最近，20多歲的年輕人突發(fā)疾病入院的新聞報(bào)道時(shí)常出現(xiàn)：

這跟不夠健康的生活作息習(xí)慣脫不了干系，疾病日益趨年輕化。

而這一信號(hào)，在中國醫(yī)師協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)發(fā)布的《中國城市人群健康白皮書》中也能反映出來。

數(shù)據(jù)顯示，主流城市的白領(lǐng)亞健康比例達(dá)76%，處于過勞狀態(tài)的接近六成，真正意義上的“健康人”比例不到3%，35—50歲的高收入人群中，“生物年齡”超齡趨勢(shì)明顯加快，平均超過“日歷年齡”10年左右。

其實(shí)身體就好比機(jī)器，由體內(nèi)“零件”運(yùn)作，我們從出生就開始用，用了幾十年，有“生銹”“損壞”等情況，很正常。

不過一旦去醫(yī)院“修修補(bǔ)補(bǔ)”過，自己掏了醫(yī)療費(fèi)，才想起來找學(xué)姐咨詢產(chǎn)品，可就沒那么容易找到合適的產(chǎn)品了，甚至?xí)恢苯泳鼙！?/p>

所以學(xué)姐老是跟大家強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)要早點(diǎn)買早點(diǎn)買，怎么非是不聽呢！

但大家也不用慌，前段時(shí)間我們學(xué)霸說保也接到了很多帶病投保的客戶，各種棘手的情況都有：

1.有的是曾經(jīng)被其他保險(xiǎn)公司拒保；

2.有的是已經(jīng)嘗試了各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，都要求除外承保或者加費(fèi)承保；

3.有的是申請(qǐng)過核保，但被保險(xiǎn)公司退回；

4.有的是曾把醫(yī)保卡外借給他人使用留下記錄，自己也有慢性疾病，找不到合適的產(chǎn)品；

......

在專家的協(xié)助之下，都成功投保了。

所以，如果正在看文章的你，或者身邊的親友，有相類似的情況，可以趕緊聯(lián)系學(xué)霸說保（長按識(shí)別文末二維碼，進(jìn)入微信公眾號(hào)后臺(tái)即可咨詢），專家會(huì)想辦法幫你投保最合適的產(chǎn)品。

學(xué)姐還是那句話，買保險(xiǎn)宜早不宜晚，身體已經(jīng)出現(xiàn)異常的就更要抓緊時(shí)間了。

下面給大家公開一下近期帶病投保，并順利通過人工核保的案例，還在苦于投保無門的朋友們，“偷師”的時(shí)候到了！

◆ 案例1.客戶易先生

• 易先生的投保難題：曾確診喉嚨乳頭狀瘤、曾被檢查出人類白細(xì)胞抗原B27測(cè)定呈陽性，在多家保險(xiǎn)公司及平臺(tái)咨詢，核保結(jié)果都是除外承保或加費(fèi)承保。

• 最后結(jié)果：凡爾賽1號(hào)標(biāo)體承保。

2020年12月，易先生腳后跟疼了好幾天，一開始不在意，還調(diào)侃自己是上年紀(jì)了，一下雨就要犯風(fēng)濕病。沒想到后來不但沒好轉(zhuǎn)，反而疼得越來越厲害，趕緊跑醫(yī)院找醫(yī)生去。

拍片，抽血檢查一樣不少，檢查結(jié)果是人類白細(xì)胞抗原B27測(cè)定呈陽性，通俗點(diǎn)說就是有可能會(huì)患強(qiáng)直性脊柱炎。

醫(yī)生給開了藥，還用了免疫抑制劑治療。治療了一段時(shí)間，情況慢慢好轉(zhuǎn)了。

2020年5月，易先生再次去醫(yī)院復(fù)查，結(jié)果顯示人類白細(xì)胞抗原B27測(cè)定呈陰性，治療效果很好。

這次檢查之后，易先生開始重視起自己的健康情況，順便去檢查了喉嚨。

之前他老是覺得喉嚨不舒服，吞咽都有點(diǎn)不順暢，像是有腫塊在里面卡著。但問題不大，就一直拖著沒去檢查。

后來做了切除手術(shù)，確診為喉嚨乳頭狀瘤，病理為良性。

這兩年易先生因?yàn)橹尾』瞬簧馘X，這下他想到了要給自己買份重疾險(xiǎn)。

但他沒想到，之前的這些毛病，成了他投保路上的絆腳石。

易先生先拜托了從事保險(xiǎn)行業(yè)的朋友幫忙推薦產(chǎn)品。但一開始找的保險(xiǎn)公司，針對(duì)之前患有喉嚨乳頭狀瘤的情況，只能除外承保，以后易先生喉嚨這個(gè)瘤再有什么情況，都是不賠的，沒有任何商量的余地；而針對(duì)之前查出B27測(cè)定呈陽性，需要加費(fèi)承保。

