看了今天的標(biāo)題，小伙伴們應(yīng)該都知道，今天我們講怎么給爸媽，也就是老一輩人買保險(xiǎn)。
下筆前，我有認(rèn)真想過(guò)，為什么這么多小伙伴，都在詢問爸媽保險(xiǎn)該如何購(gòu)買。
不是為了收入補(bǔ)償，也不關(guān)什么經(jīng)濟(jì)支柱身故了房貸車貸啥的事兒。
思來(lái)想去，答案可能就是：擔(dān)心爸媽萬(wàn)一出點(diǎn)什么事，我們拿不出錢來(lái)，沒有能力幫他們治療，減輕痛苦，只能眼睜睜看著他們離去...
畢竟，隨著年齡的增長(zhǎng)，爸媽的身體機(jī)能不可逆地會(huì)慢慢變差。
50歲后，三高，以及長(zhǎng)期勞累、不良愛好等導(dǎo)致的各項(xiàng)疾病，都開始初見端倪。
這期間，心腦血管疾病、癌癥，甚至是心理疾病，發(fā)病率開始不斷拔高，隨之而來(lái)的是不斷拔高的醫(yī)療費(fèi)用。
為爸媽買上保險(xiǎn)，日后關(guān)鍵時(shí)刻能提供的幫助，不止一星半點(diǎn)。
尤其是我們這代人，大多數(shù)是獨(dú)生子女家庭，雙方未來(lái)有四個(gè)老人需要贍養(yǎng)，再生個(gè)二胎三胎，加個(gè)房貸車貸，兩個(gè)人要喂七八張嘴，萬(wàn)一出點(diǎn)什么事，醫(yī)療費(fèi)真的可以壓垮整個(gè)家庭。
01
考慮到年齡、身體情況等等因素，給爸媽買保險(xiǎn)，我會(huì)建議：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)為主，謹(jǐn)慎選擇重疾險(xiǎn)。
疾病風(fēng)險(xiǎn)防范：重疾險(xiǎn)與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的選擇
重疾險(xiǎn)達(dá)到重大疾病給付標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)一次性給付高額保險(xiǎn)金；而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以憑治療費(fèi)用發(fā)票明細(xì)報(bào)銷，二者一前一后各有千秋。
找我聊過(guò)的小伙伴們應(yīng)該都知道，對(duì)于年輕人，我會(huì)建議重疾險(xiǎn)為主，搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，二者同樣重要，但對(duì)于爸媽這一輩，我會(huì)建議優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
最大的原因，就在于重疾險(xiǎn)的性價(jià)比。
50歲以上人群購(gòu)買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)高，很容易出現(xiàn)總保費(fèi)高過(guò)保額的倒掛情況。
而且能買到的保額一般也不高，實(shí)在不足以應(yīng)對(duì)重大疾病的治療。
相對(duì)比，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于老人家來(lái)說(shuō)，性價(jià)比就顯得很高了。
最重要的是，價(jià)格不貴（對(duì)比重疾險(xiǎn)）。
每年只需要一兩千塊錢，住院治療就能報(bào)銷高達(dá)上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用。
當(dāng)然，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也有局限。
首先，大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都有一定的免賠額，一般在1萬(wàn)元上下，并且不保證續(xù)保。
所以我們挑選產(chǎn)品時(shí)，尤其要注意續(xù)保規(guī)則，優(yōu)先選擇能夠保證續(xù)保的產(chǎn)品。
這樣的話，即使中途爸媽出險(xiǎn)理賠，或者說(shuō)產(chǎn)品下架了，還能夠延續(xù)保障。
其次，大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，都非常嚴(yán)格。
常見的檢查異常，如甲狀腺結(jié)節(jié)，大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)直接對(duì)其作甲狀腺疾病除外承保。
好在，治療費(fèi)用不高，社保也能提供一定幫助。
意外風(fēng)險(xiǎn)防范：主要靠意外險(xiǎn)解決
如果是爸媽比較年輕，還未退休，可以選擇意外身故或者傷殘保額比較高的產(chǎn)品。
如果爸媽年紀(jì)大了，已經(jīng)退休了，那么可以著重關(guān)注意外醫(yī)療保障比較優(yōu)秀的產(chǎn)品。
