這幾年增額終身壽，太火熱了。

于是有人說了：增額終身壽吊打一切投資理財(cái)。

我天，這話也能說的出口...別太神化了哦。

各處宣傳聲音太嘈雜了，問的人也多。

我來稍微提示幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)~

01

坑一：保額復(fù)利≠收益

一些人說自家增額終身壽的利率是3.6%、3.8%。

聽聽就行了，他們說的3.6%、3.8%，

其實(shí)指的是有效保額增長比例。

這玩意兒，和真實(shí)收益率沒半毛錢關(guān)系。

而且...一個(gè)增額壽的有效保額，其實(shí)沒啥意義。

因?yàn)閹缀跤貌坏健?/p>

只有在身故/全殘賠付時(shí)，才能派上用場。

保額增長比例越高，有效保額越多，不幸身故/全殘時(shí)獲賠就越多。

當(dāng)然，這不是絕對。

還需要看掛了的時(shí)候年齡多少，不同年齡身故金額的計(jì)算方式不同。

那，增額終身壽的實(shí)際收益咋算？

看現(xiàn)金價(jià)值就行。

把你投入的保費(fèi)，和持有多年后能拿到的現(xiàn)金價(jià)值，

往表格里一放，用IRR公式計(jì)算，得到的數(shù)字就是實(shí)際收益率。

比如頂級(jí)增額壽金玉滿堂典藏版，收益是這么跑的↓

在回本后，現(xiàn)價(jià)逐年復(fù)利增值。

50萬的投入，后期現(xiàn)價(jià)達(dá)到510萬+，凈賺460萬+。

你發(fā)現(xiàn)沒？

無論怎么增值，都沒超過監(jiān)管規(guī)定的3.5%呀。

所以，那些宣傳復(fù)利超過3.5%的，是真敢說啊。

坑二：加減保≠隨存隨取

你買增額終身壽，是看重存取錢靈活嗎？

它的加減保功能，能讓我們往賬戶里追加或是取錢。

先說減保。

比如瑞華健康的樂享一生，取錢要在保單生效5年后。

并且每次減保，只能減少20%基本保額。

不能全部??？有點(diǎn)不爽耶~

要知道以前同為瑞華出品的頤悅無憂，可沒取錢比例限制。

之所以會(huì)調(diào)整，是因?yàn)槭艿搅吮O(jiān)管要求。

未來的增額終身壽的減保規(guī)劃約束，大概率也會(huì)越來越多。

所以還是衷心奉勸大家一句：早點(diǎn)買，準(zhǔn)沒錯(cuò)。

接著說加保。

比如你買了一份增額壽，5年后發(fā)現(xiàn)市面上其他理財(cái)就是不行，但這個(gè)增額壽還不錯(cuò)。

那你就可以選擇追加！

但要注意，不是所有的產(chǎn)品都支持加保，不要期待太高。

因?yàn)槔氏滦幸呀?jīng)是可預(yù)見的，

如果產(chǎn)品支持加保，意味著以后就必須要按照預(yù)定利率3.5%給投保人進(jìn)行剛性兌付。

相當(dāng)于時(shí)代在倒車接人了：你加一份，保險(xiǎn)公司虧一份。

這么看產(chǎn)品不支持加保，也正常吧~

坑三：年化單利≠復(fù)利

單利和復(fù)利，這個(gè)簡單。

銀行存款就是單利，只有本金能產(chǎn)生利息，每年的利息額固定。

而增額壽是復(fù)利計(jì)息，利息也算利息。

復(fù)利和單利有個(gè)轉(zhuǎn)換公式：

1+n*r=(1+i)^n

其中n是年限，r是單利，i是復(fù)利。

如果你買了一款增額壽，持有30年，

此時(shí)復(fù)利為3.48%，約等于存銀行單利的5.75%

持有時(shí)間越長，復(fù)利的優(yōu)勢越明顯。

坑四：因?yàn)橥Ｊ巯录埽蜎_動(dòng)下單

現(xiàn)在增額壽市場，少說幾百款產(chǎn)品是有的。

里面收益拔尖的，也就那么幾款。

而有些產(chǎn)品呢，本身收益就不怎么樣，監(jiān)管也沒說不讓賣。

但是吧，它跟著別人瞎起哄，你停我也停。

營造一種它是好東西，你們快來買的錯(cuò)覺。

大家要擦亮眼睛，多對比多了解。

而且增額壽基本屬于中長期理財(cái)，用時(shí)間換收益。

比如我算過不同年齡，買金玉滿堂典藏版的現(xiàn)金價(jià)值變化和收益率。

你看，它基本需要9年的回本期。

短期內(nèi)要用到的錢，不建議買增額壽。

所以呢，要搞清楚產(chǎn)品的底層邏輯。

盡量用閑錢去買，給娃做教育金，給自己做養(yǎng)老金，

或者，單純存一筆抗風(fēng)險(xiǎn)金也不錯(cuò)。

千萬不要因?yàn)橥Ｊ巯录埽鸵粫r(shí)興起，沖動(dòng)下單...

02秋陽的小點(diǎn)評(píng)：

最近有兩件大事發(fā)生：

一是銀行存款利率下調(diào)；二是保險(xiǎn)利率要從3.5%下調(diào)到3%。

這使得，增額終身壽再次被推上頂流。

它安全保本、終身收益且高靈活性，是個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)工具。

如此一來，就難免有人拿它做文章。

會(huì)出現(xiàn)大量的吹捧、銷售誤導(dǎo)、騙局...

所以這篇文章，大家在入手增額終身壽前，一定要讀懂讀通。

如果你身邊也有朋友想入手增額終身壽，建議把這篇文章分享給他。

一起討論，一起避坑~

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