買保險(xiǎn)是個(gè)雙向選擇的過程。

我們按需求挑產(chǎn)品，產(chǎn)品也通過“健康告知”和“職業(yè)限制”審核咱們夠不夠格。

因此對(duì)于非標(biāo)體和高危職業(yè)人群來說，買保險(xiǎn)實(shí)非易事。

尤其是從事高危職業(yè)這類明明最需要保障，卻又因?yàn)槁殬I(yè)問題而難以買到保險(xiǎn)的人群。

今天學(xué)姐就來支幾招，看看高危職業(yè)人群都可以配置哪些保險(xiǎn)~

   高危職業(yè)人群投保攻略：

>>科普：哪些職業(yè)屬于高危？

>>干貨：高危職業(yè)人群可以買哪些保險(xiǎn)？

   科普：哪些職業(yè)屬于高危？

什么是高危職業(yè)？

按官方的話來說就是從現(xiàn)在到未來的一段時(shí)間里，持續(xù)處在高風(fēng)險(xiǎn)工作環(huán)境中的職業(yè)。

而根據(jù)大多數(shù)保險(xiǎn)公司的職業(yè)分類，5-6類為高危職業(yè)，7類為超高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)。

具體職業(yè)類別可以參考這張表：

并且學(xué)姐要提醒大家三點(diǎn)：

1.同樣職業(yè)不同工種，所屬類別不一

例如同樣是警察，巡警屬于3類，刑警則屬于5類。

2.同樣職業(yè)不同保險(xiǎn)公司，職業(yè)類別也不一

例如民航飛行員，在有的保險(xiǎn)公司里屬于4類，有的屬于6類。

3.同樣職業(yè)不同類型產(chǎn)品，所屬類別不一

例如“船長”這一職業(yè)，醫(yī)療險(xiǎn)可能將其歸為1類，意外險(xiǎn)可能歸為6類。

因此高危職業(yè)人群投保時(shí)，要根據(jù)每款產(chǎn)品具體的職業(yè)列表來看看自己是否能夠購買。

學(xué)姐建議可以“廣撒網(wǎng)”，選擇職業(yè)限制寬松且保障到位的產(chǎn)品，擇優(yōu)入手。

   干貨：高危職業(yè)人群可以買哪些保險(xiǎn)？

和普通人一樣，高危職業(yè)人群想要獲得全面保障，四大險(xiǎn)種最好一個(gè)不少。

只是根據(jù)高危職業(yè)人群的特性，咱們的配置思路略有不同。

出于面臨的風(fēng)險(xiǎn)考慮，高危職業(yè)人群要優(yōu)先配置意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，再配置重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

為了方便高危職業(yè)人群選擇，學(xué)姐精心比對(duì)了市面上眾多產(chǎn)品，分別挑出了幾款優(yōu)質(zhì)的給大家參考。

◆  意外險(xiǎn)

高危職業(yè)人群和高風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，發(fā)生意外的概率遠(yuǎn)高于普通人，因此首先要配置的就是意外險(xiǎn)。

不過也正是因?yàn)槿绱耍?strong>市面上絕大部分意外險(xiǎn)都對(duì)高危職業(yè)人群限制嚴(yán)苛，一般僅限1-3類職業(yè)人群投保。

但可喜的是，還是有專為高危職業(yè)人群定制的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如下兩款就相當(dāng)不錯(cuò)：

1.人保1-6類職業(yè)意外險(xiǎn)

高危職業(yè)人群購買這款產(chǎn)品，意外身故/傷殘保額最高為33萬元，算是高的。

意外醫(yī)療保障也到位，保額最高3萬，且社保范圍內(nèi)可報(bào)銷90%，與同類產(chǎn)品相比占優(yōu)勢。

此外還有意外傷害住院津貼，每天補(bǔ)貼50元，最高可補(bǔ)貼4500元，對(duì)于容易受傷的高危職業(yè)來說相當(dāng)實(shí)用。

這款意外險(xiǎn)的價(jià)格相對(duì)較高，但是考慮到高危職業(yè)人群可投保，再加上保額高，還是值得推薦的。

2.5-6類職業(yè)意外險(xiǎn)

5-6類職業(yè)意外險(xiǎn)共可選三個(gè)保障計(jì)劃，根據(jù)保障計(jì)劃的不同對(duì)應(yīng)的保額也不一樣。

保額最高的為計(jì)劃三，意外身故/傷殘保額為30萬，意外醫(yī)療保額為3.5萬（社保范圍內(nèi)80%報(bào)銷），同樣也有意外住院津貼保障。

但由于5-6類職業(yè)意外險(xiǎn)的保額相對(duì)較低，因此價(jià)格也相對(duì)便宜一些。

◆  定期壽險(xiǎn)

由于高危職業(yè)人群面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)高，一旦不幸身故，將會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成致命打擊。

因此如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一定要配置定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)主要的保障責(zé)任就是身故/全殘，學(xué)姐搜羅了眾多定壽產(chǎn)品，推薦高危職業(yè)人群入手如下兩款：

1.大麥2021

>>大麥2021由于具備如下幾大優(yōu)勢，在市場上極具競爭力：

(1)投保限制寬松

大麥2021允許1-6類職業(yè)人群投保，對(duì)高危職業(yè)人群友好；超一類城市最高保額為350萬；保障期限和繳費(fèi)期限都靈活多樣，滿足不同消費(fèi)者需求。

