甲狀腺結(jié)節(jié)在如今各類體檢報告中非常常見，發(fā)現(xiàn)良性甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生一般會建議定期復查，沒有疑似惡化基本不會要求去做處理。

但在醫(yī)生看來“問題不大”的甲狀腺結(jié)節(jié)，卻影響到我們投保。

因為甲狀腺結(jié)節(jié)患者買保險，往往面臨著被除外或拒保的可能。

平安2021年上半年理賠報告顯示，18-60歲人群賠付Top1的惡性腫瘤就是甲狀腺癌：

而如此高頻的理賠，也直接影響了保險公司對甲狀腺結(jié)節(jié)的核保態(tài)度。

患有甲狀腺結(jié)節(jié)是不是就不能買保險了呢？先不要慌，學姐這就告訴大家，不同程度的甲狀腺結(jié)節(jié)應(yīng)該如何買保險！

   本文重點

>>影響甲狀腺結(jié)節(jié)患者核保的因素有哪些？

>>不同情況的甲狀腺結(jié)節(jié)患者可以買哪些產(chǎn)品？

影響甲狀腺結(jié)節(jié)患者核保的因素

對甲狀腺患者而言，超聲檢查結(jié)果、TI-RADS分級、手術(shù)治療等均影響核保結(jié)果。

學姐整理了甲狀腺結(jié)節(jié)影響核保的因素及對應(yīng)可出現(xiàn)的核保結(jié)果，先來看圖：

甲狀腺超聲檢查是判別結(jié)節(jié)性質(zhì)的主要手段，準確率達80-85%。

超聲檢查可以了解結(jié)節(jié)的大小、位置、結(jié)節(jié)組成（實性、囊性比例）、回聲、鈣化是否存在、縱橫比、血流狀況和頸部淋巴結(jié)情況。

因此，保險公司會根據(jù)超聲檢查結(jié)果來進行判斷是否屬于高風險人群。

而根據(jù)超聲檢查結(jié)果，醫(yī)生會對患者的病理進行TI-RADS分級定論。

一般來說，甲狀腺結(jié)節(jié)的TI-RADS分級越高，惡性可能越大：

為有效轉(zhuǎn)移疾病風險，不為醫(yī)療費發(fā)愁，大家一定要盡早配置保險。

接下來學姐就重點講講，甲狀腺結(jié)節(jié)患者可以買哪些保險。

不同情況的甲狀腺結(jié)節(jié)患者可以買哪些產(chǎn)品？

甲狀腺結(jié)節(jié)患者能不能買保險？答案是肯定的。

不過，得看具體情況。

一般來說，健康險的健康告知、核保條件會比壽險、意外險嚴格。

所以，甲狀腺結(jié)節(jié)患者在購買重疾險或醫(yī)療險時，會面臨一些阻礙。

◆  甲狀腺結(jié)節(jié)患者如何買重疾險

甲狀腺結(jié)節(jié)患者買重疾險，可以分為如下四種情況。

● 甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級

未手術(shù)的乳腺結(jié)節(jié) 1-2 級患者，一般能以標體承保重疾險：

圖中列出的四款重疾險，都是適合甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級患者購買的高性價比產(chǎn)品。

其中>>超級瑪麗5號和>>福滿一生為單次賠重疾險。

>>超級瑪麗5號基礎(chǔ)保障到位，可選責任豐富，最大的保障特色就是含有“重癥復原責任”：

60歲（不含）前首次確診重疾，經(jīng)過間隔期（365天），60歲及以后再次確診同一種重疾或者其他重疾，可以額外賠60%保額。

相當于自帶重癥二次賠，非常給力，看重重疾保障的朋友可以入手。

>>福滿一生最高承保年齡為65周歲，基礎(chǔ)保障到位，可選責任豐富，也是絲毫不遜色，高齡人群首選。

>>健康保普惠多倍版和>>阿波羅1號則是多次賠重疾險。

它們出自同一家公司，保障責任相似。

>>健康保普惠多倍版的重疾不分組賠2次，含25種特疾保障，可選癌癥醫(yī)療津貼，價格相對便宜，適合追求性價比的朋友入手。

相比>>健康保普惠多倍版，>>阿波羅1號重疾賠3次，輕中重癥均含額外賠，可選責任多出了特定心腦血管疾病保障，價格要貴個幾百塊。

不過有一點需要注意，>>阿波羅1號的投保年齡上限為35周歲，適合比較年輕的朋友購買。

● 已手術(shù)

