延遲退休要來了。

養(yǎng)老不能靠gj，這點大家也都了然于心。

明智的朋友，開始轉(zhuǎn)換賽道。

有努力賺錢存錢的，有買國債、銀行理財產(chǎn)品的。

更多的，是選擇每年騰出一部分錢買養(yǎng)老年金險。

我最近大部分時間，都在研究它。

看著看著，就發(fā)現(xiàn)一個大Bug：

要是在領(lǐng)取年金前掛了，好虧！

01

虧多少？

就上周末，老同學(xué)阿楠找我了解養(yǎng)老年金險。

她今年30歲，公司中層人員，年收入20萬左右，平時更偏向買基金。

但現(xiàn)在延遲退休的消息出來，她打算搞點穩(wěn)健投資。

阿楠的目標(biāo)很明確：

60歲退休，每月領(lǐng)個5000來塊，直到掛了。

我從收益第一梯隊的產(chǎn)品里，給她挑出了光明慧選(終身版)。

阿楠每個月拿出3750元，每年總投入4.5萬。

壓力不大，累計交10年，就能實現(xiàn)她的養(yǎng)老大計。

甚至，我還給她兜了個底——保證能領(lǐng)到121.68萬元。

因為光明慧選(終身版)保證領(lǐng)取20年，就算領(lǐng)到一半掛了也不會虧。

這時阿楠問我：那我要是60歲前掛了呢？

Emmm，不大可能吧...

現(xiàn)在平均壽命這么高，醫(yī)療技術(shù)也發(fā)達(dá)。

不過瞅著她擔(dān)心的樣子，我還是看了一眼。

還真有點虧：

保單前17年，阿楠要是不小心掛了，只賠本金。

這不就相當(dāng)于無息存款？

若是在保單第18-29年掛了，還能多賠一些。

不過整體看下來，依舊是沒賺多少。

畢竟只要開始領(lǐng)錢，121.68萬是一定能進(jìn)兜里的。

這么一看，買養(yǎng)老年金險要是在領(lǐng)取前掛了，真的好虧。

而且，不單只光明慧選(終身版)是這樣的設(shè)定，

市面上大部分的養(yǎng)老年金險，都是如此。

別說阿楠，我看了也有點難以接受。

大幾十萬投下去，肯定是不想虧的。

但偏偏生死是個變量，不受我們控制。

那有沒有什么方法，能減少損失？

02

怎么做？

我思來想去，終于找到了解決之法。

能讓阿楠花最少的錢，獲得最可觀的賠付。

很簡單，就是“養(yǎng)老年金險+定期壽險”的組合。

先聲明，我絕對沒有坑老同學(xué)的意思。

因為定期壽險，真的非常非常便宜。

就以阿楠為例：

100萬保額，保至60歲，30年繳費。

購買臻愛2022(最便宜的定壽)，每年只要586元。

少吃兩頓火鍋，就有了。

30年累計下來，也不過17580元。

有了養(yǎng)老年金險+定期壽險，阿楠若是：

年金領(lǐng)取前身故，臻愛2022賠100萬+光明慧選(終身版)當(dāng)年的身故賠付；

年金領(lǐng)取后身故，光明慧選(終身版)保證給付121.68萬。

是不是不虧？

詳細(xì)給大家做個演算：

40歲身故，累計投入45.5萬+，保司賠給阿楠家人145萬；

50歲身故，累計投入46.1萬+，保司賠給阿楠家人151萬+；

59歲身故，累計投入46.6萬+，保司賠給阿楠家人183萬+。

橫豎都不會虧。

所以，買了養(yǎng)老年金險的朋友，

若是擔(dān)心在年金領(lǐng)取前身故太虧，想減少損失，

那么定期壽險，絕對是個不錯的選擇。

一個解決掛太早的問題，一個解決活太久的問題。

兩者各司其職，相得益彰。

而且我一直都建議，家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要備好定壽。

所以也不算額外多買了~

03

秋陽有話說

最后，還是想嗶嗶兩句。

關(guān)于養(yǎng)老的問題，大家一定要給足重視。

gj這波延遲退休，雖然還沒確定，但已經(jīng)是板上釘釘。

參考隔壁日韓就知道了。

而且延遲退休，大概率也只是前菜。

后續(xù)還會有哪些養(yǎng)老政策，我們不得而知。

能做的就是早點規(guī)劃，養(yǎng)老才能更輕松~

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