最近保險圈“喜提”多連暴擊。

無一例外，全是針對增額壽的。

什么監(jiān)管調(diào)研、座談這些，我就略過不說了。

最核心的一點：下調(diào)準備金評估利率達成共識。

增額壽的收益率將從3.5%下降到3%，且后續(xù)還會降。

啥概念？

投入100萬，30年就少賺38萬，一輛奔馳就地蒸發(fā)。

所以現(xiàn)階段的重中之重——把握住窗口期。

在此基礎(chǔ)上，買對產(chǎn)品是關(guān)鍵。

01

三大標準

想買增額壽，得先思考兩個問題。

① 這筆錢有沒有固定用途？

② 大概何時會用到這筆錢？

如果是想安全穩(wěn)健理財，且沒有特定財務(wù)需求；

同時短期內(nèi)，至少在回本前，不會動用到這筆資金。

這類朋友，非常適合入手增額壽。

因為增額壽的特點就是：安全保本、支取靈活、長期復(fù)利收益可觀。

需求明確了，再來選產(chǎn)品。

想買到優(yōu)質(zhì)增額壽，核心看三點。

一、現(xiàn)金價值

增額壽的現(xiàn)金價值，其實就是收益。

投保時明確寫進合同，100%確定。

后續(xù)減保、保單貸款，甚至是退保，都要看它。

因此，產(chǎn)品的現(xiàn)金價值越高越好。

大家在挑選時，可以將現(xiàn)金價值和IRR結(jié)合起來看。

誰的數(shù)值高，誰的收益就更可觀。

我找了幾款收益第一梯隊的產(chǎn)品，是不是一目了然？

另外，順帶提一嘴。

你可能會聽到，某些銷售吹噓自家產(chǎn)品的利率有3.6%、3.8%。

別上當，此利率非彼利率。

他們說的，其實是有效保額增長比例。

一般和身故賠付掛鉤，和收益沒半毛錢關(guān)系。

而且現(xiàn)階段，收益率能有3.5%就很難得了。

3.6%、3.8%？絕對不可能。

二、減保規(guī)則

現(xiàn)存的增額壽，減保都有20%的限制：

① 減保的基本保額不得超過投保時基本保額的20%

② 減保對應(yīng)的現(xiàn)價不得超過實際已交保險費的20%

③ 減保的基本保額不得超過申請減保前基本保額的20%

限制最寬松的，是第一種。

我算過了，只需5次就能把保單絕大部分現(xiàn)價取出。

至于剩余兩種，不是需要多次減保就是現(xiàn)價永遠減不完，不推薦。

具體的減保規(guī)則講解，可以→戳這里了解。

三、其他服務(wù)

除了關(guān)注收益、取錢靈活性，還可以看看增額壽的其他服務(wù)。

比如說保單貸款。

這個增額壽普遍都提供，不上征信，辦理簡單。

有買房買車等貸款需求的朋友，可以找個貸款利率低的，又省一筆。

我個人比較推薦弘康金滿意足3號，貸款利率僅為4.5%。

又比如萬能賬戶。

想獲取更高收益的，可以買支持附加萬能賬戶的產(chǎn)品。

還有對接信托、養(yǎng)老社區(qū)，支持隔代投保這些，我就不展開講了。

千人千面，大家按照自身需求來選就不會錯。

02

產(chǎn)品推薦

結(jié)合收益、減保規(guī)則，推薦兩款綜合表現(xiàn)不錯的產(chǎn)品。

昆侖健康——增多多3號

弘康人壽——金滿意足3號

前期金滿意足3號的收益高，后期增多多3號實現(xiàn)反超。

但無論幾年交，它倆的IRR都能維持在3.4%左右。

收益這塊，整體來看OK。

減保規(guī)則，我把它倆的詳細要求整理了出來：

增多多3號、金滿意足3號的減保規(guī)則一樣：

每年累計可減基本保額的20%。

稍有限制，但依舊屬于寬松的那一掛。

上面我也說了，只需5次就能把保單絕大部分現(xiàn)價取出來。

最后，其他服務(wù)。

增多多3號本質(zhì)是一款護理險，因此它提供護理保障，滿足條件的，還可享受重疾綠通、健康咨詢等其他增值服務(wù)；

同時，它還可以附加萬能賬戶，賺取更高收益。

金滿意足3號支持雙被保人、隔代投保，提供信托服務(wù)；

同時保單貸款利率僅為4.5%，目前市場最低。

兩款產(chǎn)品各有特長，如何取舍，就看各位自己咯~

03

秋陽小總結(jié)

說了這么多，核心就是想提醒大家一句：

增額壽的收益率在走低，并且未來也將持續(xù)。

現(xiàn)階段，是抓住3.5%尾巴的最后時機。

明確是有需求但仍在猶豫的朋友，最后的窗口期錯過不得。

至于跟風(fēng)，被高收益吸引過來的朋友，

也可以深入研究下，看看自己是否需要，不要白白錯過良機。

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