易先生不能接受，于是又自己打了N多個(gè)電話咨詢，輾轉(zhuǎn)多家保險(xiǎn)公司，甚至還拜托了之前經(jīng)常在一起喝酒時(shí)借機(jī)推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的鄰居，還有之前因工作摩擦--跟他不太對(duì)付的領(lǐng)導(dǎo)（為了投保成功易先生也是很拼了）。

但結(jié)果也都不理想，不是要加費(fèi)就是除外承保，易先生覺得哪種都吃虧！

后來又繼續(xù)查詢核保寬松的產(chǎn)品，機(jī)緣巧合中找到了學(xué)霸說保的專家。

專家了解完易先生的健康情況及之前投保的情況后，給易先生推薦了支持人工核保，并且核保條件寬松的凡爾賽1號(hào)。

協(xié)助易先生整理好病歷、檢查結(jié)果、術(shù)后病理報(bào)告等資料之后，于7月21日00:17提交了人工核保申請(qǐng)。因經(jīng)歷了之前幾次投保不順利，這次易先生投保后感到很焦慮，擔(dān)心還是一樣的結(jié)局。

專家認(rèn)為材料比較充足且情況良好，讓易先生先放心休息，專家?guī)兔Χ⒅?，一有結(jié)果馬上告訴他。但易先生還是不安心，睡也睡不好，每隔一段時(shí)間就問一下專家結(jié)果怎么樣了。

當(dāng)天下午14:00，凡爾賽1號(hào)帶來了好消息，易先生人工核保通過，標(biāo)體承保！也就是說，沒有疾病被除外，也不用多交錢。

看來在凡爾賽1號(hào)面前，易先生身體的小毛病，等于沒毛病，核保確實(shí)寬松。

◆ 案例2客戶汪先生

• 汪先生的投保難題：曾被診斷為肝衰竭功能不全，第一次申請(qǐng)核保，沒通過。專家結(jié)合他之前的健康情況，判斷仍有機(jī)會(huì)投保成功，建議再去檢查一次，補(bǔ)充資料，并讓醫(yī)生開具門診病例，證明目前身體無異常。

• 最后結(jié)果：第二次申請(qǐng)核保，凡爾賽1號(hào)標(biāo)體承保。

2020年1月，汪先生因?yàn)槔鲜窍胪?，渾身軟綿綿的沒力氣，住進(jìn)了醫(yī)院做檢查和治療，后來醫(yī)生查出來是急性肝炎，診斷為肝衰竭肝功能不全。

醫(yī)生建議他做肝穿刺檢查方便后續(xù)進(jìn)行治療，但汪先生是一個(gè)人在外面工作，當(dāng)時(shí)又臨近過年，朋友家人都不在身邊，沒人照顧。醫(yī)生看他身體恢復(fù)得不錯(cuò)，便同意了汪先生先出院回家過年的要求。

隨后疫情爆發(fā)，汪先生一直待在老家，過了好幾個(gè)月才出來，肝穿刺檢查就這樣被擱置了。

但為了監(jiān)測(cè)自己的情況，他還是有定期去復(fù)查了幾次，并沒有發(fā)現(xiàn)異常。后來醫(yī)生也說情況良好，不用再做肝穿刺檢查了。

經(jīng)歷這一次住院，汪先生終于想起來要給自己買份重疾險(xiǎn)，他找到學(xué)霸說保的專家，專家給他推薦了凡爾賽1號(hào)，走人工核保試試。

第一次核保，沒通過，保險(xiǎn)公司要求提供最新的肝穿刺報(bào)告跟門診病歷。

但汪先生并沒有做肝穿刺，哪來的報(bào)告？該不會(huì)要吃閉門羹了吧？

思來想去，在溝通之后，汪先生決定聽從學(xué)霸說保專家的建議，再次跑去三甲醫(yī)院看醫(yī)生，這次醫(yī)生也是說不需要進(jìn)行肝穿刺了，汪先生請(qǐng)醫(yī)生開了具體的門診病歷。

隨后專家指引汪先生再次提交資料，包括門診病理、完整的住院病歷，還有之前多次復(fù)查的報(bào)告，以及一份汪先生自述的文字說明。

第二次核保申請(qǐng)，16:10分提交，18:00就通過了，兩個(gè)小時(shí)都不到，而且是標(biāo)體承保。

最后汪先生投了50萬保額。他給專家發(fā)消息說，很感謝專家給他推薦了這款產(chǎn)品，還協(xié)助他順利投保。

更有趣的是，他說最近為這事操碎了心，決定先休幾天假出去旅游放松一下。（學(xué)姐os：這就是你不想上班的理由？）

◆ 案例3.客戶吳女士

• 吳女士的投保難題：患有甲狀腺囊腫2級(jí)，且曾5次外借醫(yī)?？ńo目前在醫(yī)院使用，留下了疾病診斷記錄。

• 最后結(jié)果：專家指導(dǎo)吳女士整理充足的證明資料，凡爾賽1號(hào)人工核保一次通過，標(biāo)體承保。

本月初，吳女士經(jīng)朋友介紹聯(lián)系了學(xué)霸說保的專家，需求是為她配置一份重疾險(xiǎn)，要求保障全面，最好還有就醫(yī)綠通服務(wù)，方便以后有問題，看病住院能方便點(diǎn)。

