ь^2.0；

看重高現(xiàn)價(jià)，想靈活兩用的，推薦鑫禧年年尊享版方案二。

大家按照需求，自由選擇就成~

03

最后，還是想嘮叨兩句。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，最大優(yōu)勢就是：

既能提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還和我們的生命等長。

長壽可能會導(dǎo)致的養(yǎng)老金枯竭？完全不用擔(dān)心。

絕大部分人的養(yǎng)老需求，它都能滿足。

所以如果你也在規(guī)劃養(yǎng)老，不妨考慮下養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

產(chǎn)品選擇方面，可以優(yōu)先看我推薦的這兩款。

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