這幾天，發(fā)生了一件震動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的大事——

高收益增額終身壽，要完蛋了。

我看了下具體情況，有3家公司的4款增額壽在文件出臺(tái)當(dāng)時(shí)就被叫停。

接著相繼傳出停售消息：

渤海人壽前行無憂，11月21日已下架；鑫禧人生尊享版，11月21日開始分渠道陸續(xù)停售；金盈衛(wèi)通知11月30日24點(diǎn)下架；康乾1號(hào)·益利多(青春版)通知12月4日中午12點(diǎn)下架；增多多3號(hào)(樂享年年)11月30日之后指定生效日，隨時(shí)都有下架可能；

......擋都擋不住。

01

這還沒完，銀保監(jiān)還要求所有保險(xiǎn)公司，在12月5日前，排查存在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的增額壽。

凡是涉及以下三個(gè)方面的，都要停售：

第一，增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率；第二，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)超過公司近5年的平均投資收益率水平；第三，產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等。

除了第一條是為了避免銷售誤導(dǎo)，其他兩條翻譯成人話就是：

監(jiān)管覺得有些公司給客戶承諾的產(chǎn)品收益太高了，萬一虧了還得它兜底。

所以幾乎“一刀切”，讓它們都別賣了。

真的不是嚇唬大家，或者瞎吹增額終身壽。

這一波整頓，我覺得目前定價(jià)極致的高收益產(chǎn)品，幾乎無能幸免。

已經(jīng)買了增額壽的朋友，先恭喜你們，你們賺到了。

監(jiān)管這次發(fā)文，明確指出：要做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

也就是說，保單會(huì)更安全。

安全的代價(jià)嘛，由以后買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的客戶來買單。

因?yàn)?，利率鐵定要降了！

現(xiàn)在還有復(fù)利接近3.5%的增額壽，以后可能連3.3%、3.2%都保不住了。

未來的產(chǎn)品，在收益、加減保規(guī)則方面，只能瘸子里面挑將軍了。

但好在，我們還有時(shí)間！

今天起至2022年12月5日之間，大概最后十天左右的時(shí)間，朋友們有看中的產(chǎn)品，還是可以入手的。

篇幅有限，對(duì)此次新規(guī)還有其他疑問的朋友，可以移步今天發(fā)文的尾條。

今天重點(diǎn)還是幫大家撿漏好產(chǎn)品。

02

經(jīng)過篩選辨別，我找出了市面上三款優(yōu)質(zhì)高收益增額壽。

它們都沒有五花八門的保險(xiǎn)責(zé)任，只保身故/全殘(增多多3號(hào)較特殊，無全殘，有護(hù)理保障)。

最大的優(yōu)勢(shì)在于，鎖定利率、安全保本。

這段時(shí)間以來，也有不少人問我增額兩全保險(xiǎn)、增額護(hù)理險(xiǎn)跟增額終身壽有什么區(qū)別？

其實(shí)只要有了特定“增額”屬性，玩法都是一樣的。

你只需要關(guān)注——現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)，能賺多少錢？

神奇之處在于，同樣的產(chǎn)品，不同的繳費(fèi)年限，跑出來的收益是有差別的。

比如，我3年交的現(xiàn)金價(jià)值比你高，但是5年交的，可能比你差。

所以，需要對(duì)比來看。

以0歲男寶，年交5萬保費(fèi)為例，我們來看下3/5/10年交，各款的表現(xiàn)。

3年交，總投入15萬

回本最快的是益利多(青春版)，最慢的是金盈衛(wèi)，需要等到第10年才回本。

投保1-4年，增多多3號(hào)(樂享年年)領(lǐng)先；

第8-38年內(nèi)，益利多(青春版)是實(shí)現(xiàn)反超。

38年往后，增多多3號(hào)(樂享年年)又接過接力棒。

后期增多多3號(hào)(樂享年年)直沖云霄，牢牢占據(jù)榜首位置。

保單第60年，IRR高達(dá)3.495%，不愧是后期收益王者。

5年交，總投入25萬

5年交方式，其實(shí)和3年交情況比較類似，我簡(jiǎn)單提下:

回本最快的依舊是益利多(青春版)，第8年就回本。

不同的是：

前期：1-4年增多多3號(hào)(樂享年年)收益領(lǐng)先中長(zhǎng)期：5-52年益利多(青春版)占據(jù)收益榜首長(zhǎng)期：53年起，增多多3號(hào)(樂享年年)開始霸榜

