你不理財，財不理你。

你理錯財，財離開你。

尤其是在保險代理人的各種信息轟炸下：什么到賬雙息、終身有息、生效三息、60歲后每年領(lǐng)30萬......

看著收益好高，好心動！

但你要是真買了，那就很可能掉坑里了。

想要買對合適自己的高收益理財險，得先清楚理財險都有哪些種類。

只有將它們各自的特點（保不保本，怎么領(lǐng)錢，收益穩(wěn)不穩(wěn)定等）了然于胸，才能不掉坑，精準(zhǔn)抉擇產(chǎn)品，實現(xiàn)財富增長。

話不多說，先趕緊看看理財險的大致分類~

   一、投連險

如果有銷售一直向你鼓吹投連險收益高，那你可要提高警惕，前方等著你的可能是個大坑。

理財險的特點之一是“安全性高”，可達(dá)到保本增收的效果，但投連險卻是個“異類”，不保本也不保證收益！

投連險通過保險公司向股市、債券、貨幣等資本市場進(jìn)行投資，從而獲益。

由于沒有保底收益，投連險的未來收益究竟如何，是一個問號，誰也無法保證。

現(xiàn)在看著回報率高，似乎可以大賺一筆，但也許一個星期后就投資失利，本金都虧完了，投資風(fēng)險大。

比如之前鬧得很大的安盛4億投連險詐騙案，多少人血本無歸。

如果沒有強(qiáng)大的心理承受能力，學(xué)姐非常不推薦購買。

   二、分紅險

分紅險主要通過保單紅利的方式將收益分發(fā)給客戶。

即保險公司在每個年度結(jié)束時，將盈余且可分配的錢按一定的比例分發(fā)給投保人。

但在保險合同中，保單紅利并不確定。

保險公司投資賺的多紅利就多，收益沒有上限，賺的少紅利就少，甚至為0，投資有風(fēng)險。

因此，無論代理人跟你說現(xiàn)在利率有多高，都不要輕易被誘惑，今年高，那明年呢？不要說什么照趨勢看還會接著漲，到時候利率真跌了買單的還是自己。

如果投資了10年，有8年都不賺錢，這不等于買了個寂寞，還不如放銀行。

除此之外，分紅險還有2點問題不容忽視：

一是分紅不進(jìn)行公示，信息不透明。

二是我國對保險公司賦予的投資自由度比較低，低風(fēng)險、低收益的固收類資產(chǎn)占大頭，風(fēng)險回報率較高的權(quán)益類資產(chǎn)占比很小，收益很難漲高。

