大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽(yáng)~
槍炮一響，黃金萬(wàn)兩，最近我算是切身感受到了。
自俄烏大戰(zhàn)以來(lái)，相關(guān)產(chǎn)業(yè)遭受了不小價(jià)格波動(dòng)，尤其是石油。
國(guó)內(nèi)油價(jià)已經(jīng)飆升到我每天睡醒，都會(huì)擔(dān)心又漲了的程度。
朋友圈也有不人在調(diào)侃，這樣下去要開(kāi)不起車了：
不過(guò)和車有關(guān)，需要咱們操心的可不止油價(jià)，還有車險(xiǎn)。
車險(xiǎn)現(xiàn)在已經(jīng)和汽油一樣，成了必需品。
有車就得買車險(xiǎn)，不然跑在路上那就是裸奔的感覺(jué)，安全感全無(wú)。
然而，想買到合適的車險(xiǎn)并非易事。哪些保障值得入手？怎么搭配更劃算？
今天，我就把自己多年老司機(jī)的車險(xiǎn)購(gòu)置經(jīng)驗(yàn)分享給大家~
01、車險(xiǎn)都有哪些？
車險(xiǎn)主要分為兩類，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。
交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定必買的險(xiǎn)種，屬于最基礎(chǔ)的保障。
新車想上路，得有交強(qiáng)險(xiǎn)；汽車想年檢，也得有交強(qiáng)險(xiǎn)。
不過(guò)要注意，交強(qiáng)險(xiǎn)保障的是交通事故中的受害人，并非我們自己。
對(duì)他們的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償：
雖然2020年的車險(xiǎn)改革已經(jīng)提高了交強(qiáng)險(xiǎn)限額，但賠付額度仍不算高。
就拿財(cái)產(chǎn)損失這項(xiàng)保障來(lái)說(shuō)，自己有責(zé)時(shí)賠付額度是2000元。
這要是不小心撞到了豪車，自己掏個(gè)幾十萬(wàn)的情況也不是沒(méi)有。
所以說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)類似醫(yī)保，雖然覆蓋范圍廣，但保額低、保障欠缺。
想要獲得全面到位的保障，還是應(yīng)該適當(dāng)配置商業(yè)車險(xiǎn)。
車改不僅提高了交強(qiáng)險(xiǎn)限額，還理順了商業(yè)車險(xiǎn)的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任。
重點(diǎn)給大家講主險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)。
三者險(xiǎn)：是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，賠付第三方的人傷和物損。
座位險(xiǎn)：保障自己車上的乘客和司機(jī)傷亡的保險(xiǎn)。
車損險(xiǎn)：賠付范圍很廣，剮蹭碰撞、暴風(fēng)/雨、洪水、冰雹、泥石流等都能賠。車改后，將以往要單獨(dú)附加的玻璃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等都納入其中，保障更全。
這三類險(xiǎn)種，我建議大家重點(diǎn)關(guān)注三者險(xiǎn)。
撞到豪車，沒(méi)個(gè)幾千十來(lái)萬(wàn)的拿不下來(lái)；若是撞到人，賠償更是不得了（尤其是大城市）：
這還僅僅是傷殘/死亡賠償，其他的喪葬費(fèi)、精神補(bǔ)償費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等都沒(méi)算在里面。
所以三者險(xiǎn)最好還是買上，并且保額選擇也要盡量高。
02、普通車主，應(yīng)該怎么買車險(xiǎn)？
介紹完車險(xiǎn)的具體情況，我再說(shuō)說(shuō)應(yīng)該買哪些。
為了能更貼合每位車主朋友的情況，我做了3套配置方案：
方案一（老司機(jī)專屬）：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn)方案二（新手/車輛較貴）：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn) + 車損險(xiǎn)方案三（經(jīng)常載人）：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn) + 車損險(xiǎn) + 座位險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)國(guó)家規(guī)定必買的，我就不多說(shuō)了。
三者險(xiǎn)，保額越高越好，建議至少200萬(wàn)，在大城市的可以更高。
座位險(xiǎn)，經(jīng)常載親友的可以考慮買一份，不過(guò)價(jià)格略高。
這三套方案買下來(lái)，以4年未出險(xiǎn)的車為例，價(jià)格完全是可以接受的。
大家可以根據(jù)自身實(shí)際情況，對(duì)號(hào)入座：
另外有一點(diǎn)也要說(shuō)明，買車險(xiǎn)每家保險(xiǎn)公司提供的保障基本一致。
所以大家可以多家報(bào)價(jià)，選擇性價(jià)比最高投保。
下文也會(huì)教大家如何選擇保險(xiǎn)公司、投保渠道~
03、新能源汽車怎么買合適？
特別拓展一下新能源汽車買車險(xiǎn)的問(wèn)題。
國(guó)家大力推行的項(xiàng)目，將來(lái)肯定會(huì)有更多車主選擇新能源汽車。
因此也為新能源汽車定制了專屬車險(xiǎn)條款，3主險(xiǎn)+13附加險(xiǎn)的配置：
它的車損險(xiǎn)，獨(dú)特性在于保障“三電”系統(tǒng)，涵蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。
并且車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、座位險(xiǎn)，均標(biāo)明“意外事故”含“起火燃燒”。
