保險到底有沒有必要，我們來看看一張圖：

曾經(jīng)看到過這一篇回答，這位答主剛走出象牙塔兩年正準備在職場上大干一場的男生，卻不幸罹患了白血病。家人的心酸卻反襯出答主的積極。

甚至對保險業(yè)朋友引用他的故事沒有絲毫反感：

同是保險，有人嗤之以鼻，有人認為是救命稻草。

買保險真的有必要嗎？沒必要，但有需要。

買保險真的有用嗎？買對保險才有用。

那怎樣才是買對保險？或許這篇文章能幫助你：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識點！weixin.qq.275.com

本文重點：

l 為什么要買保險？

l 保險應該怎么配置？

l 買保險這些“坑”你要避開！

一、為什么要買保險

對于我們來說，保險就是提高一個人及一個家庭生活品質(zhì)的一種金融工具，是風險一旦降臨自己頭上的時候能撐開的一把保護傘。

1. 抵御疾病

怕得病并不代表不會得病，一旦身體發(fā)生問題，小病可以抵抗過去，大病則需要一筆高昂的醫(yī)療費。從數(shù)據(jù)可以看到出險率隨著年齡增加逐漸提高，也意味著隨著年齡增加發(fā)病率越來越高。

2.意外事故

每天都會有人因遭遇意外而至傷殘，如果之前有投保，保險提供的傷殘保證將會成為殘疾人勇于面對生活的有力支撐。

3.收入補償

由于患病的原因很容易導致收入減少甚至失去經(jīng)濟來源，加上重疾險治療費用高，據(jù)統(tǒng)計一場大病的平均最低治療費用去到30萬元。

對于普通家庭來說是一個沉重的打擊，一方面面臨經(jīng)濟損失，另一方面還要家人請假或辭職照顧患者。

在經(jīng)濟“只進不出”的情況下，這對任何家庭或個人來說都是一種痛苦的煎熬。

事實上，人生風險并不是只有一種，例如疾病、意外、身故等等。我們無法預測風險，但可以在風險來臨前，為自己配置足夠的保障，盡可能減少損失。所以買保險是很有必要的。

為了讓大家快速了解保險的必要，我整理出文章供各位參考：

有了社保就不用買商業(yè)保險了？社保與商業(yè)保險的區(qū)別在哪里？weixin.qq.275.com

二、保險應該怎么配置

1. 醫(yī)保

醫(yī)保是國家提供的一項基礎醫(yī)療福利，醫(yī)保包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合三類，沒有年齡限制，對健康狀況沒有要求，而且保費便宜，因此必須購買醫(yī)保作為基礎保障。

關(guān)于城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合有什么區(qū)別，戳下面鏈接了解更多：

有了社保就不用買商業(yè)保險了？社保與商業(yè)保險的區(qū)別在哪里？weixin.qq.275.com

很多人就會有疑問，為什么買了社保之后還要買商業(yè)保險呢？

我們拿生活中不可或缺的醫(yī)保來分析一下，醫(yī)保只能報銷醫(yī)保目錄里的費用，如果是在目錄之外的項目，醫(yī)保是不可以報銷的。

從圖中我們打住看到醫(yī)保的一些不足：

⑴．報銷額度有限

醫(yī)保只有報銷功能，它有具體規(guī)定的起付線、封頂線以及報銷比例，沒有補償和墊付功能導致一些家庭連前期的醫(yī)療費用都不足以承擔。

再看另一張圖，有一半的醫(yī)保報銷中，報銷額度還不到50%，這就導致醫(yī)保可報銷部分所占醫(yī)療費用支出很少的一部分。

商業(yè)保險可以作為對醫(yī)保的補充！重疾險能夠賠付合同約定的保險金額，醫(yī)療險能夠補償醫(yī)療花費，大大減輕了經(jīng)濟負擔。

⑵．報銷目錄有限

不僅限定了報銷比例，醫(yī)保還嚴格規(guī)定了報銷目錄，有些項目和藥品是不給予報銷。

而商業(yè)保險恰好能補上這個缺口。以醫(yī)療險為例，有些特效藥不僅療效較好而且能減輕病人的藥物反應，這一類藥物在醫(yī)保中通常是不給予報銷，但是醫(yī)療險能夠報銷這類藥物的消費。

⑶．繳費、變現(xiàn)貸款不靈活

商業(yè)保險的繳費能夠根據(jù)投保人自己選擇不同的年限，但醫(yī)保只有繳納一定年限后才能終身享有。而且商業(yè)保險保單能夠進行抵押貸款、取現(xiàn)應急，或申請減少保費保額變相變現(xiàn)。

市面上的保險種類有很多，通常我們購置保險是為了保障自己，轉(zhuǎn)嫁未來患病風險。從這一點上除了購置醫(yī)保以外，還有重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險。

關(guān)于醫(yī)保與商業(yè)保險的問題，你還可以看這里：

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2.商業(yè)保險怎么買？

既然了解了商業(yè)保險對我們的重要性，那我們的商業(yè)保險應該怎么配置呢？

根據(jù)四大險種的保障范圍與差異，我整理出一個表格，讓大家一目了然地看出區(qū)別：

接下來具體說說每個險種具體信息：

⑴．重疾險

重大疾病險的保險金額是一次性地賠償?shù)?，而且它不會限定用途?span >所以說不僅 能夠把它作為醫(yī)療費和療養(yǎng)費，還能填補生病時的收入損失 。

