很多小伙伴買重疾險(xiǎn)或者理財(cái)險(xiǎn)時(shí)，

進(jìn)入到這個(gè)頁面后，經(jīng)常會(huì)截圖問我：

投保人豁免是啥呀？要不要附加呢？

其實(shí)可以這么理解：

投保人滿足豁免條件，后續(xù)保費(fèi)就不用再交了，保單繼續(xù)生效。

乍一聽，保險(xiǎn)公司人還怪好的嘞~

但，事情沒你想的那么簡(jiǎn)單哦。

這個(gè)過程里，有4個(gè)隱形的坑...

01

坑一：投保人要進(jìn)行健康告知

譬如買青云衛(wèi)2號(hào)少兒重疾險(xiǎn)，可以附加投保人豁免。

當(dāng)投保人患合同約定的輕/中/重疾，或身故/全殘，可豁免后續(xù)保費(fèi)。

但想要加這個(gè)責(zé)任，門檻挺高的。

因?yàn)橥侗Ｈ说纳眢w，得完全符合健康告知問卷才行。

假設(shè)我身體不好，然后給全家人投保，

輕松就可以滿足豁免條件，一家人保費(fèi)都不用交了。

保險(xiǎn)公司可沒這么傻，

所以它對(duì)投保人的健康告知，甚至比被保險(xiǎn)人的還要嚴(yán)格。

那，因?yàn)樯眢w原因加不了咋辦呢？

-以后自己得了病，還得交保費(fèi)...焦慮呀焦慮。

其實(shí)，投保人豁免也不是沒有替代方法。

剛剛的例子，

輕/中/重疾，或身故/全殘，可豁免后續(xù)保費(fèi)，這是什么？

一份含有身故保障的重疾險(xiǎn)呀。

你可以理解為，

投保人附帶買了一份小額的重疾險(xiǎn)，它的保額是保單的未交保費(fèi)。

所以解決方法來了：

我們可以在買重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)時(shí)，

多買一點(diǎn)點(diǎn)保額，專門用來為家人的保單保費(fèi)兜底。

尤其是定壽，健告比較寬松，非標(biāo)體買上的概率更大。

坑二：性價(jià)比不一定高

投保人豁免是一項(xiàng)可選責(zé)任，附加的話需要額外加錢。

所以，加不加要看它的性價(jià)比。

如果價(jià)格便宜，那就加一下。

但是如果價(jià)格比較貴，我們就要慎重考慮一下了。

畢竟投保人豁免，你把它看成一個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)的話，它其實(shí)是有點(diǎn)違背人性的。

舉個(gè)例子，主險(xiǎn)要分30年交錢，每年保費(fèi)3500元。

如果投保人在第3年不幸出事，則一共能豁免后面27年的保費(fèi)，就是94500元。

但要是最后1年出事，就只能免掉3500元。

現(xiàn)實(shí)生活中出險(xiǎn)的概率，會(huì)隨著年齡的增長而增長。

但它能豁免掉的錢，卻是越來越少的。

也就是說，風(fēng)險(xiǎn)低的時(shí)候，豁免保額高；

風(fēng)險(xiǎn)高了，反而保額低了...

坑三：豁免疾病門檻高

你以為的：只要發(fā)生輕癥、中癥、重疾、身故、全殘任何一種情況，

都能免交保費(fèi)。

實(shí)際上的：有些產(chǎn)品只有投保人得了重疾和身故兩種情況，

才能免交保費(fèi)。

所以我們?cè)诟郊油侗Ｈ嘶砻鈺r(shí)，一定要確認(rèn)好它的豁免門檻。

優(yōu)先選擇門檻低的產(chǎn)品，豁免概率更大。

坑四：投保人與被保人關(guān)系不穩(wěn)定

會(huì)附加投保人豁免的，通常有這兩種情況：

一種是家長給孩子投保，這種關(guān)系比較穩(wěn)定，

當(dāng)然沒啥問題。

還有一種，是夫妻互保，還是有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的。

你想啊，既然是豁免后續(xù)保費(fèi)，那自然是繳費(fèi)期越長越好咯。

起碼繳費(fèi)期20年、30年這樣。

這么漫長的時(shí)間，萬一離婚了咋整？

兩個(gè)人好聚好散還行，做個(gè)投保人變更就可。

可惜中國大部分家庭的離婚，最后都是一地雞毛。。。

要是鬧得比較兇，投保人直接退保，拿走現(xiàn)金價(jià)值。

被保人就慘兮兮了——

到時(shí)候年紀(jì)也大，保障沒了，再買保險(xiǎn)可能還買不上...

02

秋陽的小點(diǎn)評(píng)：

總之，我覺得投保人豁免本身是挺不錯(cuò)的。

如果用對(duì)了，每年多花幾十塊上百塊，就能給保單額外多一層保障。

但，這一切的前提是——

你的身體情況符合投保人健康告知，

并且性價(jià)比劃算，與被保人的關(guān)系穩(wěn)定...

否則隨意附加，很容易給自己帶來不必要的麻煩。

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