(2)保障全面

除了基本的身故/全殘保障之外，大麥2021還自帶假日交通工具意外身故/全殘保險(xiǎn)金（航空：200%，其他：100%），可選減保、定壽/終身壽轉(zhuǎn)換權(quán)，保障相當(dāng)全面。

2.臻愛優(yōu)選

>>臻愛優(yōu)選由同方全球人壽推出，大公司出品，服務(wù)肯定沒得說。

而除了1-6類職業(yè)人群可投保之外，這款產(chǎn)品主要優(yōu)勢還有健康告知寬松和投保額度限制少。

（1）健康告知

對(duì)于常見疾病，臻愛優(yōu)選只問到了肺結(jié)節(jié)和高血壓等，常見的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)以及乙肝病毒攜帶都無提及，投保門檻相對(duì)較低。

（2）投保額度限制少

對(duì)于41-50周歲的群體，臻愛優(yōu)選提供最高250萬的免體檢保額，優(yōu)于市面上不少同類產(chǎn)品，建議優(yōu)先考慮。

◆  重疾險(xiǎn)

市面上不少重疾險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)限制都比較寬松，學(xué)姐總結(jié)了如下幾款允許1-6類職業(yè)人群投保且高性價(jià)比的產(chǎn)品，一起來看看：

1.百年康惠保旗艦版2.0

>>百年康惠保旗艦版2.0作為高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的代表，各方面都極具優(yōu)勢。

（1）保障全面

康惠保旗艦版2.0作為市面上少有包含前癥保障的產(chǎn)品，間接降低了我們的理賠門檻。

其基本責(zé)任為重疾+前癥（20種、賠付15%保額），可選責(zé)任包含輕癥、中癥、癌癥二次賠和身故，靈活性相當(dāng)高。

（2）賠付給力

康惠保旗艦版2.0的賠付給力，60歲前首次確診重疾，可額外獲賠60%保額，相當(dāng)于買50萬可以賠80萬。

2.康瑞保2.0

全面升級(jí)回歸后的康瑞保2.0，也非常適合高危職業(yè)人群入手。

（1）賠付給力

康瑞保2.0對(duì)于中癥的賠付比例高達(dá)65%基本保額，高于市場平均水平，并且對(duì)于輕癥、重癥均設(shè)定額外賠。

（2）可選責(zé)任豐富

康瑞保2.0可選身故、惡性腫瘤-重度二次賠、特定心腦血管疾病二次賠保障，并且賠付比例高達(dá)150%保額，放眼整個(gè)市場都很能打！

3.橙衛(wèi)士1號(hào)

>>橙衛(wèi)士1號(hào)是一款多次賠付型產(chǎn)品，輕中重癥均為不分組多次賠，重疾險(xiǎn)可賠三次，看重多次賠保障的高危職業(yè)人群建議優(yōu)先考慮。

除此之外，橙衛(wèi)士1號(hào)還具有如下優(yōu)勢：

（1）賠得多

橙衛(wèi)士1號(hào)的重疾賠付相當(dāng)亮眼，保單前15年首次確診重疾可額外獲賠100%保額，賠付比例相當(dāng)高。

但相比前兩款“60歲前首次重疾可額外賠”的條件來說，還是嚴(yán)苛了些。

（2）價(jià)格低

在同等條件，相比前兩款產(chǎn)品，橙衛(wèi)士1號(hào)是最具價(jià)格優(yōu)勢的，便宜了好幾百！

總的來說，上述三款產(chǎn)品建議高危職業(yè)人群優(yōu)先考慮。

看重前癥保障的建議入手康惠保旗艦版2.0，看重額外賠付力度的建議入手康瑞保2.0，看重多次賠付的建議入手橙衛(wèi)士1號(hào)。

◆  百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的有力補(bǔ)充，能為我們帶來切實(shí)保障，高危職業(yè)人群必備。

不過百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保門檻是四大險(xiǎn)種中最高的，對(duì)職業(yè)類別限制嚴(yán)格。

學(xué)姐翻閱了眾多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，找出一款1-6類職業(yè)均可投保的產(chǎn)品——瑞華醫(yī)保加個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)：

（1）投保寬松

除了1-6類職業(yè)人群可投保之外，瑞華醫(yī)保加還有智能核保，就算是3年以上的肺結(jié)節(jié)患者也有機(jī)會(huì)以標(biāo)體承保，相當(dāng)友好。

（2）保證6年續(xù)保

瑞華醫(yī)保加可保證續(xù)保6年，在保證續(xù)保期間無論被保險(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化還是理賠，都可以繼續(xù)獲得保障。

（3）6年累計(jì)1萬元免賠額

瑞華醫(yī)保加一般住院醫(yī)療免賠額6年累計(jì)1萬元，重疾0免賠，減輕被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，設(shè)置貼心。

   學(xué)姐有話說

雖說高危職業(yè)人群買保險(xiǎn)并非易事，但方法總比困難多。

上述給大家介紹的幾款產(chǎn)品對(duì)高危職業(yè)人群都相當(dāng)友好，大家可以根據(jù)自身需求進(jìn)行選擇，以獲得全面保障。

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