這半個(gè)月來(lái)，大家應(yīng)該沒(méi)少聽(tīng)“分紅險(xiǎn)”。

從以前的人人喊打，到現(xiàn)在的真香警告，

分紅險(xiǎn)能重獲關(guān)注，全靠3.0%產(chǎn)品襯托。

不過(guò)一直以來(lái)，我都沒(méi)怎么黑過(guò)分紅險(xiǎn)。

畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)，本來(lái)就是量體裁衣，各有選擇。

你能接受它不確定的分紅，自然可以入手。

而且現(xiàn)階段的分紅險(xiǎn)，你別說(shuō)，確實(shí)香。

01

什么是分紅險(xiǎn)？

分紅險(xiǎn)，屬于“新型人壽”保險(xiǎn)范疇。

一般不獨(dú)立存在，得依附在其他險(xiǎn)種上。

常見(jiàn)的有分紅型年金險(xiǎn)、分紅型壽險(xiǎn)、分紅型兩全險(xiǎn)。

就比如分紅型增額壽：

本質(zhì)是壽險(xiǎn)，提供身故保障；

有保證現(xiàn)金價(jià)值，可以理解為保底收益；

還有一層浮動(dòng)的“非保證分紅”收益。

這個(gè)非保證分紅，是它最大的賣(mài)點(diǎn)。

保司會(huì)根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，給消費(fèi)者一定比例的分紅。

分紅從哪來(lái)？離不開(kāi)這幾個(gè)“差”：

具體含義很晦澀，我就不逐字解讀了。

你們只需要知道：

按國(guó)家規(guī)定，保司分紅一般不能低于可分配盈余的70%。

它經(jīng)營(yíng)好，我們拿的錢(qián)就多；反之，則少。

這也印證了前面我說(shuō)的——非保證分紅，

分紅收益并不確定，可高可低。

因此買(mǎi)分紅險(xiǎn)，挑對(duì)產(chǎn)品很重要。

02

三項(xiàng)核心指標(biāo)

以分紅型增額壽為例，三項(xiàng)核心指標(biāo)。

① 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

包括回本期、收益率。

分紅型增額壽，既有保底收益，也有浮動(dòng)收益。

兩種情況下對(duì)應(yīng)的回本期、收益率，都得看。

一般來(lái)說(shuō)，回本越快、收益率越高的，越值得入手。

② 保險(xiǎn)公司本身

分紅險(xiǎn)，是很考驗(yàn)保司投資能力的險(xiǎn)種。

上面也說(shuō)了，它的紅利來(lái)自“幾個(gè)差”產(chǎn)生的可分配盈余。

尤其利差，直接反映了保司的投資收益率。

在這方面，大公司會(huì)更有話(huà)語(yǔ)權(quán)些。

它們的可投資規(guī)模、治理和盈利能力確實(shí)比小公司強(qiáng)。

當(dāng)然，并不絕對(duì)，畢竟尖子班里也有吊車(chē)尾的那個(gè)。

所以核心要看的，還是保司歷年來(lái)的投資收益率。

這部分內(nèi)容，可以直接去翻看企業(yè)年報(bào)(定期公布)。

歷年表現(xiàn)好的，優(yōu)先納入考慮范圍內(nèi)。

其次，保司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)格，也要重點(diǎn)關(guān)注。

要挑大方的、愿意給消費(fèi)者讓利的公司。

就比如XX保司運(yùn)營(yíng)能力不錯(cuò)，但要鋪天蓋地投廣告，

運(yùn)營(yíng)成本一高，分給消費(fèi)者的錢(qián)就少。

所以有時(shí)候，保司知名度高低不能代表它的真正實(shí)力。

③ 產(chǎn)品過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率

去年底，金融監(jiān)督管理總局出了一項(xiàng)新規(guī)：

從今年7月1日起，保司要在官網(wǎng)披露自家分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率。

投保前，咱們就可以上官網(wǎng)去查一下。

以平安人壽為例，公開(kāi)信息披露→專(zhuān)項(xiàng)信息→紅利實(shí)現(xiàn)率：

特別提醒，不要只看1年，最好往前看3-5年的。

畢竟像分紅型增額壽這種，持有時(shí)長(zhǎng)都是終身，

產(chǎn)品長(zhǎng)期分紅穩(wěn)定且可觀，也能印證這家保司投資能力不俗。

03

優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推薦

現(xiàn)有的分紅型產(chǎn)品不少，我比較推薦的是

——一生中意(分紅型)增額壽。

按照上面3個(gè)指標(biāo)，逐一來(lái)剖析。

首先，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，包括回本期及收益率。

以30歲男性，年交10萬(wàn)為例：

無(wú)論是看保底收益還是浮動(dòng)收益，在繳費(fèi)期結(jié)束或往后1~2年內(nèi)，保單現(xiàn)價(jià)都能超過(guò)投入本金，實(shí)現(xiàn)回本。

回本后現(xiàn)價(jià)開(kāi)始猛漲，保底收益到后期穩(wěn)定在2.3%左右；

加上浮動(dòng)收益，一生中意IRR有3.56%左右，很高。

而且值得一提，這款產(chǎn)品是以“保額”分紅的，

長(zhǎng)期來(lái)看，收益要比那些“現(xiàn)金分紅”的產(chǎn)品要高。

想用錢(qián)也很方便，直接減保就行，規(guī)則寬松：

每年最多可減基本保額的20%，最多5次就減完。

其次，保險(xiǎn)公司。

一生中意(分紅型)，由中意人壽承保。

02年成立，注冊(cè)資本19億人民幣，目前增至37億。

這家保司，背后有兩大世界500強(qiáng)大股東加持——

中國(guó)石油天然氣集團(tuán)有限公司、意大利忠利保險(xiǎn)有限公司。

同時(shí)，還成立了自己的資產(chǎn)管理公司：

背靠中油資本，中意人壽的可投資規(guī)模、盈利能力毋庸置疑，

從它家過(guò)往產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，就能看出。

過(guò)往3年，產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率普遍在100%及以上，

最高的，能去到247%：

口罩三年還能有這分紅實(shí)現(xiàn)率，我是真佩服。

所以綜合看下來(lái)，一生中意(分紅型)確實(shí)很牛。

感興趣的朋友，可以預(yù)約專(zhuān)家老師做個(gè)深入了解。

04

嗶嗶兩句

分紅型增額壽，既有固定收益，長(zhǎng)期還有分紅，

對(duì)沒(méi)什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、擔(dān)心本金虧損的朋友很友好。

在利率持續(xù)下行的當(dāng)下，是很不錯(cuò)的選擇。

只一點(diǎn)，在產(chǎn)品選擇上一定要多下功夫。

上面我講的三個(gè)核心指標(biāo)，你們好好消化，

購(gòu)買(mǎi)前拿出來(lái)看看，參照著入手，才能買(mǎi)到好產(chǎn)品。

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