實不相瞞，我買的第一份保險，是醫(yī)療險。

保額高、價格便宜，醫(yī)療險是大多數(shù)人的投保入門之選。

但很多人忽略了，它其實也有一些“致命”缺陷。

正如一枚硬幣有正反兩面，醫(yī)療險也有AB面。

投保前后，了解清楚才不會給自己造成損失。

01

先來說說A面，也就是大家覺得醫(yī)療險好的地方：

1. 保額高、價格低

我們買的百萬醫(yī)療險，最高報銷保額少說也有200萬，甚至400萬、600萬，應對大病非常夠用。

此外，30歲左右投保百萬醫(yī)療險，通常一年只需幾百塊。

比如當前在市場上數(shù)一數(shù)二的百萬醫(yī)療險醫(yī)享無憂，不僅保證續(xù)保20年，可長時間提供保障，重疾住院醫(yī)療報銷保額高達400萬，還包含了質(zhì)子重離子保障：

看具體價格，附加可選保障后，30歲投保只需要247元，平攤到每天，1塊錢都不要，性價比妥妥過關。

2. 服務好

優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險通常除了保障好，還附有免費且實用的增值服務。

以上面的醫(yī)享無憂為例，增值服務包含就醫(yī)綠色通道。

怕手里沒資源，生病搶不到醫(yī)院床號，約不到專家手術的朋友，可以放一百個心。

萬一手頭不寬裕，一時拿不出錢來治病，找親朋好友借錢開口難，找銀行貸款又麻煩，那么它提供的費用墊付服務，也能幫上大忙：

醫(yī)享無憂提供住院墊付和特藥墊付服務，按流程提交資料向保險公司申請，保險公司可以先墊付相關費用，等到我們病治好了，再核銷。

還有其他服務，如體檢報告解讀、健康干預、二次診療、院后照護等，也都是比較實用的。

每年用幾百塊的價格，能買到這樣的保障和服務，大家應該和我一樣，打心里覺得值。

但我們也不能光看好的一面，由此“躺平”。

02

下面來看看醫(yī)療險的B面，清醒一點：

首先，醫(yī)療險是報銷性質(zhì)的，一般我們需要先交了錢，看完病才能拿著各種繳費憑證去報銷。

即便有墊付費用服務，后續(xù)核銷，也只能給我們報銷合理的醫(yī)療費用，不會出現(xiàn)保險公司看我們花了很多錢的份上，大發(fā)善心多賠點錢的場景。

如果之前墊付的錢超出報銷范圍，我們還得把錢給補上。

而且，并不是所有醫(yī)療費用都能報銷。

通常百萬醫(yī)療險有1萬免賠額，醫(yī)保報銷后的自費超過免賠額，其余的才能報銷，如果想要全部費用都報銷，可以買0免賠的小額醫(yī)療險作為補充。

不過因為小病小痛花錢不多，小額醫(yī)療險的價格又比較貴，性價比不太高，所以大多數(shù)人都是選擇只買百萬醫(yī)療險。

但最關鍵的點在于，醫(yī)療險的條款中會明確一些不在保障范圍內(nèi)的情況，一分錢也不賠。

我們可以參考醫(yī)享無憂的條款：

比如康復治療，合同明確是不能報銷的。

還有，自己參加的一些潛水、跳傘等高風險運動出了事，懷孕、分娩等特殊情況容易產(chǎn)生一些并發(fā)癥，治療費用也不在保障范圍內(nèi)。

以及任何原因?qū)е碌姆N植牙治療、牙齒整形和牙科保健費用，都不能報銷。

但有一說一，這些規(guī)定其實是合理的。

比如牙科治療，去牙科醫(yī)院轉(zhuǎn)一圈就知道，補一顆牙幾百塊，拔兩顆智齒一兩千，種植牙一顆價格甚至能達到一萬多！

要是都能報銷，估計保險公司要賠哭了。

歸根結(jié)底，幾百塊錢的醫(yī)療險，能保一些常見的大病住院，還提供就醫(yī)資源，其實已經(jīng)物超所值了。

但只買它的話，遇到大病的那一天，大概率還是會后悔。

之前找我咨詢買重疾險的老秦，就深有體會。

03

去年，老秦的孩子突然高燒不止，被查出是白血病。

老秦咨詢醫(yī)生情況后，決定把孩子送到一個非常權威的兒童醫(yī)院進行治療。

但醫(yī)院不在當?shù)爻鞘?，老秦和太太倆人就到醫(yī)院旁邊租了個小房子，日夜輪守陪護在孩子身邊。

幸運的是，今年孩子做了骨髓移植手術，手術很成功，之前老秦給孩子買了醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險，醫(yī)療費需要自己出的部分比較少。

可家里有老人要照顧，夫妻倆人只能家里醫(yī)院兩地來回跑，住宿費、伙食費、路費……也是花錢如流水。

后來和同病房的孩子家長聊起，才知道人家的孩子出生剛滿月就買了重疾險，同樣是白血病，直接賠了48萬。

老秦一聽就愣住了，當時給孩子買醫(yī)療險時也了解過重疾險，但因為保費比較貴，他就想著以后再考慮。

沒想到，現(xiàn)在會是這樣的情況。

將來孩子出院了，身體還需要好好調(diào)養(yǎng)，跑醫(yī)院復查也是少不了要花錢的，自己還背著車貸房貸，家里那點存款在停工那段時間都已經(jīng)花得差不多了，壓力實在太大。

但后悔沒有用，他還是決定先給自己買一份重疾險。

因為老秦害怕——

要是自己病倒，整個家都得喝西北風。

以前總覺得買個百萬醫(yī)療險治病能報銷就行了，完全沒有考慮到生病帶來的其他收入損失。

經(jīng)過這件事，他才知道，重疾險有多重要。

04

醫(yī)療險固然很好，但如果只有它，沒辦法彌補重病帶來的各種經(jīng)濟損失。

作為給付型險種，重疾險在符合條款約定的情況下，可直接賠付約定的保額，這筆錢任由我們支配。

而且，重疾險可以保終身，能陪伴我們一生，醫(yī)療險目前最多只能保證續(xù)保20年，在我們年老體弱的時候，無法持續(xù)提供保障。

所以，只買了醫(yī)療險，并不能高枕無憂啊。

如果身體已經(jīng)出現(xiàn)一些問題，想買到一款合適的重疾險可不容易，而且重疾險一般還設有90或180天等待期，想快點獲得保障，投保得趁早。

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