對于已手術(shù)治療的甲狀腺結(jié)節(jié)，只要術(shù)后病理結(jié)果為良性、甲狀腺超聲檢查結(jié)果、功能正常的，一般都能標體承保：

學姐列出的六款產(chǎn)品無論是保障還是價格，都是數(shù)一數(shù)二的。

尤其是信泰人壽家的這三款產(chǎn)品，性價比超高：

>>達爾文5號煥新版：中癥超高額外賠+癌癥保障到位

>>完美人生守護2021：輕中癥額外賠+少兒/高齡特疾保障

>>光武1號·守衛(wèi)盾：靈活保障+4種特定重疾終身額外賠

此前學姐也都做過詳細測評，大家可以挑合適的入手。

● 甲狀腺結(jié)節(jié)0級、3級、其他情況

如果是甲狀腺結(jié)節(jié)3級，保險公司一般會除外承保；0級或未明確定級的其他情況，也有可能會除外承保：

可以看到，>>康惠保旗艦版2.0和>>福滿一生對甲狀腺結(jié)節(jié)3級患者除外承保；對于無分級的患者，滿足相關(guān)條件一樣可以除外。

而>>超級瑪麗5號除了允許甲狀腺結(jié)節(jié)3級除外承保，0級患者一樣也是如此，相對來說更寬松。

◆  甲狀腺結(jié)節(jié)患者如何買醫(yī)療險

對帶病體人群來說，想要買一款好的醫(yī)療險要比重疾險更難。

通常來講，醫(yī)療險的核保會比重疾險、壽險、意外險等更為嚴格，受此限制，可選的優(yōu)秀產(chǎn)品確實不多了。

學姐從市面上熱門百萬醫(yī)療險中，挑選出一些對甲狀腺患者核保較為寬松的產(chǎn)品，大家可以參考：

● 未手術(shù)

對于未手術(shù)的甲狀腺結(jié)節(jié)患者1-3級患者，首推>>尊享e生（優(yōu)甲版）百萬醫(yī)療險，有機會以標體承保，非常友好。

而>>尊享e生2021和>>超越保2020則是除外承保，如果不滿足尊享e生（優(yōu)甲版）的核保條件，可以考慮這兩款。

● 已手術(shù)

對于已手術(shù)的甲狀腺結(jié)節(jié)，只要術(shù)后病理檢測為良性，無相關(guān)后遺癥且超聲、甲狀腺功能正常的，一般都可以標體承保。

例如>>超越保2020、>>平安e生保（保證續(xù)保版2020）、>>平安e生保·長期醫(yī)療、醫(yī)保加，都是非常不錯的選擇。

總的來說，甲狀腺結(jié)節(jié)患者還是要根據(jù)自身的情況來挑選產(chǎn)品，“對癥下藥”才能得到最好的“保護”。

重疾險和醫(yī)療險都做好了保障，那么下面就來講講甲狀腺結(jié)節(jié)患者壽險和意外險應(yīng)該怎么買！

◆  甲狀腺結(jié)節(jié)患者如何買壽險

定期壽險相對于重疾險和醫(yī)療險，健康告知會寬松很多，但也會問及被保人既往疾病、健康狀況等，因此也是優(yōu)先挑選健康告知寬松的產(chǎn)品。

下面學姐就直接推薦幾款比較熱門的產(chǎn)品，供大家自行選擇。

● 臻愛優(yōu)選

>>臻愛優(yōu)選不詢問甲狀腺結(jié)節(jié)，是真正的甲狀腺結(jié)節(jié)患者的福音，可直接以標體承保。

同時這款產(chǎn)品的承保職業(yè)非常廣泛，1-6類職業(yè)均可投保，免體檢額度最高為300萬，非常給力！

● 華貴大麥2021

>>華貴大麥2021跟臻愛優(yōu)選一樣不詢問甲狀腺結(jié)節(jié)，自帶三大權(quán)益（減保權(quán)、終身壽險轉(zhuǎn)換權(quán)、定期壽險轉(zhuǎn)換權(quán)），產(chǎn)品靈活，性價比非常高。

最后是意外險，目前市面上大多數(shù)的一年期意外險都是不涉及健康告知的，甲狀腺結(jié)節(jié)患者可以放心購買。

好的意外險一般要含有意外身故/全殘、意外傷殘、意外醫(yī)療、猝死等保障，具體怎么選，有哪些好的產(chǎn)品，可以看學姐總結(jié)的>>意外險購買指南。

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