大家好，我是你們的清華姐姐，“學霸說保險”創(chuàng)始人秋陽~

互聯(lián)網保險新規(guī)施行已一月有余，我也如約而至。

老規(guī)矩，一樣是給想買保險的朋友提供最新、最優(yōu)的參照方案。

我將以實際投保案例為例，分三個檔次分享具體的投保方案與思路：

01、家庭總保費預算8000元

02、家庭總保費預算15000元

03、家庭總保費預算35000元

這樣大家就能看到別人在投保前都做了哪些考慮，最后買了哪些產品。

以及【學霸說保險】團隊是如何針對每個人的不同情況配置保障的。

   01、投保前，這兩點必須注意

投保就像購物，我們心里要提前有方向。

就好比你買一臺電腦，得提前按照預算想好買哪個牌子，哪些配件。

買保險也是一樣，預算多少、買什么保障、什么險種，都得提前考慮。

尤其是預算和保障，乃重中之重。

先跟大家聊聊預算問題。

首先明確，買保險根本目的在于轉移風險，而非增加負擔。

有多少錢就辦多大事，預算永遠是最先考慮的。

畢竟像重疾險、壽險這類長期險，繳費都長達幾十年。

保費過高容易降低生活質量，后續(xù)如果失業(yè)、降薪，壓力只增不減。

那么買保險多少預算最合適呢？

一般來說，能控制在家庭年收入的10%左右是最好的。

比如年入10萬的三口之家，每年保費控制在8000元左右，就比較合理。

其中丈夫(45%)和妻子(40%)的保費占大頭，孩子占小頭(15%)。

既有了保障，經濟壓力也不會過大。

說完預算，咱們再來聊保障。

成年人面臨的風險主要就是重疾和意外風險，除了身體健康受損，還會間接造成收入損失。

再加之成年人要贍養(yǎng)父母、撫育子女，還有車貸、房貸各種壓力。

保障人身健康的四大險種，最好都配齊：

   02、家庭總預算8000元，這樣買最實在

【學霸說保險】團隊服務過萬千家庭，其中就有一些年輕、事業(yè)剛起步的新婚夫妻。

給我留下深刻印象的是上個月元旦剛回來，接待的一對新婚小夫妻。

孫先生27歲，是家庭的主要經濟支柱，年收入在10萬元左右。

孫太太25歲，目前全職備考公務員中。

孫先生想趁現(xiàn)在年輕，兩人都身體健康，早點把保險買下來。

在跟專家進行多次溝通后，最終確定的投保方案如下：

根據(jù)“總保費控制在家庭年收入10%左右”原則，他們用于投保的錢為1萬。

考慮到將來會有小孩，家庭開支變大，而太太的工作還不一定有著落。

所以專家建議，兩人保障控制在8000元左右最為穩(wěn)妥。

預算比較緊張，在產品選擇上就要更加謹慎。

以最低的價格買到最好的保障，才是上上策。

首先，物美價廉的百萬醫(yī)療險必須得安排上。

推薦的是眾安保險的尊享e生2022。

300萬一般醫(yī)療保額，600萬重疾住院保額，非常充足了。

住院前后門急診、特殊門診、門診手術等費用通通可以報銷。

還有重疾住院津貼、質子重離子保障，以及豐富的可選責任、實用的增值服務。

夫妻倆人加起來一年526元，無論是保障還是價格，都很能打。

其次，意外險也得備上。

正所謂天有不測風云，為有效減少意外帶來的損失，意外險必買。

推薦的產品是中國人保大護甲2號尊貴版（共有三個版本）。

50萬的意外身故/傷殘保額，比較充足。

5萬元的意外醫(yī)療保障，100元免賠額，經社保100%報銷，夠用。

還有猝死（30萬）、交通工具意外身故/傷殘保障，非常全面。

兩人一年316元，毫無壓力。

然后是保費開支的大頭，重疾險。

要說百萬醫(yī)療險主要用于大病治療，那么重疾險就是用于彌補收入損失。

重疾險會一次性賠付，這筆錢是可由被保險人隨意支配。

無論是用于治療、請護工、交房貸/車貸、日常生活開支，都沒問題。

考慮到預算有限，專家為了盡量把保障做足，所以在保額上稍作降低。

推薦的是超高性價比重疾，>>和泰超級瑪麗6號。

