有不少的客戶朋友在買了我們的1對(duì)1咨詢后，會(huì)問到“單次賠付好還是多次賠付好？”“到底有沒有必要買多次賠付的重疾險(xiǎn)？”等等這些問題。

那今天學(xué)姐就好好說一下多次賠付的重疾險(xiǎn)。

本文重點(diǎn)

>>發(fā)生多次重疾的概率有多大？

>>多次重疾賠付適合的人群是？

>>挑選多次賠付重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)！

① 發(fā)生多次重疾的概率有多大？

在弄懂這個(gè)問題之前，我們先來了解一下，什么是單次賠付重疾險(xiǎn)，什么是多次賠付重疾險(xiǎn)。

◆  1. 單次賠付和多次賠付是什么意思？

多次賠付重疾險(xiǎn)：重疾賠完1次后，還能再賠，合同繼續(xù)；

單次賠付重疾險(xiǎn)：重疾賠完1次，不能再賠，合同結(jié)束。

注意，這里我們說的都是重疾保障的賠付次數(shù)，像輕癥和中癥，現(xiàn)在的產(chǎn)品基本上都是可以賠多次的，不用去討論。

◆  2. 多次賠付的概率到底有多高？

接下來學(xué)姐將從以下這幾個(gè)方面來和大家聊一聊這個(gè)話題。

★ 預(yù)期壽命的增加將導(dǎo)致慢性疾病（癌癥）的高發(fā)和多發(fā)

按照現(xiàn)在的發(fā)展速度，中國(guó)人口預(yù)期壽命大約每 4 年增加1歲，預(yù)計(jì)在 2032 年左右中國(guó)人平均預(yù)期壽命將達(dá)到80歲，一二線城市的預(yù)期壽命將普遍超過85歲。

伴隨長(zhǎng)壽而來的就是慢性疾病的高發(fā)、多發(fā)、和復(fù)發(fā)。

慢性疾病包括癌癥、糖尿病、高血脂、高血壓、冠心病、中風(fēng)、骨質(zhì)疏松、關(guān)節(jié)炎、抑郁、房顫、慢性阻塞性肺病、哮喘、老年癡呆、慢性腎病、心衰。 

廣東省此前調(diào)查了 16 萬(wàn)人群中40 種慢性疾病的患病率。

這個(gè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)（如下圖）多重疾病的患病率在45歲以后顯著上升。在45歲至64歲年齡段，20%身患兩種或以上疾病。65歲以后，47%身患兩種或以上疾病，平均每人患 1.7種疾病。研究還發(fā)現(xiàn)，收入越高，罹患多重疾病的風(fēng)險(xiǎn)越高。 

★ 癌癥治療傷害大，易誘發(fā)其他嚴(yán)重器官疾病

隨著早期篩查、規(guī)范治療的逐漸展開以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療水平的進(jìn)步 ，癌癥5年生存率和治愈率都在顯著的提升。

癌癥的5年生存率高了，自然就將更多的人暴露在二次癌癥的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。

受到自身癌癥基因的易感性，以及患癌后接受放射治療、CT 檢查等輻射暴露因素的影響，我們發(fā)生二次癌癥的概率會(huì)高出很多。

美國(guó)癌癥研究所研究發(fā)現(xiàn)，0歲到30歲本屬于癌癥的低發(fā)階段， 但是一旦罹患癌癥，青年、中老年階段發(fā)生二次癌癥的風(fēng)險(xiǎn)增加3至6倍。

如果不幸罹患了淋巴瘤，那么發(fā)生另一種實(shí)體腫瘤的風(fēng)險(xiǎn)增加9倍，發(fā)生白血病的風(fēng)險(xiǎn)則增加14至50 倍（與年齡相關(guān)）。

這是因?yàn)榘┌Y在治療的過程中，它不全是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的靶向治療，在殺死有害細(xì)胞的同時(shí)，對(duì)人體的正常細(xì)胞也有致命的傷害，以至于傷害到身體的主要器官。

2013年的《新英格蘭醫(yī)學(xué)雜志》有研究表示：乳腺癌放療可導(dǎo)致以后缺血性心臟病發(fā)生率增加；冠狀動(dòng)脈風(fēng)險(xiǎn)通常出現(xiàn)于放療后5年，并將持續(xù)存在20年。

另一項(xiàng)來自美國(guó)猶他州Huntsman癌癥研究所的數(shù)據(jù)也顯示：在診斷為甲狀腺癌后的1-5年內(nèi)，高血壓的風(fēng)險(xiǎn)增加了33%，心臟病風(fēng)險(xiǎn)增加了15%，腦血管疾病風(fēng)險(xiǎn)增加了129%。

