很多人買保險(xiǎn)會(huì)猶豫，就是怕一頓操作猛如虎，一到理賠心里苦。

現(xiàn)在大部分的理賠糾紛，問(wèn)題都出在健康告知沒(méi)做好。

為什么大家會(huì)做不好呢？

一是密密麻麻看不懂，二是告知了怕拒保，不告知又怕拒賠。

“我過(guò)去幾十年的病都要告知嗎？”“我也不清楚自己有病沒(méi)病，要去體檢查一查嗎？”“我這癥狀沒(méi)人知道，要不要說(shuō)呢？”“我漏報(bào)了怎么辦，到時(shí)出險(xiǎn)會(huì)被拒賠嗎？”

針對(duì)大家的困惑，我寫了這篇手把手教你做好健康告知的實(shí)用文章，歡迎收藏轉(zhuǎn)發(fā)~

01兩大誤區(qū)

面對(duì)健康告知很多人容易陷入兩種誤區(qū)，要么過(guò)度馬虎，要么過(guò)度謹(jǐn)慎。

但是，過(guò)猶不及，你知道這樣會(huì)有什么后果嗎？

1.為了投保，通通答“否”

馬虎作答的人有兩種，一種是被銷售人員忽悠“沒(méi)事的，全填否吧”。

一種是覺(jué)得自己最近吃嘛嘛香，身體倍兒棒，肯定沒(méi)毛病，不用看了就填“否”。

后來(lái)出事了，才想起自己體檢有問(wèn)題，沒(méi)如實(shí)告知被拒賠，得不到想要的保障，心痛，后悔莫及！

2.擔(dān)心拒賠，什么都說(shuō)

有的人聽(tīng)說(shuō)不如實(shí)告知會(huì)影響理賠，就想要坦白從寬，花了幾天時(shí)間去整理病史：

“我出生時(shí)有生理性黃疸，五年前做過(guò)痔瘡手術(shù)，三年前摔傷了膝蓋，這一年內(nèi)，感冒了3次，頭疼了5次，還老是心慌胸痛失眠，上個(gè)月拉肚子七八次……”

核保專員一聽(tīng)，你毛病可真多啊，不如給你定個(gè)“延期”，先別買了。

02三大原則

健康告知說(shuō)多也錯(cuò)，說(shuō)少也錯(cuò)，那到底該怎么回答？

不要急，我給大家三個(gè)原則，按規(guī)矩來(lái)就不會(huì)出錯(cuò)。

1.問(wèn)了才答，不問(wèn)不答

關(guān)于健康告知的義務(wù)，《保險(xiǎn)法》是這樣規(guī)定的：

機(jī)智如我，發(fā)現(xiàn)了突破口——提出詢問(wèn)的……應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

意思是你問(wèn)到了，我就老老實(shí)實(shí)地說(shuō)。你沒(méi)問(wèn)？我就保持微笑。

假設(shè)小斌哪哪都健康，就是有脂肪肝，但整個(gè)問(wèn)卷都沒(méi)提到這個(gè)問(wèn)題，他就可以默默進(jìn)行下一步了。

2.依據(jù)記錄，不憑感覺(jué)

我們做健康告知，只需要告知那些可能被保險(xiǎn)公司知道的情況。

什么情況會(huì)被知道呢？

你去就診住院、刷醫(yī)保卡、購(gòu)買藥物、體檢留下了記錄。

什么情況不會(huì)被知道呢？

你昨晚對(duì)著熊孩子發(fā)了一頓大火，感覺(jué)血壓飆升，懷疑自己得了高血壓。又或者你加班老忘記吃晚飯，總覺(jué)得胃痛，但忙到壓根沒(méi)空去看醫(yī)生。

不要老是“我覺(jué)得”、“我想”、“我懷疑”，只要沒(méi)記錄，就通通不用說(shuō)！說(shuō)了就是給自己添堵。

3.逐字逐句，看清才答

健康告知的語(yǔ)言都很嚴(yán)謹(jǐn)，我們必須逐字逐句去看，不要粗心答錯(cuò)。

“過(guò)去2年內(nèi)是否存在下列癥狀？”

如果你那個(gè)癥狀三年前早就治好了，大膽回答“否”！

“你的重大疾病和惡性腫瘤保險(xiǎn)保額累計(jì)是否超過(guò)人民幣100萬(wàn)元？”