爸媽的意外風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)都是摔倒骨折、做飯燒傷這些，選擇意外醫(yī)療保障優(yōu)秀的產(chǎn)品，基本不需要自己花錢治療。
所以，總的來(lái)看，爸媽的保險(xiǎn)選擇，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)為主，謹(jǐn)慎選擇重疾險(xiǎn)。
02
確定思路后，便可以篩選產(chǎn)品了，在這之前，我先給大家介紹幾個(gè)優(yōu)秀課代表，看看他們是如何配置保險(xiǎn)的。
52歲劉阿姨，首都廣場(chǎng)舞界領(lǐng)軍人物，身體健康無(wú)異常
劉阿姨縱橫舞場(chǎng)多年，是北京第一批開始跳廣場(chǎng)舞的人物之一，朝陽(yáng)區(qū)廣場(chǎng)舞界的扛把子。
翩若驚鴻，婉若游龍的舞姿，讓人根本就看不出，眼前這位女性已經(jīng)52歲了。
得益于多年的鍛煉，劉阿姨的身體非常健康，她的女兒也是成功為劉阿姨配置上了性價(jià)比最高的保障：
62歲老王，海鮮重度發(fā)燒友，同樣發(fā)燒的，還有他的尿酸
老王是土生土長(zhǎng)的廣州人，生蠔、龍蝦、大閘蟹都是他的心頭好，退休后，每天最大的樂趣就是去海鮮市場(chǎng)淘寶。
但是自從查出尿酸高之后，老王便聽從醫(yī)生的建議，基本告別海鮮了。
老王的兒子小王，也是在老王查出尿酸高之后，產(chǎn)生了給老王購(gòu)買保險(xiǎn)的想法，只是苦于老王年紀(jì)大，而且也有尿酸高的毛病，遲遲買不到好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
最終在我們的幫助下，小王通過(guò)核保的方式，成功幫老王配置好了保障：
71歲趙大爺，對(duì)越反擊自衛(wèi)戰(zhàn)戰(zhàn)斗英雄
跟我同為貴州人的趙大爺，1979年參加了保家衛(wèi)國(guó)的對(duì)越反擊自衛(wèi)戰(zhàn)，維護(hù)了祖國(guó)的邊疆穩(wěn)定，保衛(wèi)了邊境人民的生命財(cái)產(chǎn)安全。
他的孫子小趙從小受爺爺?shù)难?，現(xiàn)在也成了一名光榮的解放軍戰(zhàn)士。
在意識(shí)到爺爺?shù)哪昙o(jì)大了，未來(lái)可能磕磕碰碰發(fā)生意外，小趙跟爸爸媽媽商量著，給爺爺配置了保障：
以上幾個(gè)案例，都是小伙伴們的真實(shí)案例，可以看出，為老一輩配置保障，是許多家庭都必不可少的一環(huán)。
配置得好不好，甚至直接決定了這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)根基穩(wěn)不穩(wěn)固。
接下來(lái)，我就來(lái)推薦幾款具有普適性的產(chǎn)品給大家，希望能對(duì)大家有所幫助。
03
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
1）55歲以下：太平洋醫(yī)享無(wú)憂
之前有說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，最好選擇能夠保證續(xù)保的。
太平洋的醫(yī)享無(wú)憂百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保期是20年，是目前市面上保證續(xù)保期最長(zhǎng)的產(chǎn)品。
比如廣場(chǎng)舞扛把子劉阿姨，52歲買，72歲之前都能夠續(xù)保上。
即便產(chǎn)品停售下架，保障也不會(huì)中止。
除開保證續(xù)保，從保障責(zé)任來(lái)看，醫(yī)享無(wú)憂也足夠優(yōu)秀。
住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診這些基本責(zé)任，它都有涵蓋。
比如，增值服務(wù)附帶了就醫(yī)綠色通道、質(zhì)子重離子治療以及費(fèi)用墊付等，服務(wù)手冊(cè)長(zhǎng)達(dá)33頁(yè)之多，可以說(shuō)是用心滿滿了。
有了這個(gè)重疾確診津貼，相當(dāng)于抵消掉了罹患重疾住院治療的1萬(wàn)免賠額。
除以上之外，還可以選擇加上抗癌特效藥費(fèi)用報(bào)銷，只要按照規(guī)范流程，報(bào)銷完社保用藥的比例后，剩余部分可以百分百報(bào)銷。
而且就算是可選責(zé)任，也跟質(zhì)子重離子等責(zé)任一起，被寫進(jìn)保險(xiǎn)合同中，保證續(xù)保20年。
這款醫(yī)享無(wú)憂，可以算得上是目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的集大成者，如果爸媽的身體情況符合健康告知的要求，那么直接選它就成。
2）55-70歲：眾安尊享e生2022
雖然很殘酷，但是不得不承認(rèn)，過(guò)了55歲后，面臨的就不是有什么產(chǎn)品能選，而是還有什么產(chǎn)品能買得上的問題了。