超級瑪麗6號的保障靈活不捆綁，必選責任只有輕中重癥。

重疾復原保險金、癌癥津貼、疾病關愛保險金等均為可選責任。

這樣一來，價格就極具優(yōu)勢，非常適合預算有限的消費者。

孫先生和孫太太兩人各買30萬、保終身、不附加其他責任，一年總費用為5397元。

先讓目前有保障，將來夫妻倆收入增加了再進行加保，把保障做足。

最后，就是定期壽險，家庭經濟支柱必買。

這對新婚夫妻都是家里的獨生子，將來還會有小孩，贍養(yǎng)責任大。

思及此，專家給他們都做了定壽配置。

華貴的大麥2022，100萬保額、保至60歲，一年總繳費為1568元。

一旦一方不幸身故，另一方身上的擔子也不至于太重。

簡單總結一下。

孫先生每年保費4351元，孫太太每年保費3456元，分別獲得了：

600萬的百萬醫(yī)療險、30萬的意外險、30萬終身重疾險、100萬的定期壽險。

合計總保費7807元，預算和保障需求皆符合。

這套方案價格低、保額足、保障全。

手頭暫不寬裕的朋友，參考上述配置沒問題。

   03、家庭總預算15000元，這樣買性價比最高

15000元的預算，是比較常見的。

一般為雙職工家庭，年收入穩(wěn)定在20萬左右，劉小姐和丈夫就是如此。

劉小姐今年28歲，丈夫30歲，兩人年收入加起來有20萬。

這個收入水平，其實不算低了。

但無奈劉小姐家有兩個寶貝，還有一筆不小的房貸。

在買保險這件事上，任性不得。

去年，劉小姐聯(lián)系【學霸說保險】給兩個孩子配置了重疾險，年交保費在4000元左右。

今年互聯(lián)網保險新規(guī)一出，劉小姐也趕緊把夫妻雙方的保障提上日程。

劉小姐表示，自己預算有限，希望在盡可能降低保費的同時把保障做全。

在詳細了解和溝通后，她最終認可了如下方案：

根據(jù)“總保費控制在家庭年收入10%左右”原則，他們用于投保的錢為2萬。

其中，兩個孩子的保費已接近4000元，那么夫妻倆只剩下1.6萬的額度。

百萬醫(yī)療險、意外險一樣是必不可少。

前者抵御重大疾病，后者抵御意外風險。

推薦的依舊是眾安尊享e生2022和中國人保大護甲2號尊貴版。

這塊，夫妻倆的年交保費為902元。

重疾險方面，給夫妻雙方配置的產品不一樣。

先生的想法是在預算之內盡可能做高保額，因此給他推薦的還是性價比之王>>和泰超級瑪麗6號。

保額40萬，保終身含身故，附加重疾復原保險金責任：

60歲前首次確診重疾，間隔3年后，再次確診同種重疾（持續(xù)狀態(tài)除外）或確診其他重疾，額外賠80%基本保額。

這樣一來，不單只解決了重疾理賠后保障缺失的難題，也解決了同種重疾無法再次賠付的難題。

而且這樣買下來價格也并不算貴，先生一年的保費僅為6320元。

而劉小姐的重疾，則推薦的是>>同方全球凡爾賽PLUS。

原因是劉小姐在孕期時，曾檢查出孕期高血壓。

大部分重疾險對這點限制還是比較嚴苛，劉小姐以標體承保的幾率不大。

因此專家給她推薦健康告知寬松，對女性友好的凡爾賽PLUS。

作為大公司出品的凡爾賽PLUS除了核保健告寬松，保障也是數(shù)一數(shù)二。

最吸引人的是它的就醫(yī)綠通服務，承諾7天內安排住院/手術。

對接700多家三甲醫(yī)院，能為患者提供優(yōu)質醫(yī)療服務，解決就醫(yī)難問題。

并且它的重癥分年齡段賠付，最高可賠180%保額。

輕中癥也有額外賠付，且共享5次賠付次數(shù)，靈活性拉滿。

因此在保額方面劉小姐選擇30萬的額度，保終身含身故（賠保額）。

重疾險這塊，夫妻倆的保費一共是12110元。

定期壽險，還是咱們熟悉的華貴大麥2022。

100萬保額，劉小姐的保至60歲，她先生保至65歲，累計保費2094元。

剛好保到夫妻倆退休，保障到位，經濟壓力不會太大。

簡單總結一下。

