學(xué)姐前幾年經(jīng)常手撕線下的兒童重疾險(xiǎn)。

本來(lái)小孩買保險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單的，沒(méi)有病史，一張白紙。

硬是給做成了一萬(wàn)塊錢/年的重疾險(xiǎn)。

扒開看，不是加了終身壽險(xiǎn)就是兩全險(xiǎn)。

小孩的特點(diǎn)是重疾發(fā)生率低，按官方的重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表來(lái)看，0-18歲發(fā)病率就0.04-0.7%之間。

大家對(duì)概率的數(shù)字可能不敏感。

看下圖感受一下：

發(fā)病率越低，價(jià)格自然應(yīng)越便宜。

本來(lái)給孩子買重疾險(xiǎn)是非常劃算的事，但附加了其他亂七八糟的險(xiǎn)種，反而變味。

尤其是今天要測(cè)評(píng)的瑞泰·時(shí)光機(jī)少兒重疾險(xiǎn)，價(jià)格低得跟白送一樣。

0歲男孩，60萬(wàn)保額，保至30歲，20年繳費(fèi)。

1年只要384元。

先不說(shuō)保障內(nèi)容，看價(jià)格，交滿20年也就7680元。

相比60萬(wàn)保額，足足78倍的杠桿。

這還要啥自行車？

一、大黃蜂時(shí)光機(jī)測(cè)評(píng)

1.保障內(nèi)容分析

這款產(chǎn)品有個(gè)毛病。

基礎(chǔ)保障簡(jiǎn)單粗暴——便宜、杠桿高。

但是搞了個(gè)極其復(fù)雜的二次賠付，我們先不管，從基礎(chǔ)內(nèi)容看起。

每年三百多塊錢都保了什么？

重癥賠1次，100%保額。

中癥賠付2次，50/60%保額遞增。

輕癥賠付3次，30/40/50%保額遞增。

雖然白菜價(jià)，但該有的都齊全，賠付比例都是最優(yōu)的水平。

我們把行業(yè)統(tǒng)一定義的25種重大疾病拉出來(lái)，將其對(duì)應(yīng)的輕中癥做了逐一分析：

時(shí)光機(jī)的輕、中癥共覆蓋了18種，不缺不漏。

常見(jiàn)的「慢性腎功能損害」、「較小面積Ⅲ度燒傷」，大多產(chǎn)品是放在輕癥保障，時(shí)光機(jī)將它列入中癥，提高了理賠力度。

整體來(lái)看，基礎(chǔ)保障非常優(yōu)秀。

2.少兒特疾

除了基礎(chǔ)保障，時(shí)光機(jī)可以選擇附加18種少兒特定重疾保障。

需要在上面的基礎(chǔ)上，加192元。

如果命中了這18種疾病，可以得到額外100%保額的賠付。

要評(píng)價(jià)這些少兒特定重疾是否值得附加，要看高發(fā)疾病是否得到足夠的保障。

學(xué)姐總結(jié)過(guò)16種少兒高發(fā)重疾，同時(shí)把媽咪保貝的特定疾病保障也加進(jìn)去，作為對(duì)照組分析。

媽咪保貝是少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里的優(yōu)秀標(biāo)本，從疾病保障到價(jià)格都非常有參考意義。