你應(yīng)該發(fā)現(xiàn)了？怎么好像金盈衛(wèi)存在感不高啊，收益這么差嗎？

其實(shí)那是因?yàn)楦@兩個(gè)“大佬”比，你拉其他的增額壽來對(duì)比，它也是妥妥的一哥，屬于第一梯隊(duì)的增額壽。

這點(diǎn)大家要明確。

10年交，總投入50萬

10年交收益排名發(fā)生了一定變化。

前期投保1-4年，增多多3號(hào)(樂享年年)處于領(lǐng)先位置。

此時(shí)未回本，意義不大。

從第5年開始，益利多(青春版)來勢(shì)洶洶，一路領(lǐng)先到了最后。

第30年的IRR，就已經(jīng)高達(dá)3.491%。

綜合來看，10年交情況下，首選益利多(青春版)。

但有一點(diǎn)要注意，現(xiàn)在買需要指定生效日（明年1月1日），會(huì)影響一些收益。

但秋陽覺得，產(chǎn)品本身真的好，我們也不怕等這一點(diǎn)時(shí)間。

更何況，再過幾天它就要穩(wěn)穩(wěn)下架了，有看中的朋友，別猶豫。

03

除收益外，評(píng)判增額壽的另一個(gè)重要維度就是減保靈活性了。

其中，益利多(青春版)的減保要求是最寬松的——

隨意取用，幾乎無限制，減保后最低保費(fèi)≥2000元即可。

動(dòng)動(dòng)手指，在官方公眾號(hào)上就能操作。

其他兩款，增多多3號(hào)(樂享年年)和金盈衛(wèi)，減保稍微受限——

年度減保上限20%基本保額。

按照這兩款的減保要求，我試了下，最快5年，就能把現(xiàn)金價(jià)值全部取出。

總體來說，這兩款的減保要求，還是挺寬松的，可以接受。

為啥說可以接受？

你看今年新出的產(chǎn)品富德瑞祥人生，它的減保限制是：滿5年，年度減保上限20%保費(fèi)。

這種減保方式，后期會(huì)出現(xiàn)源源不斷減不完的情況...

雖然收益還不錯(cuò)，但考慮到減保限制，就被我pass掉了。

總的來說，這三款產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)，都是好產(chǎn)品，我簡(jiǎn)單總結(jié)下：

國(guó)聯(lián)人壽：康乾1號(hào)·益利多(青春版)

【12月4日中午12點(diǎn)下架】

當(dāng)前最全能的產(chǎn)品，國(guó)企出品，無明顯短板。

驚喜的是有加保功能，減保無20%限制可在線操作?？梢愿舸侗?，對(duì)接國(guó)聯(lián)信托。

收益也很不錯(cuò)，特別是10年交情況下，幾乎沒有敵手。

想要10年交的朋友，可以重點(diǎn)看下這款。

招商仁和人壽：金盈衛(wèi)

【11月30日24點(diǎn)下架】

公司背景強(qiáng)悍，第一央企招商局集團(tuán)出品，是中國(guó)民族保險(xiǎn)歷史最久的品牌。

收益方面比另外兩款稍弱一些，但也沒差多少，仍屬收益第一梯隊(duì)。

想要央企背景、附贈(zèng)功能多的朋友，可以了解下金盈衛(wèi)。

昆侖健康保險(xiǎn)：增多多3號(hào)(樂享年年)

【隨時(shí)可能下架】

國(guó)內(nèi)僅有7家健康險(xiǎn)公司，而昆侖健康就是其中之一。

收益方面，3/5年交后期收益非常有優(yōu)勢(shì)，減保也比較靈活。

看中增多多3號(hào)(樂享年年)的朋友，一定要在12月1日前買，否則就得等明年才生效了，劃不來啊。

提醒幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)：

最近增額終身壽受監(jiān)管，網(wǎng)上各種催投保。

不管怎么宣傳，不管怎么停售，秋陽勸大家理性看待，不要一頭熱，也不要盲目跟風(fēng)，避免有損失。

但只要你是其中一種，就可以考慮買入，同時(shí)做好10年封閉期的準(zhǔn)備——

一、你有明確的規(guī)劃：比如子女教育、婚姻規(guī)劃、財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離；

二、你想安心工作，省心理財(cái)：很忙，沒時(shí)間沒精力打理資產(chǎn)；

三、你想平衡資產(chǎn)：股票基金銀行理財(cái)?shù)日急冗m中，想要搭配穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品；

四、想攢錢：經(jīng)常掉入消費(fèi)陷阱、控制不住消費(fèi)，攢錢難以堅(jiān)持，需要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；

五、擔(dān)心以后沒錢花：提前規(guī)劃，未雨綢繆。

自己評(píng)估下哈~

秋陽的幾點(diǎn)感想：

今年做投資的人，是真的慘...包括我。

股市樓市債市三殺，就連低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)，也能虧錢→扎心，跌成狗了

換句話說，無論你是激進(jìn)派還是穩(wěn)健派，今年的收益都不好看。

所以導(dǎo)致，保本理財(cái)大火！

不光大額存單和國(guó)債被搶得飛起，連帶著增額壽的銷售額度也是屢創(chuàng)新高。

但是像大額存單啊國(guó)債啊，收益已經(jīng)沒法看了。

而增額壽，好處是能提前【鎖定利率】。

不管以后利率再怎么降低甚至跌到負(fù)利率，都沒影響。

單純沖這點(diǎn)，我加倉(cāng)了。

不過，留給我們的時(shí)間也不多了，高收益增額壽正在陸續(xù)停售中（倒計(jì)時(shí)10天）。

想詳細(xì)了解有什么適合的增額壽產(chǎn)品的朋友們，得抓緊了！

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