這兩個(gè)月，盲猜大家會(huì)被3.5%預(yù)定利率下調(diào)的消息刷屏。

可能現(xiàn)在感受還不明顯，我先跳波預(yù)言家~

這個(gè)大事，源于3月末監(jiān)管約談了23家保險(xiǎn)公司。

會(huì)后，財(cái)聯(lián)社頻繁吹風(fēng)↓

反正下調(diào)預(yù)定利率，成了行業(yè)心照不宣的定局。

一旦預(yù)定利率下調(diào)，很多險(xiǎn)種都會(huì)跟著漲價(jià)。

因此調(diào)整前買(mǎi)就是比調(diào)整后買(mǎi)劃算。

你是消費(fèi)者，你會(huì)怎么選？

保險(xiǎn)公司都不傻，都想趁著窗口期關(guān)閉之前多賣(mài)一些。

我不賣(mài)，別人家就多賣(mài)點(diǎn)...

于是你會(huì)看到，

各處都在宣傳保險(xiǎn)要漲價(jià)，讓你快點(diǎn)買(mǎi)。

代價(jià)是什么呢？

你可能會(huì)被坑。

借著這股風(fēng)，我已經(jīng)看到很多人說(shuō)最近什么3.7%，3.8%的產(chǎn)品要下架了。

就離譜...

還有可預(yù)見(jiàn)的，這波銷(xiāo)售期，基本透支未來(lái)一兩年甚至更久的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求。

但這跟咱們消費(fèi)者沒(méi)關(guān)系呀，

因?yàn)槟氵x好產(chǎn)品，現(xiàn)在買(mǎi)，就相當(dāng)于薅羊毛。

比如92-96年，我國(guó)經(jīng)歷了一場(chǎng)CPI最高超過(guò)20%的大通脹。

為了穩(wěn)物價(jià)，人行大幅加息，于是銀行存款利率1年超過(guò)10%。

當(dāng)時(shí)，官方并未對(duì)預(yù)定利率進(jìn)行市場(chǎng)干預(yù)。

于是，這期間保險(xiǎn)公司賣(mài)出了大量復(fù)利6%-8%的高利率保單。

然后，有了后來(lái)的利差損...

97年監(jiān)管開(kāi)始上手指導(dǎo)了，

此后在99年-13年期間，保險(xiǎn)公司再出的新產(chǎn)品，都是以利率2.5%定價(jià)的。

事后看，這個(gè)窗口期內(nèi)是不是誰(shuí)買(mǎi)誰(shuí)血賺？

買(mǎi)了的人，看著存款利率一步步下調(diào)，都在偷摸著笑。

時(shí)間線來(lái)到今年，監(jiān)管又要出手了——

3.5%的預(yù)定利率上限將再次下調(diào)，業(yè)內(nèi)預(yù)期就在五六月份調(diào)整完畢。

這兩個(gè)月，就是最后的窗口期了...

問(wèn)題來(lái)了：

預(yù)定利率調(diào)整后，哪種保險(xiǎn)影響最大呢？

從高到低排序：增額壽+年金險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>定期壽險(xiǎn)

調(diào)整多少得看后續(xù)，業(yè)界普遍認(rèn)為有三種可能：3.25%、3%、2.75%。

其中3%的可能性最大。

權(quán)威機(jī)構(gòu)已經(jīng)測(cè)算出了定價(jià)變化，你可以參考下：

總的來(lái)說(shuō)就是：

增額壽和年金險(xiǎn)的收益變低，將來(lái)拿到的錢(qián)變少；

重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，買(mǎi)同等保額的價(jià)格會(huì)變貴。

產(chǎn)品的話，我整理了幾款非常具有代表性的。

至于何時(shí)停止錄單，我就不知道了。

一、利率天花板增額壽：金玉滿堂典藏版

【優(yōu)勢(shì)】

回本快，整體收益高：最高復(fù)利可達(dá)3.48%；減保基本無(wú)限制：比同類(lèi)產(chǎn)品靈活；支持保單貸款：利率市場(chǎng)最低4.5%；非常適合攢錢(qián)：5年交和10年交都有優(yōu)勢(shì)。

【適用人群】

想要存教育金、養(yǎng)老金，或者單純存一筆錢(qián)的人群。

二、利率天花板養(yǎng)老年金險(xiǎn)：光明慧選

【優(yōu)勢(shì)】

兩個(gè)領(lǐng)取方案可選：20年定期版和終身領(lǐng)取版可選。

前者能一次性領(lǐng)取大筆滿期金，后者能夠獲取源源不斷的現(xiàn)金流。

養(yǎng)老金收益第一梯隊(duì)，定期版IRR3.72%光大央企背景，實(shí)力強(qiáng)悍；可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)，門(mén)檻低；可附加萬(wàn)能賬戶，保底利率高達(dá)3%。

【適用人群】

想要傳承財(cái)產(chǎn)、穩(wěn)健養(yǎng)老的人群；偏愛(ài)大公司、重養(yǎng)老社區(qū)人群。

三、成人重疾險(xiǎn)首選：凡爾賽PLUS

【優(yōu)勢(shì)】

保障全面：有額外賠、輕中癥靈活賠付、癌癥3次賠等；核保寬松：非標(biāo)體的福音；服務(wù)貼心：綠通服務(wù)市場(chǎng)領(lǐng)先；背景雄厚：中外合資的大保險(xiǎn)公司，中方實(shí)際控股人是國(guó)務(wù)院國(guó)資委。

【適用人群】

想要大公司品牌、想要更好的醫(yī)療資源和服務(wù)，或者健康有異常的人群。

四、定壽地板價(jià)：臻愛(ài)2022

【優(yōu)勢(shì)】

保障期限最高可到80歲，免責(zé)條款只有3條；猝死額外賠30%保額；投保、健告寬松：高危職業(yè)都有機(jī)會(huì)承保；保費(fèi)地板價(jià)：目前市面最便宜。

【適用人群】

身體沒(méi)啥異常，追求全面保障+極致性?xún)r(jià)比的人群。

另外，光明慧選最近的風(fēng)聲很大，有可能隨時(shí)閃退。

有意向準(zhǔn)備養(yǎng)老的朋友，最好提前了解下。

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