對于想做好“保本固收”規(guī)劃的朋友來說，還是考慮其他產(chǎn)品吧，不推薦入手。

   三、萬能險

萬能險由1份壽險保障+1個投資賬戶組成。

其“萬能”主要體現(xiàn)在：既保本，又有保底利率，且利率有上升空間，取用資金也比較靈活。

集保障、安全、收益可靠，資金流動性不錯的優(yōu)點于一身。

但這就能安心買了嗎？No?。?！

雖然萬能險的這些優(yōu)點是真，但卻經(jīng)常被一些代理人拿來夸大宣傳，最常見的就是吹噓收益。

有些代理人為了賣產(chǎn)品，告訴你某萬能險利率有5%，去官網(wǎng)萬能險利率結(jié)算欄一查，果然是真的。

于是放心買下，過幾年一看，傻眼了，怎么利率只有2%？

因為代理人并沒有告訴你，萬能險的實際結(jié)算利率與保險公司的實際經(jīng)營情況掛鉤，5%的利率不能保證每年都有。

經(jīng)營情況不好的時候，就掉到了保底利率的標(biāo)準(zhǔn)，所謂保底利率，就是萬能險的最低收益保證，范圍在1.75%-3%。

而受全球利率持續(xù)下行的影響，絕大多數(shù)萬能險很容易淪落到蹭保底利率的下場。

隨便截某款產(chǎn)品的官網(wǎng)數(shù)據(jù)給大家感受下：

所以要想知道萬能險的真實收益，按保底利率來算最穩(wěn)妥。

而學(xué)姐不太建議單獨入手萬能險。

一是萬能險的保底利率不能超過3%，而市面很多年金險和增額終身壽險都不止這個數(shù)字，收益更高且穩(wěn)定。

二是萬能險更適合和其他固收類產(chǎn)品（年金、增額終身壽險）組合入手，達(dá)到更高的復(fù)利增長。

   四、年金險

年金險很好理解，即投保初期先固定繳納保費，到了合同約定的期限，再每年持續(xù)定期、定時領(lǐng)錢。

每年領(lǐng)錢，可不就是年金嗎。

相比于前面幾種理財險，年金險的優(yōu)勢要明顯一些：

①有固定返還，且能終身返還，未來能拿到多少錢都白紙黑字寫在合同上。

②保障期限靈活，有保終身和定期的產(chǎn)品，可以中長期投資。

安全穩(wěn)定且收益可觀。

缺點就是在資金的領(lǐng)取上限制多一些，很多產(chǎn)品做不到隨取隨用，有點強(qiáng)制儲蓄的味道。

因此學(xué)姐更推薦這樣買年金險：

①給孩子儲備教育金：年金險能固定領(lǐng)取，在孩子上大學(xué)時或想出國留學(xué)時，能穩(wěn)定領(lǐng)取到一筆資金，?？顚Ｓ?。

②做養(yǎng)老金：可以終身返還，能應(yīng)對長壽的風(fēng)險，保證一直有錢拿，晚年養(yǎng)老不愁。

③強(qiáng)制儲蓄：擔(dān)心自己亂花錢，不愿再做月光族，就可以把錢放在年金險賬戶里，收益要比放余額寶里高且保值，由于取現(xiàn)有限制，一定程度上也能阻止自己不亂花。

   五、增額終身壽險

很多人看到增額終身壽險，第一反應(yīng)大多是：“我要買理財險，你給我推壽險干嘛？”

實則不然。

傳統(tǒng)的終身壽險，保額固定，現(xiàn)金價值增值緩慢，撬動的只有身故杠桿。

而增額終身壽險除了提供一份壽險保障，保額還會按合同約定的比例復(fù)利遞增，現(xiàn)金價值增長速度快，是一種“現(xiàn)金流規(guī)劃工具”，適合理財。

判斷增額終身壽險收益好不好，主要看>>IRR，即內(nèi)部收益率，數(shù)字越大，收益越好。

在眾多理財險中，增額終身壽險可以說是最近幾年很受青睞的投資產(chǎn)品：

①固定增長利率寫入合同，資金收益有保障。

②資金取用靈活，可以通過減保或保單貸款的方式取現(xiàn)，隨取隨用，保證了長期投資中資金的靈活性。

③財富定向傳承，可通過指定受益人實現(xiàn)財富定向傳承，避免糾紛。

一定程度上兼顧了理想投資的三要素：“資金安全”，“收益可觀”，“資金流動性好”，可以說是理財險里的“萬金油”。

綜合來看，增額終身壽險的適用范圍非常廣泛，推薦入手：

①規(guī)劃教育金或養(yǎng)老金：教育金和養(yǎng)老金的投資時間長，中間難免有急需用錢的情況，而增額終身壽險可以隨取隨用，非常靈活，彌補(bǔ)了長期投資“資金流動性差”的短板。

②儲蓄：不想把錢放銀行，又想跑贏通貨膨脹，可以選擇把錢投入增額終身壽險，提前鎖定利率，保本升值，讓錢永遠(yuǎn)值錢。

   學(xué)姐總結(jié)

最后，學(xué)姐再幫大家做個簡單的總結(jié)，幫大家更好選擇產(chǎn)品。

1.投連險和分紅險不推薦直接入手，不確定因素太多，做不到穩(wěn)定收益。

2.萬能險適合與年金險或增額終身壽險的組合購入，提高增長利率。

3.喜歡有固定領(lǐng)取的選擇年金險，想要資金取用更靈活，選增額終身壽險。

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