想買份保險怎么就那么難？心力交瘁，接近頭禿。不過你要是搞定下面這5個問題，買保險就再也不會迷路了。

本文重點

>>xxx歲買什么保險好呢？

>>身體要是有異常的話還能買保險嗎？

>>怎么沒聽說過xxx保險公司？

>>保險合同條款那么復(fù)雜，怎么才能快速看懂？

>>買錯保險的話要退保嗎？該怎么處理？

問題1：XX歲買什么保險好呢？

5歲買什么保險產(chǎn)品好？

30歲買什么保險產(chǎn)品好？

50歲買什么保險產(chǎn)品好？

......

每次很多人問我這些問題的時候，我都不知道應(yīng)該從哪里說起，實在是有點為難。畢竟買保險不是簡單地看年齡算保費，還需要從自身需求出發(fā)，才能避免買錯買貴！具體來說，要考慮下面的這些因素。

◆  買保險要考慮的重要信息    

1.家庭責(zé)任：有沒有贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女的責(zé)任，有沒有欠下債務(wù)，比如說房貸、車貸等等？

2.身體狀況、職業(yè)風(fēng)險：平時有沒有抽煙喝酒的壞習(xí)慣，身體狀況是否良好？有沒有住過院？有沒有體檢異常？門診檢查異常？你到底是做什么工作的，有沒有什么危險性？這些決定了你是否能買保險，以及能買到什么保險。

3.預(yù)算是多少：你的年收入是多少？能用來買保險的預(yù)算是多少？

大家買保險前，都要搞明白：我為什么買保險？保險能幫我解決什么問題？

擔(dān)心患惡性腫瘤，不想放棄治療，想陪家人、孩子多幾年；

經(jīng)常開車、出差，希望轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險；

擔(dān)心自己萬一撒手而去，上有老，下有小，中間還有房貸和車貸；

擔(dān)心社保報銷比例太低，沒辦法100%報銷自費藥和進(jìn)口藥等。

如果擔(dān)心更遠(yuǎn)的未來，存在健康問題再也續(xù)保不了醫(yī)療險，那就應(yīng)該規(guī)劃一份保幾十年、終身的重疾險；

如果是擔(dān)心自己倒下，家中斷了經(jīng)濟(jì)來源，那就不應(yīng)該考慮醫(yī)療險，應(yīng)該考慮定期壽險，保障到自己退休，孩子長大；

如果擔(dān)心的是意外風(fēng)險，那就不應(yīng)該考慮養(yǎng)老險，而是先買一份意外險。

所以，保險不是全能的，四大險種功能各異，不清楚自己的需求，只會買錯又買貴。如果你還沒有弄清楚重疾險、醫(yī)療險、壽險和意外險的區(qū)別，建議你看看我之前寫的這篇文章：四大險種有什么區(qū)別？理賠會發(fā)生沖突嗎？

問題2：身體有異常能買保險嗎？

要注意的是，保險越早買越好，不要等到生病才來買保險，畢竟保險公司不是慈善機構(gòu)~我們選保險，保險也選客戶的。

當(dāng)然有疾病也不會一刀切不給投保，只不過單憑一個疾病名稱，不知道你的嚴(yán)重程度與未來風(fēng)險，無法直接回答你買與不買。

以甲狀腺結(jié)節(jié)為例：

1.甲狀腺結(jié)節(jié)等級，有無穿刺報告？

2.是否吃藥治療？

3.打算買什么險種？

4.產(chǎn)品的健康要求

.....

只知道疾病名稱，是無法告訴你能買哪個保險的，需要結(jié)合臨床醫(yī)學(xué)跟核保醫(yī)學(xué)，由核保團(tuán)隊進(jìn)行預(yù)核保。

很多人說醫(yī)生都說沒啥事兒，問題不大，定期檢查就可以了，為什么保險公司卻關(guān)注那么多的指標(biāo)異常？

其實是因為核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)的出發(fā)點完全不同：

醫(yī)生的臨床醫(yī)學(xué)側(cè)重于當(dāng)下的治療，只看會不會影響眼下的正常生活，它所認(rèn)為的“健康”指的是目前暫時不需要接受治療。

而保險里的核保醫(yī)學(xué)是結(jié)合你的過去現(xiàn)在，判斷未來的患病風(fēng)險。側(cè)重于長遠(yuǎn)的風(fēng)險，它所認(rèn)為的“健康”指的是可見的未來不需要接受治療。