也就是說(shuō)，新能源汽車的“起火燃燒”視為可以保障的意外情況。
外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)
既涵蓋本車損失，又包含了輔助設(shè)備自身?yè)p失以及其可能引起的財(cái)產(chǎn)/人身?yè)p失。
這是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，絕對(duì)是一次大膽的創(chuàng)新和探索。
綜上，我也給各位新能源車主總結(jié)了三套配置方案（如上圖）：
基礎(chǔ)版：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)加強(qiáng)版：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)全面版：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+三個(gè)專屬附加險(xiǎn)
04、車險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題解答
最后，再來(lái)解答一下大家平時(shí)問(wèn)得最多的車險(xiǎn)問(wèn)題。
Q&A1：車險(xiǎn)的購(gòu)買渠道有哪些？
車險(xiǎn)的購(gòu)買渠道一般都如下4種：
保險(xiǎn)公司直銷，一般通過(guò)電話、官網(wǎng)、線下實(shí)體店三個(gè)渠道。
它最大的好處就是沒(méi)有中間商賺差價(jià)，我們可以自由選擇險(xiǎn)種組合。
不過(guò)有一點(diǎn)也很煩，車險(xiǎn)快到期的時(shí)候保險(xiǎn)公司就會(huì)不停打電話。
所以這個(gè)渠道適合追求性價(jià)比，不怕花時(shí)間的車主朋友。
這一渠道相比于其他渠道而言，優(yōu)勢(shì)更大。
能以低價(jià)買到優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而且還有優(yōu)惠活動(dòng)，理賠時(shí)也會(huì)協(xié)助。
實(shí)體店指的就是4S店和修理廠，大家很熟悉的。
4S店買車險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)就是投保便捷、理賠方便且透明。
但與之對(duì)應(yīng)的，是略高的價(jià)格和“捆綁”銷售。
修理廠大致和4S店差不多，只不過(guò)價(jià)格稍微會(huì)便宜些。
不過(guò)有一點(diǎn)要提醒，有的修理廠服務(wù)不透明，所以大家在選擇時(shí)一定要擦亮雙眼。
微保和螞蟻保，最近幾年新興崛起的線上渠道，我是真心覺(jué)得不錯(cuò)。
以微保舉例，在小程序里輸入車牌號(hào)，多家大公司會(huì)一鍵報(bào)價(jià)，價(jià)格透明，車主可以選擇價(jià)低的投保：
理賠也很方便，先在微保上報(bào)案 ，再按照指引進(jìn)行拍照上傳，等待勘察員到場(chǎng)確認(rèn)后，到指定維修點(diǎn)維修即可。
我自己目前就是選擇的這個(gè)渠道，大家可以參考。
Q&A2：車險(xiǎn)公司應(yīng)該如何選擇？
車險(xiǎn)公司怎么選才靠譜，主要關(guān)注這兩點(diǎn)：
人身保險(xiǎn)的理賠特點(diǎn)是理賠頻率低，資料只需要提供病歷檢查報(bào)告等。
而車險(xiǎn)的理賠特點(diǎn)是理賠頻率高，一般需要看到實(shí)體車的破壞情況，而且修理也是采取就近原則。
所以人身保險(xiǎn)，我們直接選擇性價(jià)比高的，不用管保險(xiǎn)公司大小。
車險(xiǎn)，咱們就選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多的大保險(xiǎn)公司，比如太平洋、人保，都是非常不錯(cuò)的選擇。
上面也說(shuō)到，各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保障內(nèi)容大同小異。
如何脫穎而出成為大眾的首選？靠的就是服務(wù)。
好的保險(xiǎn)公司，會(huì)為客戶提供方便快捷的理賠服務(wù)，比如理賠指引、維修進(jìn)度告知、車輛修好送還、極速閃修等。
還有不少特色服務(wù)，比如免費(fèi)送水/油、拖車、更換輪胎、酒后代駕等，都是加分項(xiàng)。
綜合上述兩點(diǎn)，再結(jié)合報(bào)價(jià)進(jìn)行選擇，錯(cuò)不了。
買保險(xiǎn)從來(lái)都是一個(gè)雙向選擇的過(guò)程，投保人和保險(xiǎn)公司互相審視。
有的人買車險(xiǎn)比別人貴，就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為他風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)高。
尤其是開(kāi)車這件事上，一浮躁就容易出事，出險(xiǎn)率也越高。
所以一般25歲及以下的車主，買車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)高一點(diǎn)。
經(jīng)常出現(xiàn)違章事故，側(cè)面反映出開(kāi)車習(xí)慣不好，一樣容易出險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)顯示，看該車型在全國(guó)的賠付情況。
如果是出了名經(jīng)常出險(xiǎn)或是配件貴的，比如特斯拉，買車險(xiǎn)自然貴。
當(dāng)然，除了上述三個(gè)原因之外還有一些很直接的，比如上年出險(xiǎn)了，今年續(xù)保就無(wú)法享受折扣，都會(huì)影響價(jià)格。
05、寫在最后
雖然有了車險(xiǎn)咱們開(kāi)車上路更安心，但要清楚一點(diǎn) ：車險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，它只能起到事后補(bǔ)償效果。
所以各位車主朋友一定要時(shí)刻謹(jǐn)記：道路千萬(wàn)條，安全第一條！
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