很多人都沒有認(rèn)真考慮過養(yǎng)老問題。

學(xué)姐曾詢問過不少讀者朋友：你規(guī)劃過養(yǎng)老生活沒？以后養(yǎng)老你覺得要花多少錢？

大部分回答都是：沒呢，我沒算過這筆賬，不過我有退休金，不怕。

其實(shí)不止這部分讀者朋友，學(xué)姐相信很多人都是這么想的。

但事實(shí)上，完全依賴退休金進(jìn)行養(yǎng)老并不可取，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃相當(dāng)有必要。

為什么這么說？今天學(xué)姐來好好給大家分析一波。

   為什么要做養(yǎng)老規(guī)劃？

為什么要做養(yǎng)老規(guī)劃？無非兩個(gè)緣由。

一是為了能夠滿足自我需求，二是大環(huán)境所致。

◆  1.普通人的養(yǎng)老成本有多高？

一個(gè)普通人的養(yǎng)老成本有多高？咱們簡單來算筆賬。

假設(shè)60歲退休活到80歲，總計(jì)20年間最基本的花銷如下：

在不考慮通貨膨脹的情況下，單單是上面這些最基礎(chǔ)且僅20年間的花費(fèi)就高達(dá)227萬，平均每月在9758元左右。

而隨著生活條件不斷改善，人類壽命也不斷延長，醫(yī)療成本不斷增加，也會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療花銷變高，實(shí)際上的養(yǎng)老花費(fèi)遠(yuǎn)不止這227萬元。

現(xiàn)實(shí)的巨額養(yǎng)老成本擺在面前，我們僅靠社保養(yǎng)老金就夠用了嗎？

◆  2.國家目前養(yǎng)老金儲(chǔ)備如何？

我國的養(yǎng)老金制度是現(xiàn)收現(xiàn)付制，當(dāng)代在職人員（比如正在加班碼字的學(xué)姐）每個(gè)月被單位代扣代繳的養(yǎng)老金，實(shí)際正用于支付上一代退休人員的養(yǎng)老金（比如學(xué)姐的七大姑八大姨），并不是給我們自己做養(yǎng)老儲(chǔ)備的。

而我們的養(yǎng)老，還得要靠下一代人努力打工。

言歸正傳，咱們來看官方的權(quán)威數(shù)據(jù)。

從2013年-2016年，我國養(yǎng)老金收支增速始終是支出＞收入，并且延續(xù)至今，差距越來越大：

這就直接影響了我國養(yǎng)老金替代率。

養(yǎng)老金替代率，是指咱們退休時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入水平之間的比率。

世界銀行組織建議，若要維持退休后的生活水平不下降，養(yǎng)老替代率需不低于70%，國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55% 。

而據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，從1999年至今，我國養(yǎng)老金替代率持續(xù)走低，目前替代率僅為40%，遠(yuǎn)不到建議標(biāo)準(zhǔn)：

按這個(gè)替代率計(jì)算，假設(shè)咱們現(xiàn)在工資是2萬元，那么退休后能領(lǐng)2萬*40%=8000元。

不過學(xué)姐提醒，現(xiàn)在40%的養(yǎng)老金替代率并不代表咱們幾十年后退休還有那么高。

因受以下因素因素影響，我國養(yǎng)老金替代率在未來20-30年間預(yù)計(jì)仍將保持下行趨勢(shì)：

● 人口老齡化

世界正在走向“衰老”，全球老齡化大潮已經(jīng)到來。

近60年來世界“成長”的速度在不斷加快，我國自然也不例外。

據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示：

我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%；

其中65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%。

相比2010年的第6次人口普查，60歲及以上人口占比增長5.44%，65歲及以上人口占比增長4.70%，在未來一樣呈上升趨勢(shì)：

● 人口少子化

當(dāng)代年輕人之所以不愿意生孩子，離不開“生養(yǎng)、教育成本過高”這個(gè)問題。

單看我國近幾年的出生人數(shù)，一直都呈下降趨勢(shì)：

此前中國人口學(xué)會(huì)主席翟振武在接受采訪時(shí)也表示：由于育齡婦女大量減少等因素，今年全國出生人口將比去年有所下降，而且今后幾年還將繼續(xù)下降。

而人口老齡化+少子化，直接導(dǎo)致?lián)狃B(yǎng)比上升。

近30年來，中國老年人口撫養(yǎng)比由9%增長至17.8%。

這也就意味著每100名勞動(dòng)年齡人口要撫養(yǎng)約17.8名老年人，平均1名老年人需要約6個(gè)勞動(dòng)年齡人口來負(fù)擔(dān)。

長期以往將無法供給養(yǎng)老金需求，養(yǎng)老金池子只會(huì)越來越小。

因此，若想有效緩解“養(yǎng)老金替代率在未來20-30年間仍持下行趨勢(shì)”帶來的壓力，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃非常有必要。

尤其是對(duì)目前30-45歲有家庭人士這類“直接受影響者”來說，一定要盡早規(guī)劃。

那么要如何才能做到“有效”規(guī)劃養(yǎng)老？學(xué)姐來分享一些自己的看法。

如何“有效”規(guī)劃養(yǎng)老？

老來掙錢難，因此養(yǎng)老錢求穩(wěn)最重要，像一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式（基金、股票等）是不適合用于規(guī)劃養(yǎng)老的。

那要用什么樣的方式去規(guī)劃養(yǎng)老才能保證退休時(shí)能如國家社保養(yǎng)老金一樣持續(xù)領(lǐng)穩(wěn)定的一筆錢？

毫無疑問，養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)是最佳選擇。

◆  1.養(yǎng)老年金險(xiǎn)

以養(yǎng)老保障為目的的年金保險(xiǎn)，保單收益100%確定。

消費(fèi)者可靈活選擇養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的開始領(lǐng)取時(shí)間（例如55/60/65周歲），通過年領(lǐng)、月領(lǐng)的方式領(lǐng)取一筆錢用于養(yǎng)老。

◆  2.增額終身壽險(xiǎn)

保額持續(xù)遞增、保障期限為終身的壽險(xiǎn)。

保證利率在合同中注明，保額隨利率遞增至終身，現(xiàn)價(jià)隨保額復(fù)利增長，實(shí)現(xiàn)資金靈活領(lǐng)取。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，能夠做到保本+固定收益。

它們的收益白紙黑字在合同里寫得清清楚楚，確保收益且具有法律效應(yīng)，非常穩(wěn)健。

因此毫不夸張地說，配置了養(yǎng)老年金險(xiǎn)或增額終身壽險(xiǎn)，無論未來養(yǎng)老金替代率下降到何種地步，都能保障咱們的養(yǎng)老生活無憂。

學(xué)姐有話說

總的來說，養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)是能保證穩(wěn)定、持續(xù)、鎖定利率唯一的金融工具。

能為我們提供一輩子的現(xiàn)金流，讓人活到老領(lǐng)到老，無懼長壽風(fēng)險(xiǎn)，保障養(yǎng)老生活~

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