說起“如何判斷一款重疾險(xiǎn)是好是差”，大家首先想到的就是去看測評文章。

測評文里關(guān)于某款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)列得清清楚楚，看起來有理有據(jù)。

但細(xì)心的小伙伴很容易發(fā)現(xiàn)，不同保險(xiǎn)博主在分析同一款重疾險(xiǎn)時(shí)，評價(jià)大不相同。

在A博主這，某某重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)突出；而在B博主那，這款產(chǎn)品又差到離譜。

這就讓消費(fèi)者越看越糊涂，陷入無限的對比與糾結(jié)之中，難下決策：

這產(chǎn)品本來覺得不錯(cuò)，但XX博主說它等待期內(nèi)出險(xiǎn)不賠是缺點(diǎn)，我一想感覺也虧...

XX博主說沒有原位癌保障的重疾險(xiǎn)不好，這款產(chǎn)品就沒有，我還是看看別的好了...

網(wǎng)絡(luò)上信息龐雜，眾說紛紜的保險(xiǎn)博主究竟誰說得才是真？哪些言論算是“無腦”誤導(dǎo)？

學(xué)姐總結(jié)了幾個(gè)測評重疾險(xiǎn)時(shí)常說到的“產(chǎn)品缺點(diǎn)、坑”，一起來辨真?zhèn)危?/p>

   “坑”一：等待期內(nèi)出險(xiǎn)終止合同，好嚴(yán)格！

什么是等待期？按照官方的話來說就是：

保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。

重疾險(xiǎn)的等待期一般為90天或180天（90天為佳）。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)一般會有如下三種處理結(jié)果。

◆  1.直接終止合同：

◆  2.僅終止其中某項(xiàng)（輕/中/前癥）保障責(zé)任

◆  3.僅終止該一種或多種疾病的保險(xiǎn)責(zé)任：

針對“等待期內(nèi)出險(xiǎn)直接終止合同”的處理結(jié)果，很多保險(xiǎn)博主都會口誅筆伐，指名道姓表示“這是坑！不要買！”。

對此學(xué)姐認(rèn)為，他們說得有一定道理，但不完全有道理。

首先，等待期的存在是為了防止帶病投保、騙保行為出現(xiàn)，“等待期內(nèi)出險(xiǎn)直接終止合同”也是保險(xiǎn)公司綜合考慮后的結(jié)果。

對此我們只能說它設(shè)置略微嚴(yán)苛，并不能算“坑”。（除非你真打算騙保，那這個(gè)設(shè)定確實(shí)是對你不夠友好啦~）

其次，挑選重疾險(xiǎn)看保障內(nèi)容才最重要，只有保障給力咱們才能最大程度轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

如果非要從等待期入手判斷一款重疾險(xiǎn)的好壞，我們重點(diǎn)關(guān)注等待期長短即可，要記住90天的為佳~

   “坑”二：輕癥隱形分組，耍流氓！

啥叫輕癥隱形分組？

其實(shí)就是把幾項(xiàng)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的輕癥放在一起，其中一個(gè)疾病理賠了，另外幾個(gè)疾病的保障同時(shí)終止。

學(xué)姐給大家羅列了常見的幾類：

可以看到，無論是像中國人保、太平人壽、同方全球人壽這種大公司，還是近幾年風(fēng)頭正盛的百年人壽，其實(shí)都存在所謂的“隱形分組”問題。

很多朋友受某些保險(xiǎn)博主影響，對這類產(chǎn)品都敬而遠(yuǎn)之。

但事實(shí)上，這樣的設(shè)定真的就是坑嗎？

其實(shí)并不算，因?yàn)橹灰蹅兗?xì)心一點(diǎn)就可以發(fā)現(xiàn)，輕癥隱形分組的疾病都一般具有如下兩個(gè)特征：

◆  1.疾病保障重疊或并發(fā)

例如腦垂體瘤和微創(chuàng)顱腦手術(shù)，就存在保障重疊。

◆  2.疾病存在關(guān)聯(lián)性治療

A病發(fā)生時(shí)，需要采用B項(xiàng)治療手術(shù)。

就像“單目失明”和“角膜移植”，只有失明了才需要角膜移植。

所以說，綜合“性價(jià)比”和“重疾險(xiǎn)的作用（失能保障）”來看，保險(xiǎn)公司這樣的設(shè)定十分合理，符合重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)初衷，不存在“耍流氓”行為。

