發(fā)現(xiàn)個(gè)事，最近咨詢(xún)最多的保險(xiǎn)問(wèn)題，幾乎都與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有關(guān)。

基本都是問(wèn)：

買(mǎi)了平安e生保，要不要換成醫(yī)享無(wú)憂？買(mǎi)了微醫(yī)保，要不要換成好醫(yī)保？買(mǎi)了尊享e生，要不要升級(jí)成最新版？

買(mǎi)了6年版的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，要不要換成20年版的？

歸根結(jié)底我覺(jué)得可以總結(jié)成一個(gè)問(wèn)題——

買(mǎi)了xx，要不要換成xx？是不是你~

01

說(shuō)實(shí)話，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的置換是最讓人糾結(jié)的。

因?yàn)轭?lèi)似重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，都能用相對(duì)硬性的指標(biāo)去評(píng)估哪款產(chǎn)品更值得買(mǎi)。

比方說(shuō)，保障內(nèi)容、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、價(jià)格啊。

兩款重疾險(xiǎn)保障差不多，A款能比B款便宜幾百塊錢(qián)，那我能自信的跟大伙說(shuō)，換A款就行。

當(dāng)然，前提是身體條件允許哈。

但是，如果是兩款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障一樣，同時(shí)A款能比B款便宜。

此時(shí)，你能說(shuō)A款更值得買(mǎi)嗎？

不一定。

下面是我整理的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的挑選標(biāo)準(zhǔn)：

這里面最核心的一點(diǎn)在于，產(chǎn)品的穩(wěn)定性——續(xù)保。

哪一款產(chǎn)品更穩(wěn)定，續(xù)保更可持續(xù)呢？

一看銷(xiāo)量。

這個(gè)好理解，買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還是跟著大多數(shù)人走。

只有買(mǎi)的人多，體量大，產(chǎn)品才穩(wěn)定。

二看公司運(yùn)營(yíng)能力。

運(yùn)營(yíng)能力強(qiáng)的保司，產(chǎn)品突然下架或停售的可能性會(huì)小一些。

所以，我一直建議大家買(mǎi)體量大、受歡迎的網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，起碼穩(wěn)定啊。

02

那之前買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有必要換嗎？

得分情況來(lái)看。

情況1：買(mǎi)的是短期醫(yī)療險(xiǎn)

如果你買(mǎi)的是一年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，建議更換成保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。

不過(guò)不用著急退保，因?yàn)楸緛?lái)就是短期險(xiǎn)，等快到期了再換就行。

但這不是絕對(duì)的！

你想啊，目前保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)最長(zhǎng)也就20年，對(duì)于身強(qiáng)力壯的年輕人來(lái)說(shuō)，再過(guò)20年身體健康狀況也還不錯(cuò)。

說(shuō)不定過(guò)幾年，會(huì)有保證續(xù)保期限更長(zhǎng)、保障也更好的產(chǎn)品問(wèn)世，到時(shí)候再換也不錯(cuò)。

當(dāng)然，你要是買(mǎi)了體量較小，小眾且續(xù)保不穩(wěn)定的醫(yī)療險(xiǎn)，還是更建議直接換。比如之前有款防癌醫(yī)療險(xiǎn)叫安享一生，現(xiàn)在已經(jīng)停售了，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的消費(fèi)者也無(wú)法再續(xù)保。

情況2：買(mǎi)的是6年期的醫(yī)療險(xiǎn)

比如買(mǎi)的是好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療（6年版），要分年齡和身體狀況來(lái)看。

如果年齡偏大（50歲以上），身體比較健康：可以換成保證續(xù)保20年的醫(yī)療險(xiǎn)，至少保證未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)的保障。

畢竟年齡越大，出險(xiǎn)的概率也越高，6年的到期后可能就買(mǎi)不了了。

尤其是父母輩年紀(jì)較大，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)不劃算。

此時(shí)有一個(gè)20年保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，非常巴適。

相反年齡在50歲以下，身體狀況不太好：建議不要輕易退保，繼續(xù)持有6年期的產(chǎn)品。

因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知是偏嚴(yán)格的，身體有小毛病，即便退保了，也可能投保不了其他優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品了......