放化療手段對(duì)人體正常器官和組織造成的損傷，后續(xù)幾乎無法修復(fù)，不少醫(yī)生都表示過，癌癥化療可導(dǎo)致心臟收縮和舒張功能障礙、心肌缺血、心律失常、心包炎等問題。

即使是預(yù)后和5年生存率接近90%的甲狀腺癌患者，在被治愈康復(fù)后，也存在不少健康風(fēng)險(xiǎn)。

★ 心腦血管疾病的復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)癥

有數(shù)據(jù)表明，腦卒中（俗稱中風(fēng)）是中國(guó)居民第一位死亡原因。中風(fēng)的發(fā)病率在逐年升高，由1993年的0.40%上升至2013年的1.23%；發(fā)病平均年齡也在逐年降低，平均年齡為63歲。而且在我國(guó)男性發(fā)病率（212/10萬(wàn)）普遍高于女性發(fā)病率（170/10萬(wàn)）。

同時(shí)，中風(fēng)又是一個(gè)復(fù)發(fā)率極高的疾病。初次中風(fēng)急性期后，即使經(jīng)過規(guī)范治療得到康復(fù)，但是如果引起腦中風(fēng)的危險(xiǎn)因素并未消除：如血壓仍很高，動(dòng)脈硬化仍在緩慢進(jìn)展，或兼有糖尿病、冠心病及高血脂癥等，均可誘發(fā)再次中風(fēng)。

另外，如果不良習(xí)慣延續(xù)的話也有可能會(huì)導(dǎo)致中風(fēng)的復(fù)發(fā)，如吸煙、酗酒、少動(dòng)、精神緊張等。

★ 三高人群也容易引發(fā)多次重疾險(xiǎn)

根據(jù)全球前五咨詢機(jī)構(gòu)的德勤咨詢發(fā)布的《2020年健康醫(yī)療預(yù)測(cè)報(bào)告》中指出，中國(guó)三高（高血壓、高血糖和高脂血）人群約3.5億例，基本上每4個(gè)人就有1個(gè)。

一方面，三高人群易發(fā)心腦血管疾病。6大高發(fā)重疾就有3種是心腦血管疾?。毙孕募」Ｈ?、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)）。

另外一方面，三高還會(huì)增高癌癥的發(fā)生率。早先觀察到肥胖會(huì)增加罹患乳腺癌、食道癌、大腸癌、腎癌和子宮癌等5種癌癥風(fēng)險(xiǎn)。

后續(xù)的研究結(jié)果在肥胖—癌癥高風(fēng)險(xiǎn)的“黑名單”上又增添了腦癌、甲狀腺癌、胃癌、肝癌、膽囊癌、胰腺癌、卵巢癌和骨髓瘤等8種惡性腫瘤。美國(guó)癌癥基金會(huì)報(bào)告，腰圍每增加2.5cm，癌癥風(fēng)險(xiǎn)增加8倍。

★ 一旦罹患重疾，很難再買商業(yè)保險(xiǎn)

像甲狀腺癌患者或者做過心臟搭橋手術(shù)的人群，如果獲得了1次重疾理賠，痊愈后他們會(huì)更迫切地需要重疾險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移再得重疾，尤其是其他種類重疾的風(fēng)險(xiǎn)。

而重疾險(xiǎn)有著嚴(yán)格的健康告知，這時(shí)候的身體情況很難再符合健康告知要求，基本會(huì)被拒保。多次賠付的重疾險(xiǎn)就可以解決這個(gè)問題，仍然留有一份保障。

② 多次重疾賠付適合的人群是？

◆   1.孩子

孩子人生旅途長(zhǎng)，度過了幼年時(shí)期重疾的難關(guān)之后，在40歲之后又會(huì)迎來另一次的重疾高發(fā)時(shí)期。

如果說孩子不幸在幼年時(shí)期罹患過一次重疾，后面七八十年可能都會(huì)處于沒有保障的裸奔狀態(tài)，因此孩子還是很適合多次賠付的重疾險(xiǎn)。

給孩子買多次賠付的重疾險(xiǎn)，除了解決第一次的重疾醫(yī)療費(fèi)用等問題，更大的意義是在罹患重疾之后，讓孩子能夠安心的生活下去。

在給孩子重疾險(xiǎn)的時(shí)候，還需要注意買到足夠的保額，以少兒常見重疾白血病為例，平均治療費(fèi)用就在30萬(wàn)-100萬(wàn)。因而給孩子買重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)保額是最起碼的。