如果以后哪位業(yè)務(wù)員跟你說，沒有住院就不用說，這個完全是銷售誤導(dǎo)！這種情況就考慮互刪好友了，因為如果是故意隱瞞而發(fā)生的理賠糾紛，保司是不會賠付的，而且連保費都有權(quán)不退還。

問題3：XXX保險公司，我都沒聽過？

經(jīng)常有伙伴問我，xxx保險公司我都沒聽過，靠不靠譜？要是買了他們家的產(chǎn)品會不會理賠不了？

其實國內(nèi)人身險公司有97家，沒聽說過也很正常，即使是行內(nèi)人也不一定每家都聽過，我們沒聽過并不能代表這家公司小，學(xué)姐之前就給大家詳細(xì)地介紹過一些保險公司：世界五百強背景，為啥到了保險行業(yè)就成了「小公司」？

每一家能成立的保險公司背后都有強大的財團(tuán)和實力，我們的理賠款只是毛毛雨，符合合同約定不會不賠的。

所以對于消費者來說，保險產(chǎn)品才是最核心的。比如理賠門檻適不適合，高發(fā)輕癥全不全，杠桿高不高等這些才是最重要的，不必糾結(jié)于保險公司名氣大不大。

大公司實力再強，也不會賠你保險合同外的一分錢；

小公司實力再小，只要符合條款也不會少賠一毛錢。 

保險公司是靠收取投保人保費再進(jìn)行投資掙錢的，不然如果保險公司靠拒賠賺錢，早就會因為口碑差而關(guān)門大吉！

如果你還是非常糾結(jié)保險公司的大小，可以仔細(xì)地看一下學(xué)姐之前寫的這篇文章哦：保險公司哪家好？選大公司還是小公司？

問題4：保險條款多又復(fù)雜，如何快速看懂不被坑？

買保險前，可以去哪里看保險條款？理賠難不難，產(chǎn)品好不好？

條款里都有答案。所以投保前一定要看清楚，自己要買的產(chǎn)品，保什么不保什么。

◆  保險條款去哪里可以看到，怎么抓重點？

>>保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)

中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)（地址：http://www.iachina.cn/）上的導(dǎo)航欄<保險產(chǎn)品>下列有財產(chǎn)險和人身險的產(chǎn)品信息庫。

輸入相關(guān)信息后點擊查詢就能得到相關(guān)產(chǎn)品列表，點擊詳細(xì)信息就可以查看產(chǎn)品條款了。

>>保險公司官網(wǎng)、官微以及第三方平臺

線上的產(chǎn)品，可以通過產(chǎn)品投保鏈接進(jìn)行了解。

>>其他

可以要求銷售員以及相關(guān)人員協(xié)助提供已有的保單合同。

◆  拿到條款后，如何在1分鐘之內(nèi)get到重點？

>>看產(chǎn)品名稱

結(jié)構(gòu)通常是：XXX保險公司+XXX產(chǎn)品名稱+XXX保險類型，有些產(chǎn)品后面可能會有（分紅型）、（萬能型）、（投資連結(jié)型），例如：

>>看保險責(zé)任

保險責(zé)任的核心在于讓你知道，這個保險，它具體保什么。條款前面一般有目錄，可以直接找到保險責(zé)任的地方，善于利用條款目錄也是非常重要的，能幫助很快找到重點，節(jié)省時間。

>>看責(zé)任免除

不保什么也很重要，保險公司為了規(guī)避風(fēng)險，會將一些情況，明確的排除在外，也就是說某些情況（比如自殺、酒駕、犯罪等等通常都是會被排除在外的，不同產(chǎn)品名稱會各有不同，需要仔細(xì)閱讀了解）是不會進(jìn)行賠付的。

更多看懂保險合同的小技巧可以看看學(xué)姐寫的這篇文章：保險合同怎么看？里面的條款都是什么意思？怎么管理保單？

問題5：買錯保險的話要退保嗎？該怎么處理呢？

對于這個問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，要綜合實際情況來考量。

一般來說，退保要做這幾件事：

1.算一下虧多少

2.分析下自己現(xiàn)在這情況退了之后要換什么產(chǎn)品

3.算一下退掉這個之后，換新產(chǎn)品是不是更省錢，保障還更好

4.先買好了再退，避免出現(xiàn)保障空檔期

有人問我，過了猶豫期為什么只能拿回現(xiàn)金價值呢？因為保險公司也要活命啊！要知道保單的首年成本是很高的，很大一部分都是管理費用、運營成本，以及保障成本，這些成本在退保時都需要扣除~

猶豫期后退保，損失是很大的，所以退保是權(quán)衡利弊以后的決定！我們反對稀里糊涂的買，更反對稀里糊涂的退。

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