情況3：買(mǎi)的是保證續(xù)保20年的醫(yī)療險(xiǎn)

前不久我剛盤(pán)點(diǎn)過(guò)→市面上保證續(xù)保20年的6款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

總體測(cè)評(píng)下來(lái)，表現(xiàn)出色的有醫(yī)享無(wú)憂、平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療和好醫(yī)保20年版這三款。

要是你買(mǎi)的是其中之一，沒(méi)有其他特殊需求，大可不必瞎折騰~

當(dāng)然，實(shí)在要換，一定要確認(rèn)自己目前的身體健康狀況是能通過(guò)新品的健康告知的。

提醒一句：就算通過(guò)了健康告知，老保單保障期間，所患疾病在買(mǎi)新保單時(shí)會(huì)被當(dāng)做既往癥，是不賠的。

這點(diǎn)千萬(wàn)要注意。

滿足條件后，要提前換，因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般為30天-90天。

更換產(chǎn)品前，最好是等新產(chǎn)品的等待期過(guò)了再退掉老產(chǎn)品，以免出現(xiàn)保障的空窗期。

03

當(dāng)前市面上最火熱、最穩(wěn)定的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有這幾個(gè)系列（都是老熟人了）

我簡(jiǎn)單點(diǎn)評(píng)下：

醫(yī)享無(wú)憂系列：近一年來(lái)新崛起的產(chǎn)品，保障方面與好醫(yī)保20年版不相上下，甚至有一些細(xì)節(jié)比好醫(yī)保更有優(yōu)勢(shì)，比如外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)100%，好醫(yī)保僅報(bào)銷(xiāo)90%。同時(shí)背靠大公司太平洋健康，有品牌優(yōu)勢(shì)。醫(yī)享無(wú)憂出現(xiàn)后，蟬聯(lián)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)榜首已經(jīng)一年了，沒(méi)有變動(dòng)。

平安e生保系列：平安光環(huán)，這些年積累了大量的客戶(hù)，基礎(chǔ)保障也沒(méi)有太大缺失。只是某些保障細(xì)節(jié)與醫(yī)享無(wú)憂、好醫(yī)保等頂級(jí)產(chǎn)品相比要差那么一點(diǎn)。

尊享e生系列：有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，它算得上是市面上最早的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品保障很不錯(cuò)，增值服務(wù)也很多。但受限眾安是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，無(wú)法跟上20年保證續(xù)保，對(duì)于它的定位，也只能是醫(yī)享無(wú)憂的備胎。

好醫(yī)保系列：背靠支付寶巨大流量，投保用戶(hù)幾千萬(wàn)，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力也很不錯(cuò)，在醫(yī)享無(wú)憂出現(xiàn)前，是我最推薦的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

微醫(yī)保系列：背靠微信的巨大流量，總體量很大，不用擔(dān)心產(chǎn)品突然收檔的問(wèn)題。產(chǎn)品也還不錯(cuò)，保障中等偏上。

但好醫(yī)保和微醫(yī)保系列都屬于自助投保，投保的時(shí)候沒(méi)人幫你把關(guān)健康告知，出險(xiǎn)之后也沒(méi)人協(xié)助理賠。

如果介意這點(diǎn)，那么最好不要考慮它。

現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本穩(wěn)定，產(chǎn)品更新也很慢，好的選擇基本就這幾個(gè)系列。

細(xì)看下來(lái)，每個(gè)系列都能找到自己的一點(diǎn)小優(yōu)勢(shì)。

看你自己更看重哪點(diǎn)，怎么舒服怎么來(lái)。

秋陽(yáng)的幾點(diǎn)感想：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的核心保障，基本大同小異。

都是保（疾病+意外）住院，經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，扣除免賠額1萬(wàn)，可以100%報(bào)銷(xiāo)。

只要花費(fèi)在保額內(nèi)就行，不限制醫(yī)保用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥都可報(bào)銷(xiāo)。

建議人手一份，實(shí)用性很高。

所以，不管你買(mǎi)哪個(gè)，想置換哪個(gè)，前提至少要有一個(gè)兜底。

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