這陣子，增額壽的營銷氛圍直接拉滿了。

只因這兩款爆品，明天就要拜拜了——

金玉滿堂2.0、增多多3號(hào)【10/15/20年交版】，3月31日24時(shí)全網(wǎng)下架。

注：增多多3號(hào)限額銷售，限額1億標(biāo)保，售完即止！截止發(fā)稿前，只剩下30%額度了。

其實(shí)我個(gè)人，挺反感這種突然下架的。

因?yàn)樵鲱~壽里面有很多理念和專業(yè)術(shù)語，是需要投保人自己消化的。

沒有充分理解消化，后續(xù)就會(huì)有爭(zhēng)議...甚至存在銷售誤導(dǎo)。

01

增額壽的變化

之前和大家聊過，保險(xiǎn)公司賺錢基本都要靠利差。

比方說，假設(shè)保險(xiǎn)公司將來每年的投資收益能達(dá)到5.5%。

那么我給個(gè)3.5%的收益給客戶，中間凈賺2%。

不過分吧？

可這幾年的狗行情，大家都有目共睹。

保險(xiǎn)公司的投資收益率根本沒有這么高！

我扒了下，

去年保險(xiǎn)公司平均年化財(cái)務(wù)收益率為3.76%，年化綜合收益率為1.76%。

呃...你沒看錯(cuò)，保險(xiǎn)公司在賠本賺吆喝。

監(jiān)管表示：你們這么瞎搞，以后還得我來擦屁股...

之后的事，大家也都知道了。

監(jiān)管來了一套組合拳：

21年互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)，變相封殺定價(jià)激進(jìn)的增額壽；22年通報(bào)了人身險(xiǎn)的產(chǎn)品問題，點(diǎn)名批評(píng)增額壽；23年初人身險(xiǎn)負(fù)面清單，重點(diǎn)圈出了增額壽......

還有前幾天的新聞，監(jiān)管約談多家壽險(xiǎn)公司：

總之就是，增額壽必須整改，不然就不給你賣。

說真話的秋陽

①收益下滑

不多嗶嗶，我直接拿卷王保司弘康的產(chǎn)品(金玉滿堂系列)，讓你感受下差距。

看上圖，

假設(shè)老周上車了初代金玉滿堂，他第10年就可以取出40.8萬。

這收益，還不錯(cuò)吧~

相比金玉滿堂2.0，第10年能取出38.7萬。

少了2萬左右，但也還能接受。

差距最明顯的來了！

金滿意足3號(hào)，第10年只能取出33.9萬...

也就是說，如果早點(diǎn)上車初代金玉滿堂，你能多賺將近7萬。

朋友們，這可是白花花的銀子啊~

買到就是賺到。

另外你發(fā)現(xiàn)沒？

獲取收益的時(shí)間，也延長(zhǎng)了。

你看初代金玉滿堂，第8年IRR就超過了3.45%。

輪到金玉滿堂2.0，第8年復(fù)利還沒到3%，取出有些虧。

但忍到第11年，IRR還是能達(dá)到3.1%以上，當(dāng)下第一梯隊(duì)的水平。

可是金滿意足3號(hào)呢，

直到第17年，IRR才剛剛超過3%。

要知道增額壽的精髓，就是10-30年(前中期)這段時(shí)間的收益。

你想啊，超過30年，你可能已經(jīng)老了退休了，這時(shí)候花銷主要在養(yǎng)老上。

那還不如直接買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，活到老領(lǐng)到老...