專家經(jīng)過和吳女士詳細(xì)溝通，了解到她在7月中旬檢查出了左側(cè)甲狀腺囊腫2級(jí)。

且吳女士曾在2019年-2020年間3次將醫(yī)?？ㄍ饨?/strong>給其母親在醫(yī)院刷取支氣管炎、支氣管擴(kuò)張藥品；2次外借給其母親在醫(yī)院呼吸道內(nèi)科門診就診，以及用于做肺部CT檢查，醫(yī)?？ɡ镆擦粝铝酥夤軘U(kuò)張、上呼吸道感染的診斷記錄。

根據(jù)吳女士的情況，專家為她配置的產(chǎn)品是支持醫(yī)?？ㄍ饨璧姆矤栙?號(hào)，走人工核保通道。

吳女士首先需要說明支氣管擴(kuò)張、上呼吸道感染等疾病為醫(yī)?？ㄍ饨杷a(chǎn)生的記錄，并提供所有就醫(yī)及開藥記錄，以及自己近一年的體檢報(bào)告，證明醫(yī)?？ㄉ系脑\斷記錄與本人無關(guān)。

專家協(xié)助吳女士整理好全部所需資料，并幫助檢查資料確認(rèn)無誤。

看到檢查報(bào)告有好幾十頁，專家指引她按順序上傳，且附上一份文字說明，寫清楚都有哪些資料，并說清楚醫(yī)?？ㄍ饨璧木唧w情況，以及目前自身的健康狀況（肺部檢查無異常）。

吳女士上傳的資料全面、清晰、有條理，更方便保險(xiǎn)公司審核，因此15:20分提交的核保申請(qǐng)，18:00就順利通過了，只用不到3小時(shí)，結(jié)論為標(biāo)體承保。

最后吳女士成功投保了凡爾賽1號(hào)，保額40萬。

◆ 案例4.客戶張女士

• 張女士的投保難題：患有甲狀腺炎伴甲狀腺結(jié)節(jié)，停藥未滿一年，曾在其他平臺(tái)投保，被拒保。

• 最后結(jié)果：專家建議同時(shí)嘗試兩款產(chǎn)品，最后康惠保旗艦版2.0拒保，凡爾賽1號(hào)除外承保。

張女士2019年7月檢查出來患有甲狀腺炎伴甲狀腺結(jié)節(jié)，后來張女士吃了將近一年的藥進(jìn)行治療，在2021年1月才停藥結(jié)束治療。

今年4月份復(fù)查，超聲結(jié)果如下：

6月份又去檢查了甲功五項(xiàng)，結(jié)果無異常。

兩次復(fù)查后，醫(yī)生都表示不用進(jìn)行治療，定期來復(fù)查就好了。

但張女士后來投保重疾險(xiǎn)時(shí)，卻還是吃了閉門羹。

當(dāng)時(shí)她投保的已經(jīng)是市面上重疾險(xiǎn)中核保條款比較寬松的產(chǎn)品了，但依然因?yàn)榧谞钕傺捉Y(jié)束治療的時(shí)間還未超過一年（2021年1月至今，未滿一年），而被拒保。

張女士輾轉(zhuǎn)找到了學(xué)霸說保，專家了解了她的健康情況以及投保經(jīng)歷后，決定給她同時(shí)申請(qǐng)康惠保旗艦版2.0和凡爾賽1號(hào)的人工核保，增加通過幾率。

最后，康惠保旗艦版2.0沒通過，直接給拒保了，而凡爾賽1號(hào)則傳來了好消息，核保結(jié)論為除外承保。張女士非常高興，接受了除外承保的結(jié)論。

學(xué)姐總結(jié)了一下，這款讓大家順利買到保障的凡爾賽1號(hào)，人工核保有以下優(yōu)點(diǎn)：

1.時(shí)效快；

2.接受復(fù)議，第一次不過可根據(jù)保險(xiǎn)公司反饋的意見申請(qǐng)第二次核保；

（而且就算核保結(jié)論是加費(fèi)或除外承保，若之后病好了，還可以申請(qǐng)重新審核，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保）

3.支持醫(yī)?？ㄍ饨?，只需提交相應(yīng)的就醫(yī)及開藥記錄，以及自己近一年的體檢報(bào)告；

4.曾被拒保也有機(jī)會(huì)投保成功。

以上只是給大家分享了近期的幾個(gè)投保案例，實(shí)際上還有很多成功帶病投保的例子。雖然大部分投保過程都比較艱辛，但幸好結(jié)果都是不錯(cuò)的。

這也提醒了我們：買保險(xiǎn)要趁早，麻煩事才會(huì)少之又少！

   學(xué)姐有話說

看了帶病投保案例分析后，如果你也有帶病投保的困擾，始終沒有找到合適自己且投保寬松的產(chǎn)品，學(xué)姐開啟了專屬帶病投保的咨詢通道，安排了有多年重疾險(xiǎn)配置服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專家與您1對(duì)1對(duì)話，有任何疑問都可以提問。