“有病治病，沒病返錢。”

這句話讓不少人為返還型重疾險爽快買單，自以為占了保險公司天大的便宜。

但保險公司真的會做這種“虧本生意”嗎？

答案當然是不會。

今天學姐就來給大家捋一捋，為什么返還型重疾險買不得，以及什么樣的重疾險才是最佳代替品！

   本文重點

>>為什么返還型重疾險買不得？

>>這種重疾險堪稱最佳替代品！

   優(yōu)秀的重疾險都有這些特點

為什么返還型重疾險買不得？

返還型重疾險，就是約定期限返還一筆錢（通常是保費/保額）的重疾險。

從保障期限來看，主要分為兩類：

定期返還型重疾險，保障期滿返錢，合同終止。

終身返還型重疾險，約定一個時間返錢（比如滿66歲/77歲等），合同仍然提供保障。

這里先提醒大家一聲：

無論重疾險能不能返錢，學姐向來都不鼓勵大家購買定期重疾險，因為人越老越容易生?。ㄒ娤聢D），所以購買提供終身保障的重疾險尤為重要。

那是不是買終身返還型重疾險就好了呢？

學姐的答案依舊是不推薦，原因有三：

◆  1.價格非常貴

能返錢的重疾險，肯定比沒辦法返錢的重疾險要貴。

但返還型重疾貴的可不只是一點點，有圖有真相：

不比不知道，一比嚇一跳，購買返還型重疾險的保費，居然是純消費型重疾險的3倍！

保險姓保，我們買保險的出發(fā)點也是為了得到保障，而不在于能不能返錢。

市面上大多數(shù)返還型重疾險的保障很單薄，只因為能返錢，保費就定得特別貴，所以如果是沖著返錢去買的重疾險，那真的是舍本逐末，非常不值得。

◆  2.未必能返錢

返還型重疾險，不管是保定期還是保終身，大多都有一個很明顯的缺點：

在還沒返錢之前發(fā)生過重疾理賠，就不能返錢了。

以某款返還型重疾險的條款為例：

重疾理賠后，主險合同基本保額（也就是原本能返的錢）被“等額減少”，因為一般來說，重疾保額≥原本能返的錢，這就相當于合同終止了，不能返錢。

如果運氣不好，偏偏就在沒返錢之前患上重疾，這樣一來，就跟購買價格可能便宜好幾倍的消費型重疾險沒什么兩樣了。

沒人能預料自己會在什么時候生病，所以買了返還型重疾險，這種多花冤枉錢的情況極有可能發(fā)生。

◆  3.返還期限長

看到這里，有些小伙伴可能會說：“我稍微冒一下險，要是在返錢之前都平平安安的，不就賺翻了嗎?”

這學姐得來和大家好好科普一下了，返還型重疾險的返還期限非常長，通常都要等個30年、40年，甚至50年。

這意味著，我們交的那筆“巨款”要在保險公司那里鎖死好幾十年，就算最后能返回給我們，這筆錢也因為通貨膨脹，變得不那么值錢了。

以通貨膨脹率2.0%，總保費30萬來計算，40年后30萬的購買力只有不到14萬，縮了不止一半的水！

我們把錢雷打不動地放在保險公司那里，因為通貨膨脹，鐵定是吃虧的。

保險公司則拿著我們這筆“巨款”，去投資獲利，做的可是劃算的買賣！

如果你買返還型重疾險，是為了薅保險公司羊毛，那還是趕緊收手吧，因為返還型重疾險的存在，其實是保險公司想薅你的羊毛。

這種重疾險堪稱最佳替代品！

返還型重疾險買不得，那我們應(yīng)該買什么樣的重疾險？

學姐為大家找到了兩全其美的最佳替代品——儲蓄型重疾險。

儲蓄型重疾險就是帶有身故保障的終身重疾險。

因為身故是必然發(fā)生的，如果沒有發(fā)生過重疾理賠，那么在身故后就能得到賠付，通常是賠保額和賠保費兩種。

由此可見，儲蓄型重疾險的好處在于它不像消費型重疾險一樣，沒有發(fā)生理賠就一分錢也拿不到。

相對于消費型重疾險，儲蓄型重疾的保費會貴一些，但比起返還型重疾險，還是要便宜很多。

就拿市面上的兩款熱銷重疾險——>>康惠保旗艦版2.0和>>凡爾賽1號來說，保障上完美碾壓，保費只要某款返還型重疾險的一半出頭。

值得注意的是，凡爾賽1號重疾險終身版本的身故保障還可以選賠保費或賠保額，非常靈活：

選擇賠保費，價格便宜一些，適合那些預算不是很充足，但又想擁有儲蓄型重疾險的朋友。

如果想要保障更加完善，也可以多加點錢來選擇賠保額的方案。

以選擇身故賠保費為例：

投保后一直平安無事的，沒有發(fā)生過重疾理賠，盡管活到100歲才身故，拿回總保費的時間很長，但由于保費沒有像返還型重疾險那么多，損失就小很多。

相當于拿了這筆保費的利息來買保障，也是很值了。

如果選擇身故賠保額，那拿回的錢就比保費還要多，算下來更劃算。

   學姐總結(jié)

返還型重疾險看起來像“餡餅”，但實際是“陷阱”。

看到這里，大家應(yīng)該都心如明鏡，要買重疾險應(yīng)該首選儲蓄型重疾險。

不過市面上的儲蓄型重疾險數(shù)不勝數(shù)，想要找一款適合自己的，并不容易。所以專業(yè)的事還是要交給專業(yè)的人來做~

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