最近增額終身壽下調(diào)利率到3.0%的事，鬧挺大。

網(wǎng)上都吵翻了天，好多博主在說：

3.5%的產(chǎn)品即將退市，現(xiàn)在不買悔終身；

不單是增額壽利率下調(diào)，其他長期險也會漲價。

眉頭一皺，我感覺這事不簡單。

和辦公室的小伙伴討論了下，發(fā)現(xiàn)還真是。

01

降到3.0%是真的？

首先，會不會降到3.0%。

看監(jiān)管動作，答案基本是肯定的：

為啥會要求下調(diào)呢？

① 利率下行是大趨勢

一個規(guī)律：經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，利率就越低。

這幾年，市面上的理財產(chǎn)品收益都在降。

包括銀行大額存單、國債這類老百姓信賴的，

甚至是平常最常用到的余額寶，都是如此。

② 增額壽是剛性兌付

增額壽收益確定，白紙黑字寫進(jìn)合同。

當(dāng)初承諾了多少，后期就要給付多少。

在這樣的環(huán)境下，保司如果持續(xù)賣3.5%收益的產(chǎn)品，

下場就是：產(chǎn)生利差損風(fēng)險→可能導(dǎo)致破產(chǎn)或倒閉。

最后的最后，還是監(jiān)管來擦屁股。

所以為了保險公司能長久穩(wěn)定經(jīng)營下去，監(jiān)管才要求下調(diào)利率。

其次，會不會立馬降到3.0%。

我們?nèi)k公室小伙伴一致認(rèn)為——不會。

因為凡是改革，都需要過渡時間。

像前兩年重疾險新規(guī)實施，還有現(xiàn)在的漸進(jìn)式延遲退休。

都有個適應(yīng)過程。

不過，雖然不會馬上下降，但可以肯定的是，

以后只會降，不會漲。

所以現(xiàn)在買，能保住最高的收益；以后買，等來的只會是更低的收益。

聰明人，都是現(xiàn)在下手。

一是現(xiàn)在買，是最好的，以后只會降，沒必要等。

二是早點買，才有更多的時間增值，沒必要等。

如果確定我將來要買，我為什么不早點擁有，行使我的權(quán)利~？

02

利率下調(diào)有啥影響？

最直接的，就是我上面說到的理財險收益下降。

增額終身壽，從復(fù)利3.5%降到3.0%，

如果投入100萬，30年就少賺37萬+：

一輛奔馳就地蒸發(fā)，還是很肉疼啊。

而且回顧歷史，這不是壽險第一次下調(diào)利率。

從巔峰的8.8%，到4.025%，到現(xiàn)在3.5%，即將到來的3.0%或更低。

看趨勢，后續(xù)大概率還會降。

所以現(xiàn)階段，確實是買理財險最后的窗口期。

另外，我們也有個大膽猜測。

以后收益下降了，保司會不會開發(fā)出其他新玩法稍作彌補(bǔ)？

比方說新的保費(fèi)設(shè)計、新的減保規(guī)則，可以期待一下hhh~

再就是，保險漲價。

包括重疾險、定期壽險、長期醫(yī)療險，價格可能會有所上漲。

它背后的邏輯是：

責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率下調(diào) → 預(yù)定利率下調(diào) → 保險產(chǎn)品漲價。

預(yù)定利率越高，保司的投資收益就越高，我們需要承擔(dān)的保費(fèi)就低了。

就好比存60萬，如果我每年存6萬，就只要10年；

但如果我每年只能存3萬，就需要20年。

我的存錢能力，就像預(yù)期收益；需要的時間，就是保費(fèi)。

所以說，預(yù)定利率下調(diào)會導(dǎo)致保險漲價。

如果你到現(xiàn)在都還沒有配置健康險，我勸你抓點緊。

一來，能省點錢；二來，保障到位是配置理財險的重要前提。

03

有哪些增額壽推薦？

從消息放出來到現(xiàn)在，有兩個月了。

這期間，已經(jīng)下架了不少增額壽。

接下來，也將持續(xù)傳來產(chǎn)品下架的通知。

很多朋友會糾結(jié)，要不要趁停售前來一份？

我的建議是：明確有理財險需求的，可以抓緊。

畢竟這是最后的窗口期，能把握住才是明智之舉。

湊熱鬧的朋友也可以仔細(xì)思量一下，看看自己是否需要。

目前，增額壽產(chǎn)品，我比較推薦的有5款。

信泰——如意永享

瑞華健康——樂享一生

弘康——金玉滿堂典藏版、金滿意足3號

富德生命——康乾3號·瑞祥人生

以30歲男性，5萬*3年交為例演示：

先看收益情況。

如意永享，全時期收益都可觀。

這款產(chǎn)品，本質(zhì)是年金險，但又有高現(xiàn)價。

所以不單可以領(lǐng)年金，還可以支取現(xiàn)價。

想要年金險高領(lǐng)取，但又羨慕增額壽資金使用靈活，

那么這款如意永享，會是很不錯的選擇。

不過要注意，如意永享現(xiàn)在只剩躉交和3年交了，

看好的朋友，可以抓緊了解。

樂享一生，收益相對低一些，但它回本快。

投保第4年就回本，很適合拿來短期理財。

比方說，

4年后有更高收益的產(chǎn)品，可以退保去買，不會虧；

如果沒有，也將持有這份高收益保單。

兩手準(zhǔn)備，這是它的核心優(yōu)勢。

金玉滿堂典藏版，綜合表現(xiàn)最佳。

回本快，收益可觀。

繳費(fèi)期限多樣，尤其是5年交和10年交，更有優(yōu)勢。

并且，這款產(chǎn)品支持保單貸款，利率市場最低，僅為4.5%。

金滿意足3號，回本和收益表現(xiàn)中等。

不過它有獨(dú)家優(yōu)勢：

支持隔代投保、支持增加第二投保人、被保人。

非常適合財富定向傳承，解決財產(chǎn)分割問題。

有這方面需求的朋友，可以找專家老師深入了解。

康乾3號·瑞祥人生，大公司出品。

前期收益低，不過后期很猛，能達(dá)到3.49%的高度。

再說減保規(guī)則：

減保最寬松的，是如意永享和金玉滿堂典藏版。

100元起減，沒有多余限制。

金滿意足3號、樂享一生相對嚴(yán)格一點，但基本5次就能減完。

康乾3號·瑞祥人生的減保規(guī)則最嚴(yán)：

每年累計最多可減已支付保險費(fèi)的20%。

如果實在是鐘情于它，可以考慮拆單來投保。

這樣的話，限制就相對小一些。

以上，5款增額壽各有優(yōu)勢。

我簡單做了總結(jié)，大家可以對號入座：

04

秋陽小總結(jié)

接下來的時間，會迎來一波狂轟濫炸。

目前收益超過3.0%的產(chǎn)品，大概率都得下架掉。

對于網(wǎng)絡(luò)上的人云亦云，大家要有自己的判斷。

拿捏不準(zhǔn)情況的，可以帶著產(chǎn)品來找我。

圖省事的，也可以仔細(xì)對比研究下我今天推的這5款。

從自己的實際出發(fā)，看看更適合哪款~

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