我認為很有必要。

去年網(wǎng)易裁退絕癥員工的事件大家應該都有所耳聞，據(jù)我了解，該員工所在的公司是有補充保障的，主要有以下幾種：

意外險保額20萬，因意外導致的身故或傷殘可賠付；
重疾險保額5萬，確診30種重疾之一可賠付；
醫(yī)療險年度報銷上限2萬；

可悲的是，這類補充保險只適用在職人員，離職人員無法享受提供的保障。然而該員工所患的擴張性心肌病是名副其實的絕癥，要想活下去，通常要進行心臟移植，所需花費在25-50萬之間。

考慮到并發(fā)癥以及移植后身體排異反應等因素，后續(xù)的療養(yǎng)以及其他各項醫(yī)療花銷加起來已經(jīng)遠超公司保險能夠覆蓋的范圍。

即便順利移植，5年內(nèi)也依然有心律失常和衰竭的可能，并伴隨著15%-50%不等的猝死率，父母晚年的養(yǎng)老也變得愈加不安穩(wěn)。

社保在重病患者中能承擔的保障作用有多低，這類家庭或許最具有發(fā)言權(quán)。

事實上，無論是社保還是公司的福利—補充保險，都只能算基礎醫(yī)療保障。對我們今后生活而言，光靠一份社保就夠了？

本文重點：

• 買商保的原因

• 選擇哪些險種

一、買商保的原因

生活不是劇本，唯有防患于未然。

例如，醫(yī)保最明顯的一條，撐死20萬封頂，超過部分還是要自掏腰包，對動輒幾十萬的大病來說，根本不夠。

由此才更需要額外配置商業(yè)保險來補充醫(yī)保的不足，尤其對有家庭的朋友而言，同樣的錢，辛苦十年可以用來湊首付，但在醫(yī)院里卻只能治一個月的病。

不難發(fā)現(xiàn)，如未配置相關(guān)保障，在風險面前，比如一場大病，如果還在供房，那么最先發(fā)生的便是斷供危機。原因很簡單，生病期間必定導致收入斷流，巨額醫(yī)療開銷在現(xiàn)實中也已讓不少家庭作出了賣房治病的選擇。

由下至上，是養(yǎng)老以及育兒等階段性大額開支會加劇經(jīng)濟壓力。經(jīng)濟夯實的家庭，燒錢的速度也會讓你目瞪口呆。因此由衷建議大家，如果家庭或個人保障仍處于缺失狀態(tài)的，務必盡早配置將風險轉(zhuǎn)嫁出去。畢竟患病的背后，是高達幾十萬甚至上百萬的醫(yī)療費，這樣的花銷，絕大多數(shù)家庭都不堪重負。

打個比方，市面上一份50萬保額的重疾險，每年幾千來塊，如果將來不幸得了大病，那么按照合同規(guī)定，在規(guī)定的醫(yī)院確診病例后，就可以一次性獲賠，大大降低對家庭生活的影響。

二、選擇哪種險種

我的建議是：重疾險、醫(yī)療險、意外險和定期壽險。

1. 重疾險

重疾險是一款轉(zhuǎn)移重大疾病風險的保險，一旦確診重疾，就可獲得保險公司的賠付款，用來補償收入損失和治病費用，所獲賠付款可隨意支配，不受限制。

醫(yī)學研究表明，當代成年人已有高達72.18%的概率與重疾不期而遇，而男性顯著高于女性，近年來，罹患重疾有了越來越年輕化的趨勢，女性有一些高發(fā)的重疾，如乳腺癌、急性心肌梗塞等，買一份重疾險也是為自己的健康風險進行一個轉(zhuǎn)移。

家庭支柱一旦患上重疾，無法工作沒有收入，無法承擔高額的醫(yī)療費和康復費，即使有積蓄又有多少普通家庭能撐得住3-5年呢？

若是購買了商業(yè)保險，重疾險是確診即賠，不僅可用于醫(yī)療、康復和護理，還可以彌補無法工作導致的收入損失。這十款熱門重疾險，想了解的可以自行點開：

2. 醫(yī)療險

醫(yī)療險是對醫(yī)保的一個補充，住院看病產(chǎn)生的費用，醫(yī)保不能報銷的部分就由醫(yī)療險報銷，報銷比例也比較大。

而且每年保費只要幾百元，就可以買到幾百萬的醫(yī)療保險，帶來了十足的安全感。由此才更需要額外配置商業(yè)保險來補充醫(yī)保的不足，尤其對有家庭的朋友而言，同樣的錢，辛苦十年可以用來湊首付，但在醫(yī)院里卻只能治一個月的病。

一旦在30歲這種需要承擔家庭重擔的年紀生了大病，有錢醫(yī)治還好，如果是家庭普通，哪能一下子籌到那么多錢，你說這得有多絕望？

所以有條件建議配置百萬醫(yī)療險，核心在于解決了大額醫(yī)療費用支出。不僅保費低、而且保額高：

3. 意外險

意外險顧名思義就是保意外的，不僅保費便宜，而且大多沒有健康告知，是一款性價比較高的保險。

幾乎是每個人都需要配置的保險，保障范圍比較廣，小到貓抓狗咬，大到殘疾身故，都可以得到保障，所以意外險就是來降低意外情況帶來的風險。

意外險的產(chǎn)品有很多，購買的時候主要是看意外傷害和意外醫(yī)療是否保障得全面，保額是否充足。優(yōu)先選擇0免賠、100%報銷，不受限于醫(yī)保的產(chǎn)品：

4. 壽險

成為家庭的經(jīng)濟支柱一定要考慮壽險，而壽險保障的主要是你的父母跟家庭成員。如果不幸身故或全殘，你的親人將會得到一筆賠付金。用于還房貸、車貸等。其實相比起前面三類保險，壽險是看個人需要的，但是對于家庭支柱來說是十分必要的。

如果預算充足，對于獨生子女，或是父母沒有退休金、養(yǎng)老金的人來說，購買一份壽險是十分有必要的：

免責申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔任何義務、責任或法律責任。