如果你剛好買了100萬(wàn)元整，并沒(méi)有超過(guò)，那就開開心心填個(gè)“否”。

03手把手教你做告知

常見(jiàn)告知內(nèi)容分類

一般來(lái)說(shuō)，除了意外險(xiǎn)，其他三大人身險(xiǎn)都會(huì)要求做健康告知。

不同產(chǎn)品的具體問(wèn)題不同，但是也會(huì)有規(guī)律，我整理了一些常見(jiàn)問(wèn)題，歸類如下：

這樣一份健康告知的問(wèn)卷還是挺全面的，比查戶口要嚴(yán)格多了。

實(shí)在不知如何下手怎么辦？我手把手教你，直接上實(shí)例講解。

健康告知示范

我挑了個(gè)正當(dāng)紅的重疾險(xiǎn)凡爾賽PLUS，用來(lái)演示下該怎么做健康告知，給大家提供參考。

看起來(lái)是不是很長(zhǎng)，字很多（我都差點(diǎn)要得文字恐懼癥了）？

但鎮(zhèn)定點(diǎn)一看，其實(shí)總共就9個(gè)問(wèn)題，我們一步步來(lái)不用怕。

這兩條問(wèn)的是投保史和理賠史。

注意，投保超額問(wèn)的是一年內(nèi)的情況，如果是幾年加起來(lái)才超額，就沒(méi)關(guān)系。

而對(duì)于投保異常和癌癥重疾的理賠，是沒(méi)有時(shí)間限制的，曾經(jīng)有過(guò)都算。

這條問(wèn)的是危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。

這條問(wèn)的是體重情況。注意時(shí)間是半年內(nèi)，而且是不明原因瘦了5公斤以上。

如果你是為了減肥天天跑步擼鐵？那一個(gè)月瘦了10公斤也沒(méi)人管。

這條問(wèn)的是檢查史。時(shí)間范圍是兩年，要一一核對(duì)那些檢查項(xiàng)目有無(wú)異常。順便提醒，在體檢機(jī)構(gòu)檢查出來(lái)的也算哦。

還要注意兩個(gè)括號(hào)里的例外情況，一是血常規(guī)中只有白細(xì)胞、紅細(xì)胞、血紅蛋白、血小板異常才需要告知。

二是如果你并非因?yàn)椴贿m才去體檢，且（這個(gè)字很重要，說(shuō)明要同時(shí)符合前后情況）沒(méi)被建議治療，半年內(nèi)復(fù)查還正常了，也不用告知。

這條問(wèn)的是治療史。時(shí)間范圍是兩年，住院或手術(shù)包括已經(jīng)發(fā)生的和醫(yī)生提出建議的。

同樣要注意括號(hào)內(nèi)的除外情況。

這條問(wèn)的是疾病史和癥狀史。時(shí)間范圍是無(wú)限，曾經(jīng)有過(guò)和現(xiàn)在有的都算。

這部分內(nèi)容多且重要，要注意括號(hào)內(nèi)的具體標(biāo)準(zhǔn)和除外情況，每個(gè)疾病或癥狀的名字要以病歷或體檢報(bào)告為準(zhǔn)，不能想當(dāng)然。

比如你最近一遇到男神就心跳超快，以為是“心律失常”了，那不是鬧笑話嗎？

這條問(wèn)的是嬰幼兒病史。適用于2周歲以下兒童，列舉的疾病要看準(zhǔn)，尤其要關(guān)注體重過(guò)輕和早產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。

最后這條是總結(jié)性提問(wèn)，提示你再次確認(rèn)是否有涉及上面8個(gè)問(wèn)題。

那如果沒(méi)有完全通過(guò)所有問(wèn)題，就會(huì)無(wú)法投保嗎？

放心，健康告知只是一輪初篩，如果你存在部分問(wèn)題，還可以繼續(xù)走后面的流程：智能核?；蛉斯ず吮?。

具體怎么做，可以關(guān)注我，我以后再講。

04其他注意事項(xiàng)

學(xué)過(guò)一遍怎么做健康告知后，是不是覺(jué)得沒(méi)那么難了？

不過(guò)為了大家能夠成功投保，我還要提醒注意幾個(gè)事項(xiàng)。

不要外借醫(yī)?？?/h3>

曾經(jīng)有個(gè)客戶和我說(shuō)，他身體明明沒(méi)毛病，理賠時(shí)卻被說(shuō)帶病投保，為什么呢？

后來(lái)才發(fā)現(xiàn)他在投保前曾經(jīng)把醫(yī)保卡借給媽媽買過(guò)糖尿病的藥。

你說(shuō)保險(xiǎn)公司是信你的一面之詞，還是信你實(shí)名認(rèn)證下的購(gòu)藥記錄呢？

所以醫(yī)保卡只能自己用，不要外借，以免增加理賠失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

不要提前去體檢

有的人嫌健康告知太麻煩，還不如去做個(gè)全身體檢，真實(shí)的報(bào)告不是更有說(shuō)服力嗎？

嗯，似乎很有道理，有點(diǎn)難反駁。

問(wèn)題是，你敢保證你體檢完全身后，會(huì)一切正常嗎？

可能本來(lái)你不知道自己有乳腺結(jié)節(jié)，可以正常投保，這下查出了，后悔了。

所以不要去體檢，只要根據(jù)過(guò)往情況告知就好，《保險(xiǎn)法》都是這樣教你的。

尋求專業(yè)人士的幫助

如果你的情況確實(shí)比較復(fù)雜，無(wú)法確定是否符合健康告知怎么辦？

不懂就是不懂，不確定的事可以請(qǐng)教專業(yè)人士。

問(wèn)問(wèn)專家的意見(jiàn)，提前搞清楚自己能否投保，總好過(guò)糊里糊涂，以后出事了卻無(wú)法理賠。

05寫在最后

做好健康告知，不僅是在履行義務(wù)，也是在保護(hù)我們未來(lái)的權(quán)益。

所以不要怕麻煩，既然有心想買保險(xiǎn)，就耐心做好投保的每一步。

以后你會(huì)感激今天這個(gè)如此認(rèn)真和誠(chéng)實(shí)的自己！

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