現(xiàn)在生活節(jié)奏變快，壓力變大，大家對(duì)保險(xiǎn)也越來(lái)越重視，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的人也越來(lái)越多。

但學(xué)姐發(fā)現(xiàn)，在這些商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買者中，有一些開(kāi)始質(zhì)疑社保的必要性。

商業(yè)保險(xiǎn)是自己主動(dòng)購(gòu)買的，買的時(shí)候可以根據(jù)個(gè)人情況和需求自由選擇；而社保是從每月工資里直接扣除的，繳納多少自己都控制不了。

繳納社保的被迫感讓有些小伙伴不太舒服：

“我自己的錢為什么不能自己選擇買什么？”

“一想到社保要連續(xù)交幾十年才能享受待遇，就沒(méi)有繳納的動(dòng)力”

 “我已經(jīng)買了足夠多的商業(yè)保險(xiǎn)了，可以不交社保了吧”

……

那是不是正如大家所說(shuō)，買了足夠多的商業(yè)保險(xiǎn)就可以不買社保了呢？

其實(shí)，這個(gè)“足夠多”還是帶有個(gè)人的主觀因素，到底買多少才算足夠多呢？只買商業(yè)保險(xiǎn)是不是能保障齊全了呢？社保有沒(méi)有商保不可替代的好處？

關(guān)于社保和商保的門道，今天學(xué)姐就來(lái)跟大家捋一捋~

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

社保有哪些商保不可替代的優(yōu)勢(shì)

社保由國(guó)家強(qiáng)制參加，能夠維持最基本的生活保障，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。

它有著商業(yè)保險(xiǎn)不可替代的優(yōu)勢(shì)：

◆  買房落戶、買車上牌

學(xué)姐相信，離開(kāi)家鄉(xiāng)選擇到大城市發(fā)展的年輕小伙伴，都想早點(diǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由、買房買車，畢竟有誰(shuí)愿意一直租房搬家、上班擠地鐵呢？

而在很多一二線城市里，如果想要買房買車，都是需要連續(xù)繳納社保達(dá)到一定年限的。

以北京為例，如果你是非京籍，連續(xù)繳滿5年社保才有在京買房資格，中間斷一個(gè)月，五年就要重新計(jì)算。

而非京籍人員想取得一塊京N牌照，需要持北京市有效居住證且連續(xù)5年（含）以上，在京繳納社會(huì)保險(xiǎn)和個(gè)人所得稅，差1個(gè)月也不行！

連孩子上學(xué)也要求有最近1年連續(xù)繳納社保的記錄。

如果你有這些方面的需求，卻沒(méi)繳過(guò)社保的話，那簡(jiǎn)直損失慘重。

◆  獲得醫(yī)保的終身保障

認(rèn)真聽(tīng)過(guò)學(xué)姐科普的朋友都知道，只要我們?cè)?span style="font-size: 16px; color: rgb(192, 0, 0);">退休前繳納醫(yī)保滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

雖然商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）的保障額度高、在重疾上保障力度強(qiáng)勁，但是這兩個(gè)險(xiǎn)種受年齡與身體狀況的影響很大。

一旦上了年紀(jì)，不僅保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬(wàn)），而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

◆  可帶病投保

大多數(shù)商業(yè)健康險(xiǎn)都有嚴(yán)格的健康告知要求，如果投保前已經(jīng)患病，有可能會(huì)遭到拒保。醫(yī)保則不同，即使已經(jīng)得了病，依舊可以投保、可以報(bào)銷。

◆  可保證續(xù)保    

簡(jiǎn)單的說(shuō)就是即使在投保過(guò)程中發(fā)生疾病，第二年依舊可以繼續(xù)交醫(yī)保，且不會(huì)影響以后的報(bào)銷。

而商業(yè)保險(xiǎn)則不同，短期醫(yī)療險(xiǎn)一年一交，產(chǎn)品有下架的可能，而且參保之后，如果想要續(xù)保得重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法保證一定能續(xù)保；