劉小姐每年保費6806元，先生每年保費8300元，分別獲得了：

600萬的百萬醫(yī)療險、30萬的意外險、30萬/40萬終身重疾險、100萬的定期壽險。

合計總保費15106元，剛好在預算內，保障也是足足的。

這套方案適合大部分年入20萬左右的家庭，大家可以參考。

04、家庭總預算35000元，這樣買效果最好

分析完年收入10萬+、20萬+的家庭配置，我再來說個高收入家庭的。

年前接待的余先生一家，就是妥妥的高收入家庭。

余先生的年收入為35萬+，妻子為15萬+。

收入可觀的他們定居在一線城市，育有一個孩子，目前在備孕二胎。

余先生給自己和妻子配置保險，對于預算沒有太大限制。

他最大的要求，就是錢必須得花在刀刃上。

只要不花冤枉錢，買得值就行。

在經過多套方案對比后，余先生最終選擇了這套方案：

重疾險，直接推薦的頂配產品——>>同方全球凡爾賽PLUS。

凡爾賽PLUS的重疾分年齡段賠付，最高可賠180%保額。

輕中癥共享5次賠付次數(shù)，也有額外賠付。

夫妻倆分別買60萬，這樣一來，保額就非常充足了。

凡爾賽PLUS的綠通服務，是最吸引余先生的一點。

生活在一線城市，余先生對大城市醫(yī)療資源緊缺的現(xiàn)狀感受頗深。

凡爾賽PLUS的綠通服務，對接全國700多家三甲醫(yī)院。

全國綜合排名前100強的醫(yī)院中，有98家已與其合作，能為客戶帶來優(yōu)質醫(yī)療資源。

它承諾，七天內為被保險人安排住院/手術，北京協(xié)和、上海復旦等知名醫(yī)院均是如此。

就連中國西部疑難雜癥國際醫(yī)院——華西醫(yī)院，也承諾1個月之內安排。

對此，余先生非常滿意。

重疾險這樣買下來，余先生和妻子累計保費26640元，保障直接拉滿。

再就是定期壽險，推薦的還是華貴大麥2022。

考慮到余先生的收入更高，承擔的家庭經濟責任更多，所以保額要比妻子多100萬。

余先生買200萬保額，保至65歲；太太買100萬保額，保至60歲。

兩人累計保費為3913元，非常合理。

最后就是百萬醫(yī)療險和意外險。

百萬醫(yī)療險，給余先生和妻子推薦的是一款輕奢產品——欣享人生D款。

作為中高端醫(yī)療險，欣享人生D款相比同類產品而言性價比非常高。

它不限社保，突破目錄用藥限制。

余先生和妻子選擇尊貴計劃（免賠額1.5萬元），可獲得120萬住院醫(yī)療保障，還可享受住院津貼、醫(yī)療援助、MSH住院直付等服務。

再加上它的就醫(yī)范圍廣（公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP貴賓部、國際診療部、指定私立醫(yī)院），能提供優(yōu)質就醫(yī)環(huán)境，非常滿足余先生的需求。

意外險方面則還是大護甲2號，只是選擇了至尊版。

意外身故/傷殘保額提高到100萬，猝死保額提高到50萬，保障到位。

這樣一套方案下來，夫妻倆的總保費為36011元，獲得了：

120萬的中高端百萬醫(yī)療險、100萬的意外險、60萬的終身重疾險，各自200萬和100萬的定期壽險。

年交保費3.6萬左右，占家庭年收入的7.2%，處在合理范圍內。

而且這筆錢花的，也滿足余先生“錢花在刀刃上”的需求。

無論是就醫(yī)環(huán)境、醫(yī)療資源、額外賠付、身故保障，通通都有。

高收入家庭配置保險，可以參考這套方案。

   05、寫在最后

正所謂“千人千面，百人百性”，家庭保險配置亦是因人而異。

每個家庭的預算、健康狀況、所需保障不一，最終確定的方案也不一。

因此對于上述三個方案，大家可以參考，但切勿照搬。

唯有一切從實際出發(fā)，才能買到最適合自己的產品。

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