因?yàn)檫@個(gè)年齡往后，基本就是進(jìn)入人的一生中，疾病最高發(fā)的階段了。就像62歲的老王，因?yàn)槟蛩岣卟坏貌桓鎰e了摯愛的生猛海鮮。
到了這個(gè)年齡段，保證續(xù)保的產(chǎn)品基本就銷聲匿跡了。
只能退而求其次，選擇保障較好的產(chǎn)品了。
眾安出品的尊享e生系列，除了不保證續(xù)保外，口碑一直都很不錯(cuò)，而尊享e生2022，是目前市面上最適合這個(gè)年齡段人群選擇的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
保障方面，住院醫(yī)療、院外特藥、質(zhì)子重離子一樣沒少。
而且最高投保年齡放寬至70周歲，還能通過(guò)附加“家庭共享免賠額”，變相降低免賠額。
雖然尊享e生并未提供保證續(xù)保，但是作為眾安保險(xiǎn)的旗艦產(chǎn)品，自上市以來(lái)，已經(jīng)進(jìn)行了十幾次升級(jí)，其保費(fèi)貢獻(xiàn)度也占了眾安健康險(xiǎn)板塊總收入的一半以上。
可以說(shuō)，眾安保險(xiǎn)對(duì)于這一款產(chǎn)品的重視程度也是比較高的，其穩(wěn)定性會(huì)比其他1年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要更好些，所以會(huì)建議這個(gè)年齡段的人群選擇尊享e生。
3）70歲以上：各地惠民保
70歲以上的老人家，基本就沒什么商業(yè)健康險(xiǎn)可以選了。
不過(guò)好在這幾年，政府大力推行惠民保，給了老人們一個(gè)新的選擇。
對(duì)于這一年齡段的老人來(lái)說(shuō)，惠民保價(jià)格便宜，也沒有健康限制，雖然保障比不上商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但是得了常見的大病也能報(bào)銷，可以減輕一些經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
意外險(xiǎn)
1）60歲以下：鼎和小蜜蜂2號(hào)超越版
爸媽年齡在60歲以下，可以選擇這款小蜜蜂2號(hào)超越版，性價(jià)比極佳。
小蜜蜂2號(hào)超越版有四個(gè)版本可供選擇，每個(gè)都包含意外身故、傷殘、意外醫(yī)療、猝死以及交通意外額外賠。
區(qū)別是10萬(wàn)和30萬(wàn)保額版本，報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)時(shí)只管社保范圍內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)，且還有100元免賠額。
50萬(wàn)和100萬(wàn)保額版本，意外醫(yī)療報(bào)銷是0免賠，也不限社保用藥，此外，因意外住院治療，每天還有50/150元的住院津貼。
因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保費(fèi)不高，我建議可以直接給爸媽投保50萬(wàn)或者100萬(wàn)的版本，保障范圍大大增加。
2）60歲以上：眾安孝欣保2020
60歲以后，可以選擇的產(chǎn)品銳減，就算是意外險(xiǎn)也不例外。
眾安出品的這款孝欣保2020，對(duì)于60歲以上的人群來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇。
意外身故以及傷殘的保額不是很高，不過(guò)好在繼承了眾安保險(xiǎn)的特點(diǎn)，意外醫(yī)療報(bào)銷保障不錯(cuò)。
0免賠，不限社保內(nèi)外用藥，均報(bào)銷90%的費(fèi)用，還提供了每天50元的意外住院津貼。
它還有一個(gè)意外骨折津貼可選，如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致骨折，或者關(guān)節(jié)脫位，需要做手術(shù)，它可以賠付1萬(wàn)元保額。
這個(gè)保障對(duì)年紀(jì)大，骨頭脆，容易摔倒的老人挺實(shí)用，不過(guò)附加上之后，價(jià)格貴了好幾百，所以一般不太建議附加這項(xiàng)保障。
04
最后，給大家用一張圖總結(jié)一下：
給爸媽配置保險(xiǎn)，平均保費(fèi)一年就是一兩千塊錢。
用不上，那這一兩千塊錢攤下來(lái)，一個(gè)月百來(lái)塊錢，花了也不至于太心疼，萬(wàn)一用上了，那能起到很大的幫助。
只要是爸媽的身體沒有什么問題，可以直接根據(jù)年齡買票上車就行。
如果是爸媽身體情況有些小問題，或者是已經(jīng)出現(xiàn)了一些明顯異常情況了，建議試試能否通過(guò)核保方式幫爸媽買上心儀的保險(xiǎn)。
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