長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)也有出險(xiǎn)次數(shù)限制，達(dá)到合同規(guī)定的賠付次數(shù)之后保障就終止了。

◆  即時(shí)生效、無(wú)等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)都會(huì)有長(zhǎng)達(dá)30天、90天或180天的等待期，等待期內(nèi)發(fā)生疾病無(wú)法得到賠償。

而醫(yī)保沒(méi)有等待期，投保后立即生效。

◆  繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

有商保購(gòu)買經(jīng)歷的朋友就知道，在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)常會(huì)被問(wèn)到有沒(méi)有交社保？

為什么要問(wèn)這個(gè)問(wèn)題？因?yàn)楹芏嗌瘫Ｔ谕侗r(shí)都有規(guī)定：如果投保人本身有社保的話，那么保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說(shuō)，買社保能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

雖然算下來(lái)節(jié)省的保費(fèi)可能也沒(méi)有很多，但是能省一點(diǎn)是一點(diǎn)，多攢點(diǎn)錢買部新手機(jī)不香嗎？

◆  免費(fèi)生育報(bào)銷

對(duì)于有生寶寶需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，并提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足“連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月；生育當(dāng)月仍在繳納”這兩個(gè)條件即可使用。

更重要的是，對(duì)于在職職工，這是一項(xiàng)免費(fèi)的福利，不需要個(gè)人繳納保費(fèi)就能享受待遇，這也太好了吧！

◆  免費(fèi)提供工傷保障

社保中的工傷險(xiǎn)可以為我們提供上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

雖然商業(yè)意外險(xiǎn)也可以給我們這些保障，但是工傷險(xiǎn)免費(fèi)??！不用花錢就能有一項(xiàng)額外保障，這樣的羊毛誰(shuí)不薅呢？

正因?yàn)橛羞@些優(yōu)勢(shì)，決定了無(wú)論買多少商業(yè)保險(xiǎn)都不可能不交社保，社保的保障是無(wú)可替代的。

只買商業(yè)保險(xiǎn)有什么劣勢(shì)？

只買商業(yè)保險(xiǎn)意味著沒(méi)有社保保障，如果是買重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，有無(wú)社保對(duì)投保時(shí)的價(jià)格和保障上沒(méi)有特別大的差異。

但商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)例外，有無(wú)社保對(duì)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的差異主要體現(xiàn)在報(bào)銷比例和費(fèi)率上：

◆  費(fèi)率高

沒(méi)有交社保意味著無(wú)法享受醫(yī)保報(bào)銷，最大的問(wèn)題在于罹患疾病后需要承擔(dān)高額醫(yī)療費(fèi)用。

而大部分商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)對(duì)有社保與無(wú)社保做出區(qū)分，如果沒(méi)有社保，購(gòu)買時(shí)費(fèi)率會(huì)比有社保的高一些。

◆  報(bào)銷比例低   

 目前大部分商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都有先經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷后理賠的規(guī)定，理賠時(shí)如果經(jīng)過(guò)了醫(yī)保先行報(bào)銷，后續(xù)能夠100%賠付（報(bào)銷）；

若沒(méi)有社保，無(wú)法先進(jìn)行醫(yī)保報(bào)銷，理賠時(shí)賠付（報(bào)銷）比例則會(huì)按一定比例減少。

比如有些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)明確約定，未向醫(yī)保報(bào)銷的，只按60%的比例報(bào)銷。

另外，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)隨著年齡的變化漲幅較大，對(duì)既往癥不保也不保證續(xù)保，對(duì)門診保障的限制較多，而且產(chǎn)品還可能停售。

因此學(xué)姐建議大家，無(wú)論如何，優(yōu)先給自己上社保，在條件允許的情況下，再配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移高昂醫(yī)療費(fèi)用帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

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