周末看了一部電影，叫《不休不止》。

它的題材非常新穎，講的是乙肝患者被歧視的問題。

會傳染，沒辦法根治，乙肝確實影響到了很多人的生活。

有位讀者問我——

有乙肝的人，該怎么買保險呢？

01

我跟他說，先明確自己到底屬于何種「乙肝」。

乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽和乙型肝炎，都可以簡稱「乙肝」。

但買起保險來，結(jié)果可就不同啦。

具體來看——

百萬醫(yī)療險，拿平安長相安舉栗子。

它的智能核保結(jié)論如下：

針對乙肝攜帶及乙肝小三陽：

只要肝功能檢測值不超正常值上限的3倍，

且肝臟超聲檢查沒有異常，就可以除外肝臟責(zé)任承保。

針對乙肝大三陽：

只要已接受正規(guī)抗病毒治療，且最近1年內(nèi)肝功能、肝臟超聲檢查結(jié)果均正常，

也能除外肝臟責(zé)任承保。

總體來說，長相安的核保結(jié)論，還是能接受的。

要知道，像好醫(yī)保(20年版)健告就比較嚴(yán)了。

比如乙肝大三陽，直接拒保...

說到這，那位讀者表示不太滿意。

他說想買一款不除外乙肝責(zé)任，且能保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險。

我天...這要求，我突然不想說話了。

作為業(yè)內(nèi)人士，我覺得乙肝人群能除外責(zé)任買到長相安，

已經(jīng)非常不錯了...

不能要求太高啊各位。

保險公司精明得很，它是要賺錢的。

比如為啥百萬醫(yī)療險默認(rèn)對既往癥免責(zé)？

你的心聲：也太坑了，這也不賠那也不賠。

呃，這么說吧，

假設(shè)你是保司老板，有一位糖尿病客戶來買醫(yī)療險，

你會承保他后續(xù)相關(guān)治療費用嗎？不可能吧？

投保前已經(jīng)有糖尿病，投保后因為該疾病理賠概率幾乎100%。

鐵定賠本買賣，誰愿意承保？

所以換個角度想，或許就能理解了。

02

接著來看重疾險。

我一一對比了下智核，最推薦的是超級瑪麗8號。

它對乙肝的核保如下：

只要近半年，乙肝兩對半提示為病毒性攜帶者或小三陽，

且最近半年肝臟超聲檢查、肝功能檢查未見異常，就能夠標(biāo)準(zhǔn)體正常承保。

這樣的核保要求，挺人性化的。

當(dāng)然啦，乙肝大三陽就買不了啦，直接就是拒保。

但有一款核保尺度特別大的產(chǎn)品→超越1號，

它有機(jī)會可以加費承保：

不過甘蔗沒有兩頭甜，

加費多少，得根據(jù)性別年齡繳費期限等因素來定。

03

搞定了百萬醫(yī)療險和重疾險，剩下的就很好辦了。

定壽和意外險，對健康情況的要求比較寬松。

有些甚至可直接買，這里就不一一提了。

總而言之，今天我僅僅是以乙肝為例。

其實不管是有乙肝，還是有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，肺結(jié)節(jié)以及其他異常，

在投保思路上都是一樣的。

就是根據(jù)自己的實際情況，找產(chǎn)品、看健康告知，嘗試智能核保。

智能核保不能通過的話，就嘗試人工核保。

特別是健康異常的朋友，要抓緊時間買保險。

因為身體異常，很多時候是保險選我們，而不是我們選保險。

如果能買到一份不錯的保險，真的不要猶豫。

就算不太滿意，也要先上車。

畢竟，身體情況是一直在變化的。

比如說乙肝，可能往肝功能異常方向發(fā)展；

肺結(jié)節(jié)，有可能演變成肺癌；

甲狀腺結(jié)節(jié)，也有可能變成甲狀腺癌；

......

拖著不買保險，萬一情況變嚴(yán)重，啥都買不了了。

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