你心目中的重疾險(xiǎn)，應(yīng)該是什么用途的呢？
治大??？保平安？還是重病纏身時(shí)，能給家人留下最后一絲貢獻(xiàn)？
也許，看完接下來(lái)一些真人真事，你的想法會(huì)有些許改變......
01
老宋不老，31歲，但他堅(jiān)持要我喊他老宋，說(shuō)這樣顯得他很有“社會(huì)閱歷”。
但最顯社會(huì)閱歷的，不是老宋這個(gè)稱(chēng)呼，而是殘缺的右手。
2013年，老宋大專(zhuān)畢業(yè)，在深圳打了兩年零工，沒(méi)攢到錢(qián)。
2017年，寶寶剛滿(mǎn)月的老宋，由于睡眠不足，在一次絞肉中分神，右手被卷進(jìn)了肉泥中，自此便成了殘疾。
經(jīng)我同意，老宋給我發(fā)了好多照片，太血腥了，我看得頭皮麻，這就不放了。
當(dāng)時(shí)親戚推薦的平安福，賠了5萬(wàn)跟一筐水果籃。
重疾險(xiǎn)賠付10萬(wàn)保額*20%=2萬(wàn)保險(xiǎn)金；
8級(jí)傷殘：一上肢三大關(guān)節(jié)中，有一個(gè)關(guān)節(jié)完全喪失功能；
意外險(xiǎn)賠付10萬(wàn)保額*30%=3萬(wàn)保險(xiǎn)金。
“那會(huì)想著年輕，沒(méi)病沒(méi)痛，真后悔沒(méi)買(mǎi)多一點(diǎn)保額”老宋無(wú)奈地笑道。
殘疾后的老宋，對(duì)絞肉機(jī)有著嚴(yán)重的創(chuàng)傷后應(yīng)激障礙，甚至看到肉制品都會(huì)心跳加速，血壓暴漲。
自然，家里生意是沒(méi)法做了，收入自此中斷。
妻子自己的月子都沒(méi)坐完，倒是在月子中心幫人坐月子，順便帶帶小孩。
老宋也曾回深圳找工作，屢屢碰壁，因?yàn)槭怯沂謿埣?，沒(méi)有左手可開(kāi)的電瓶車(chē)，連外賣(mài)都送不成。
最后只能在老家，托人面子找了個(gè)保安工作，月工資2千。
他說(shuō)，一直在啃老本補(bǔ)貼家用，不干活吃什么？
02
比起殘疾的老宋，剛生育完的徐女士，心中也是五味雜陳。
為了項(xiàng)目可以整夜不閉眼，早上還在杭州跑現(xiàn)場(chǎng)，晚上可能就在北京開(kāi)總結(jié)會(huì)了。
她的秘書(shū)就分享過(guò)一次出差經(jīng)歷。
舟車(chē)勞頓一整天后，凌晨三點(diǎn)起來(lái)上廁所時(shí)，企業(yè)微信還收到了住隔壁房間徐女士發(fā)的Excel。
用徐女士的話(huà)說(shuō)，父母做生意也是全年無(wú)休，自己只是延續(xù)了這種工作狀態(tài)而已。
孕前，她還曾因生育會(huì)妨礙到工作，很認(rèn)真跟丈夫表達(dá)過(guò)不要小孩的想法。
但隨著年紀(jì)慢慢增大，看著周遭同事可愛(ài)的小朋友，徐女士也慢慢開(kāi)始憧憬當(dāng)個(gè)媽媽。
最重要的是，公司領(lǐng)導(dǎo)向她許諾：盡管放心去生，你為公司付出了這么多，只要公司在，就一定會(huì)有你的位置！
然而在孕后3天，她的身體狀態(tài)急轉(zhuǎn)直下，被診斷了系統(tǒng)性紅斑狼瘡。
最嚴(yán)重時(shí)，徐女士24小時(shí)尿蛋白量數(shù)值達(dá)到1.98，白細(xì)胞值低3.2，幾乎已經(jīng)摸到了重疾理賠門(mén)檻。
好在此時(shí)已生育完，及時(shí)吃上了激素，病情得到了控制。
她全家的保險(xiǎn)，是我親自做的方案，前后一共溝通了4次，本來(lái)準(zhǔn)備投保的重疾險(xiǎn)保額是150萬(wàn)，共由三家保司承保。
但家婆認(rèn)為不吉利，在這件事情上表現(xiàn)出反常地極力反對(duì)，最后只是象征性地買(mǎi)了一款，保額50萬(wàn)。
按照原先制定的方案，以徐女士的情況可以拿到兩個(gè)中癥+一個(gè)輕癥理賠款。
總的理賠情況是這樣：
而現(xiàn)在，只拿到了第一款產(chǎn)品30%的輕癥疾病理賠款，15萬(wàn)塊錢(qián)。
相差了整整60萬(wàn)，但實(shí)際的差距卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了數(shù)字本身。
為了病情穩(wěn)定，出院后的徐女士被醫(yī)生警告，治療期不可再繼續(xù)以前的工作習(xí)慣，特別強(qiáng)調(diào)不可再熬夜。
由于經(jīng)常需要休息，她手下的項(xiàng)目銳減，最后被調(diào)到了無(wú)需外出的內(nèi)勤崗位。
調(diào)崗?fù)ㄖl(fā)下來(lái)的那天，領(lǐng)導(dǎo)跟她說(shuō)：你看，我保證過(guò)公司有你的位置的。
領(lǐng)導(dǎo)保證的位置有了，領(lǐng)導(dǎo)沒(méi)保證的薪水，降了70%。
看著自己的項(xiàng)目被同事笑納，自己的工資卻被定格。
隨之而來(lái)，由于兩套房子近六百萬(wàn)的首付掏掉了大量積蓄，每個(gè)月3萬(wàn)多的房貸變成了一筆龐大的開(kāi)銷(xiāo)。
再加上生育以及治療導(dǎo)致的各種激素紊亂，徐女士感到萬(wàn)念俱灰。
03
2022年8月，各保險(xiǎn)公司陸續(xù)發(fā)布了上半年理賠報(bào)告。
從這些報(bào)告數(shù)據(jù)中可以算出，重疾平均的賠付金額僅有10萬(wàn)。
反映出了當(dāng)前人們對(duì)于重疾險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，還僅僅停留在了治病用階段。
在治療費(fèi)用普遍能被醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的今天，我認(rèn)為重疾險(xiǎn)最大的功能，在于能夠彌補(bǔ)治療期收入的缺失。
作為會(huì)危及生命的重疾，乃至早期的輕中癥，都會(huì)對(duì)身體造成極大損害。
而治療期，我們工作水平下降，收入變動(dòng)成了不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。
可能會(huì)像徐女士，收入銳減，也可能會(huì)像老宋，直接斷流。
你見(jiàn)過(guò)誰(shuí)得了重疾，還能活蹦亂跳去上班的？
但重疾險(xiǎn)的賠償，給了我們治療期喘息的機(jī)會(huì)。
四大險(xiǎn)種中，只有重疾險(xiǎn)的賠款能夠彌補(bǔ)收入損失。
可惜我首次溝通的家庭里，幾乎沒(méi)有人考慮到生病后如何維持收入。
這令我感到窒息，保險(xiǎn)科普之路，還任重且道遠(yuǎn)。
不管你是否已經(jīng)配置好重疾險(xiǎn)，如果沒(méi)有考慮到今天聊的收入彌補(bǔ)，那便是不合理、存在漏洞的。
如果是這樣，我強(qiáng)烈建議你重新審視自己的保險(xiǎn)配置方案。
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