如果實(shí)在擔(dān)心這種情況，也可以在投保時(shí)選擇較高保額，這樣首次就能獲得更高賠付，不用指望第二次賠付~

   “坑”三：高發(fā)輕癥定義嚴(yán)苛，不友好！

這一點(diǎn)這些保險(xiǎn)博主確實(shí)沒說錯(cuò)，“高發(fā)輕癥定義嚴(yán)苛”確實(shí)是個(gè)坑。

But！關(guān)于嚴(yán)苛與否這個(gè)“度”，他們中有些人掌握得并不到位，因此就導(dǎo)致很多對條款不熟悉的讀者朋友被牽著鼻子走。

究竟高發(fā)輕癥要怎樣定義才算寬松？怎樣才算嚴(yán)苛？很簡單，一比就知道~

學(xué)姐簡單羅列兩種高發(fā)輕癥，我們一起來看看不同產(chǎn)品對于這兩種疾病的賠付定義。

◆  1.原位癌

在重疾新規(guī)頒布后，原位癌屬于一個(gè)單一病種，由保險(xiǎn)公司自行決定是否保障。

首先，咱們肯定是要選擇含有原位癌保障的產(chǎn)品。

接下來咱們再看原位癌的賠付條件，一般有如下兩種：

一、僅需積極接受相應(yīng)治療：

二、必須為接受原位癌病灶的手術(shù)切除：

很明顯前者的賠付定義更寬松，對于某些保險(xiǎn)博主所說“原位癌需積極接受相應(yīng)治療，定義嚴(yán)苛”的謊言自然不攻自破。

◆  2.慢性腎衰竭

關(guān)于慢性腎衰竭，很多保險(xiǎn)博主都會說“一般產(chǎn)品要求狀態(tài)持續(xù)90天即可賠付，XX產(chǎn)品卻要求持續(xù)180天，真坑”。

學(xué)姐認(rèn)為，此言論偏頗。

因?yàn)槭忻嫔?strong>絕大部分重疾險(xiǎn)對“慢性腎衰竭”的賠付條件都要求“保持某種疾病狀態(tài)180天”：

只有少數(shù)產(chǎn)品只需90天即可，比如信泰人壽家的產(chǎn)品：

因此關(guān)注此項(xiàng)保障的朋友，直接考慮賠付條件寬松的產(chǎn)品皆可>>信泰達(dá)爾文5號煥新版就是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

總的來說，在疾病定義這方面，判斷嚴(yán)苛與否的方法就是多進(jìn)行比對。

不過重疾險(xiǎn)保障的疾病種類繁多，沒有一款產(chǎn)品可以在疾病條款定義方面，全面占優(yōu)。

大家還是要聚焦到自己的個(gè)性化需求、以及自己關(guān)心的高發(fā)病種上來~

   “坑”四：某項(xiàng)健康告知嚴(yán)苛，不要買！

投保重疾險(xiǎn)前需要進(jìn)行健康告知，而每家保險(xiǎn)公司的健康告知都有自己的考慮和傾向。

側(cè)重點(diǎn)不同，適用人群也就不同。

例如，XX產(chǎn)品對高血壓限制嚴(yán)苛，對健康體人群來說這不是事，照買；但對不符合要求高血壓患者來說，就只能考慮別的產(chǎn)品。

因此，想要正確判斷一款重疾險(xiǎn)的健康告知是否嚴(yán)苛，我們一定要做到“因人而異”。

只要自己的身體健康狀況不涉及產(chǎn)品健康告知所列的情況，無論保險(xiǎn)博主怎么分析這款產(chǎn)品是好是差，都無需憂心~

   學(xué)姐總結(jié)

其實(shí)對消費(fèi)者而言，多聽一些不同渠道的聲音并非壞事。

但大家一定要牢記：偏聽則暗，兼聽則明。

保險(xiǎn)測評文章我們適度參考即可，找到最適合自己的產(chǎn)品才是重中之重~

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