重大疾病的康復期一般是3-5年，在此期間我們是不能正常工作的。因此不幸患上重癥疾病后，除了必須要支出的醫(yī)療費以外，還要承擔3-5年的收入損失，這筆錢作為補償就顯得特別重要。

了解重疾險的必要性后，要怎么選購重疾險也是一大難題，這篇文章就能給到你一些建議：

重疾險新規(guī)下，重疾險的購買建議！weixin.qq.275.com

⑵．醫(yī)療險

醫(yī)療險作為醫(yī)保和重疾險的補充，不僅可以報銷醫(yī)療支出、藥物支出，有些性價比高的醫(yī)療險還會給被保險人提供其它增值服務。比如：綠色通道、術(shù)后家庭護理、醫(yī)療費用墊付和質(zhì)子重離子這種特殊治療。

由于上文提到的醫(yī)保有報銷的比例限制，那么醫(yī)療險中的小額醫(yī)療險就能對醫(yī)保起付線以下的費用進行補充，而百萬醫(yī)療險可以對封頂線以上的大額支出進行補充。

關(guān)于百萬醫(yī)療與小額醫(yī)療，你們可能需要看這里：

十大百萬醫(yī)療險排名新鮮出爐！weixin.qq.275.com

⑶．意外險

主要著重于發(fā)生意外的傷殘及死亡賠付。用于發(fā)生意外，療養(yǎng)期間的收入補償：意外傷殘賠付，根據(jù)不同傷殘等級按照比例賠付，比例為（11-傷殘等級）*10%。

例如按照一級傷殘，顱腦損傷導致植物狀態(tài)，可以獲得100%賠付。

值得一提的是意外醫(yī)療保障跟百萬醫(yī)療險是有不同的區(qū)別的：

首先百萬醫(yī)療險保障的是疾病和意外，而意外醫(yī)療保障的是意外，百萬醫(yī)療險的保障范圍更大；

其次出現(xiàn)了小刮碰的意外事故后，一般醫(yī)療費用不高的情況下是達不到百萬醫(yī)療險的免賠額，因此無法報銷。但可以通過意外醫(yī)療保障進行報銷。

關(guān)于意外險的更多解析，也許這篇文章你會感興趣：

意外險怎么挑？如何定義理賠？一文解析！weixin.qq.275.com

⑷.壽險

如果購買了壽險，在保障期內(nèi)，并且符合保險條款所規(guī)定的責任范圍，那么身故或者全殘都會獲得賠付。

終身壽險適合家庭富裕的人，或者是一些有較強保費擔負能力、有遺產(chǎn)規(guī)劃需求的人。終身壽險具有財富傳承的作用，可以作為保險受益金賠付給指定的受益人，完成投保人的意愿分配，受到法律保護。

而定期壽險定期壽險適合普通家庭，收入不高但是對保險有需求的人，以較低的保費獲得相對較高的保障，保障期限靈活，適合家庭頂梁柱等人群，價格也很親民。

關(guān)于壽險哪些性價比高，我為你整理出十份不同性價比的壽險：

值得買的十大壽險排行！weixin.qq.275.com

看到這里相信大家都已經(jīng)了解到保險的必要，也知道了哪些險種對應保障的是什么。知道買什么，但不知道避坑的話，買到的保險或許還不是最適合自己的。

三、買保險這些“坑”你要避開

1. 保障超全的萬能險

號稱“一張保單保一生”的萬能險，其實有一部分保費被拿去做理財，基本相當于什么都「不保」，也就難以起到規(guī)避風險的功能。

2.返還型保險很劃算

返還型保險一般都是抓住了消費者不能讓保險公司白賺錢的心理。以有病治病，沒病返錢的噱頭讓消費者覺得自己白占便宜，但事實上返還型保險的保障沒有儲蓄型、消費型保險做得足以外，每年的保費甚至比后兩者高4-5倍。

關(guān)于返還型保險有一些你必須知道的事：

有病治病，沒病返還，人人愛買的返還型重疾險竟然這么坑！weixin.qq.275.com

3.只給孩子買保險

很多父母都舍得在自己孩子身上花錢，卻舍不得給自己提供一份保障。但其實家長才是孩子最大的保障。萬一自己發(fā)生了什么意外，沒有獲得醫(yī)療費用報銷跟經(jīng)濟補償，會對整個家庭帶來更大的危機。

不僅一夜返貧，嚴重點的可能連孩子的保費都無法繼續(xù)繳納。因此買保險應該是先大人后小孩，這樣才能真正給寶寶一個安穩(wěn)未來。

最后給大家總結(jié)一下，買保險要想不被坑，而且又實惠，還是要看這三點：

1. 控制保費預算

2. 保險配置優(yōu)先為家庭經(jīng)濟支柱配置

3. 一定要注意對比不同產(chǎn)品的價格和保障內(nèi)容

為了幫助大家購置合適的保險，我特地整理出一篇關(guān)于購置保險的專屬方案：

不同年齡段如何買保險？每個人都該有專屬方案weixin.qq.275.com

希望這篇文章可以幫助大家買到合適的保險！

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