所以，珍惜當(dāng)下的金玉滿堂2.0吧，錯(cuò)過就真的無了。

②減保限制越來越嚴(yán)格

大家有關(guān)注增額壽減保變化的話，應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)：

以前的老增額壽取錢，取多少，什么時(shí)候取，不做限制。

給你足夠的自由。

現(xiàn)在呢，

大部分都是以【基礎(chǔ)保額的20%】或【所交保費(fèi)的20%】為限。

為什么呢？

因?yàn)榘凑兆钚乱?guī)定，增額壽的減保功能必須有所限制。

這是一個(gè)長(zhǎng)期的趨勢(shì)。

02

兩款即將下架的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品

①金玉滿堂2.0

金玉滿堂2.0的綜合表現(xiàn)，

在當(dāng)前所有增額壽產(chǎn)品里，屬于獨(dú)一檔。

它最有利率優(yōu)勢(shì)的一個(gè)繳費(fèi)期，是10年期，非常適合用來攢錢。

比如25歲女，每年交2萬，交10年：

長(zhǎng)期最高可達(dá)到3.48%的復(fù)利，折合單利14.45%。

前面提到，保險(xiǎn)公司賺錢要靠利差對(duì)吧。

我查了下它的承保公司弘康，

成立首年即盈利，且連續(xù)10年持續(xù)盈利，累計(jì)盈利效率年化值高達(dá)6.5%。

也就是說，人家給你承諾這個(gè)收益，是本身就有實(shí)力。

擔(dān)心公司兌付不起的朋友，放寬心啦~

當(dāng)然啦，除開收益，金玉滿堂2.0其他方面也很不錯(cuò)：

1.減保靈活

100元起減，沒其他亂七八糟的規(guī)定。

而且公眾號(hào)可直接減保，方便快捷。

2.保單貸款利率最低

只有4.5%，用于周轉(zhuǎn)資金很爽。

3.支持隔代投保

即爺爺奶奶或外公外婆，可以給孫輩投保。

這個(gè)功能很實(shí)用，可用于債務(wù)隔離、隔代傳承等。

4.可設(shè)第二投保人

當(dāng)?shù)谝煌侗Ｈ松砉剩诙侗Ｈ丝梢匀珯?quán)接管保單的所有權(quán)益。

這樣一來，完美避免了保單歸屬糾紛。

5.支持保險(xiǎn)金信托

簡(jiǎn)單理解，怕子孫后代亂花錢。

可以跟信托公司提前約定好，讓信托公司在合適的時(shí)間，把錢交給合適的人。

綜合來看，金玉滿堂2.0是當(dāng)下最全面均衡的增額壽，不接受反駁~

只不過，明天就要徹底說再見了。

②增多多3號(hào)

增多多3號(hào)雖然是護(hù)理險(xiǎn)，但原理跟增額終身壽差不多。

都是靠現(xiàn)金價(jià)值快速增長(zhǎng)，賺復(fù)利收益。

跟金玉滿堂2.0相比，有兩個(gè)不一樣的地方：

第一，比金玉滿堂2.0多了失能保障，也就是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)單說，增額壽只有人無了/全殘才賠錢。

而有失能保障，失去日常生活能力后，也能賠錢。

第二，增多多3號(hào)比普通增額壽，少了意外身故的保障。

也就是說，假設(shè)買了增多多3號(hào)意外去世了，只賠現(xiàn)金價(jià)值。

前幾年現(xiàn)金價(jià)值比已交保費(fèi)低，這期間意外去世，可能會(huì)有損失。

考慮到這點(diǎn)，最好再搭配個(gè)意外險(xiǎn)彌補(bǔ)下。

說起來，這次要下架的是增多多3號(hào)的10/15/20年交版本。

雖說它的優(yōu)勢(shì)在于3、5年交，此次下架影響不大。

但按照這個(gè)趨勢(shì)，我估計(jì)其余版本也快了。

更何況，還限額1億標(biāo)保...這幾天都在搶。

我用30歲女性算了一下：

第10年，復(fù)利能一下子猛升到近3.4%。

等到大后期，最高可達(dá)3.49%。

這個(gè)收益，妥妥天花板~

另外，增多多3號(hào)的減保要求是：

每次減保不超過合同生效時(shí)基本保額的20%。

還是比較靈活的。

至于其他權(quán)益方面，它支持隔代投保，還能添加一款保底3%的萬能賬戶。

綜合來看，

增多多3號(hào)非常適合手里有大量閑錢，想短期繳費(fèi)的朋友。

03

時(shí)間不等人

我收到風(fēng)：

這波下架過去，之后增額壽的投資回報(bào)率，要打到2.7%-3.0%。

所以現(xiàn)在，是我們鎖定高利率的最后窗口。

我只能友情提醒到這了...

如果你糾結(jié)不知道選哪款產(chǎn)品，秋陽給你點(diǎn)小建議：

看重靈活減保、保單貸款、長(zhǎng)期繳費(fèi)的朋友，選金玉滿堂2.0；

想要一次性/3/5年交的朋友，可以考慮下增多多3號(hào)。

本來今天不打算發(fā)文章的，因?yàn)樽罱稍兊娜颂啵美邸?/p>

好吧是我懶。

可是我又擔(dān)心大家錯(cuò)過好東西，以后來怪我沒提醒~

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