另外，建議關(guān)注一下少兒特疾賠付，很多產(chǎn)品針對(duì)少兒高發(fā)特疾，可以額外賠付，例如媽咪保貝，白血病能額外賠100%保額，買30萬(wàn)賠60萬(wàn)?？戳诉@個(gè)理賠案例你就知道少兒特疾額外賠付的重要性了。

第二要素就是保障期限要夠長(zhǎng)，時(shí)間越長(zhǎng)，第二次生病的概率才大，如果是保30年，那買多次賠付是意義不大的。

所以，最好是先買到終身，再考慮別的。其實(shí)小孩子買保險(xiǎn)，本身保費(fèi)也不太貴，買一份保終身的多次賠付重疾險(xiǎn)，讓未來的風(fēng)險(xiǎn)保障可以更加全面。

◆  2.有家庭重病史

此類人群發(fā)生第一次重疾的概率往往高于常人，因而考慮第二次重疾的必要性顯而易見。

◆  3.女性

由于女性特殊的生理構(gòu)造，一些大病比方說甲狀腺癌、乳腺癌等，發(fā)病幾率要比男性高很多。

而甲狀腺癌的治愈率接近100%，乳腺癌的5年生存率也有83.2%，治愈率非常高。治愈后，得其他大病的風(fēng)險(xiǎn)，也還是存在的。所以也可以買多次賠付重疾險(xiǎn)。

不過，多次賠付并不是說第二次罹患重疾就可以獲得理賠金，它其實(shí)隱含著不少限制。其中疾病分組和間隔期、生存期就是尤其需要注意的兩項(xiàng)。

③ 挑選多次賠付重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

◆  1.疾病分組

一般來說，為了降低賠付率，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)病理、嚴(yán)重程度等，將所有病種進(jìn)行分組。市面上的產(chǎn)品對(duì)重疾進(jìn)行分組，多數(shù)都是將病因相近的重疾歸類。

一般來說

第一組：屬于治療費(fèi)較高而死亡率也較高的疾?。?/span>

第二組：是與神經(jīng)系統(tǒng)有關(guān)的疾??；

第三組：主要是心臟功能方面的，是一些容易導(dǎo)致迅速死亡的?。?/span>

第四組：屬于暫時(shí)不危及生命，但無法治愈的病，比如雙耳失聰、雙目失明等

對(duì)于每一個(gè)組別，只要發(fā)生過其中一種“疾病”的理賠，那么即使有多次賠付功能，分組中的其它疾病也都不再具備再次獲得賠付的機(jī)會(huì)。

因此，購(gòu)買多次賠付的重疾險(xiǎn)，我們要仔細(xì)閱讀疾病分組，尤其要關(guān)注6大高發(fā)重疾的分組情況，這6大高發(fā)重疾占到重疾理賠的80%以上，如下:

惡性腫瘤（理賠率＞60%）

急性心肌梗塞

腦中風(fēng)后遺癥

重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

終末期腎病

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

因此將此6種重大疾病分在不同組是有利于理賠的，尤其是惡性腫瘤，因此：

不分組>惡性腫瘤單獨(dú)分組>惡性腫瘤不單獨(dú)分組

◆  2.間隔期

多次賠付的產(chǎn)品，在兩次賠付之間是有一個(gè)間隔期的。（輕癥有的產(chǎn)品沒有間隔期，重疾一般都有間隔期的）

間隔期是指第一次疾病和第二次疾病以及后續(xù)疾病賠付的間隔時(shí)間，一般重疾間隔是180天或365天（如果是針對(duì)同一病種，如癌癥等的二次賠付，等待期通常為3-5年）。

例如，小明罹患了A組的重疾，賠付重疾后一個(gè)月就確診患了B組的重疾，由于還沒過間隔期，所以是不會(huì)賠付的。

總的來說，其實(shí)單次賠付和多次賠付實(shí)各有優(yōu)勢(shì)的，市場(chǎng)產(chǎn)品不斷的迭代更新，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍會(huì)越來越多元化，主要還是看個(gè)人需求。

如果預(yù)算充足，可以考慮多次賠付的產(chǎn)品。

簡(jiǎn)而言之，重疾險(xiǎn)要不要選擇多次賠付的，主要還是得看經(jīng)濟(jì)狀況和自身需求。

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