從上圖可以看出，時(shí)光機(jī)只缺漏了1種疾病，跟媽咪保貝一樣。

但是雙倍賠付：

媽咪保貝13種>時(shí)光機(jī)9種。

3.二次重疾保障

時(shí)光機(jī)的這個(gè)二次重疾賠付，真看得人頭皮發(fā)麻。

說(shuō)實(shí)話，就光這個(gè)繞圈圈的設(shè)計(jì)方式，學(xué)姐就要扣不少印象分。

學(xué)姐這樣的老油條都來(lái)回看了3、4遍，普通人看著得多費(fèi)勁啊。

時(shí)光機(jī)的主險(xiǎn)是一個(gè)只保障到30歲的定期重疾險(xiǎn)，但二次賠付可以保障到70歲or終身。

學(xué)姐畫了一張圖，幫大家理解：

想要觸發(fā)第二次賠付，分30歲前患重疾和30歲后患重疾兩種情況。

30歲前患重疾，才能觸發(fā)60萬(wàn)保障的「真·二次賠付」。

30歲后患重疾，只能觸發(fā)20萬(wàn)保障的「縮水·二次賠付」。

你說(shuō)它能保障終身吧，它給你來(lái)個(gè)首次賠附加險(xiǎn)保費(fèi)。

你說(shuō)它能保障不足吧，它能來(lái)個(gè)120萬(wàn)保額唬人。

為了形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)真是煞費(fèi)苦心。

跟保障到30歲的少兒重疾比，時(shí)光機(jī)有延長(zhǎng)到70歲/終身的二次賠付。

跟完整覆蓋到70歲的長(zhǎng)期多次賠付重疾險(xiǎn)比，時(shí)光機(jī)價(jià)格又非常便宜（畢竟有觸發(fā)條件）。

學(xué)姐查了一下，男性和女性到30歲的重疾發(fā)生率，分別是1.48%和1.59%。

也就是時(shí)光機(jī)的二次賠付，大概率是「縮水版」的。

寫到這里學(xué)姐突然頓悟，思考出了時(shí)光機(jī)的正確使用方式。

二、少兒重疾險(xiǎn)怎么買

給小孩買重疾險(xiǎn)，首要選擇當(dāng)然是終身。

同樣50萬(wàn)保額，0歲男孩買到終身只需要每年兩千多，30歲男性買到終身卻需要五千多。

以80歲壽命來(lái)計(jì)算的話，小孩比成人多了30年保障，還便宜了三千塊錢。

還有另一個(gè)重要的原因是，我們無(wú)法預(yù)知什么時(shí)候會(huì)患病。

萬(wàn)一短期險(xiǎn)到期，小孩有些身體疾病，導(dǎo)致無(wú)法投保長(zhǎng)期險(xiǎn)，損失就大了。

哪怕是買定期重疾，保障至70/80歲，也比保障至30歲更好。

時(shí)光機(jī)雖然提供了目前市面上最便宜的少兒重疾險(xiǎn)，但只能保至30歲。

更別提二次重疾保障這個(gè)虛虛實(shí)實(shí)的設(shè)計(jì)。

學(xué)姐更建議購(gòu)買能長(zhǎng)期提供穩(wěn)定保障的少兒重疾險(xiǎn)，而這款極致便宜的瑞泰時(shí)光機(jī)正確的使用方式是——加保。

沒(méi)錯(cuò)，如果已經(jīng)有了一份少兒重疾險(xiǎn)，但想加碼保障，用時(shí)光機(jī)則再適合不過(guò)了。

價(jià)格便宜，30歲以內(nèi)患病，加碼的額度非常驚人。

哪怕30歲前沒(méi)患病，時(shí)光機(jī)也以極低的價(jià)格提供了二次保障。

但如果還沒(méi)給小孩投保，建議選擇更優(yōu)秀的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

總結(jié)：

講了這么多，學(xué)姐給大家稍微總結(jié)一下這款產(chǎn)品：

優(yōu)點(diǎn)：

• 重疾可賠60萬(wàn)，可選重疾二次賠付；

• 輕中癥無(wú)間隔期，無(wú)分組

• 重疾輕癥中癥全面保障，18種特疾額外賠付100%

• 有智能核保，投保門檻低

• 保費(fèi)非常便宜

缺點(diǎn)：

• 第二次重疾保障實(shí)用性不強(qiáng)

• 無(wú)長(zhǎng)期保障選項(xiàng)

適合人群：

• 想買定期重疾的價(jià)格敏感者

• 需要給小孩加碼保障

學(xué)姐有話說(shuō)

給小孩買保險(xiǎn)，特別要注意通貨膨脹。

保障時(shí)間長(zhǎng)達(dá)7、80年，現(xiàn)在的50萬(wàn)，未來(lái)可能只剩5萬(wàn)的殘值。

建議最好買到60萬(wàn)以上，有條件的可以到100萬(wàn)保額。

產(chǎn)品可以短期重疾+終身重疾搭配，既保障了成長(zhǎng)期的額度，又不用給自己太大壓力。

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