最近有客戶朋友一上來(lái)就說，想買性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)。

學(xué)姐通常不會(huì)一開始就推薦產(chǎn)品，而是會(huì)先從預(yù)算、保障需求聊起。

為什么？

因?yàn)?ldquo;性價(jià)比”這個(gè)東西，千人千面。

   本文重點(diǎn)

>>什么是性價(jià)比？

>>怎么買重疾險(xiǎn)性價(jià)比才高？

   什么是性價(jià)比

在我們固有的認(rèn)知里，性價(jià)比總和便宜掛鉤。

但往往忽略了最核心的問題：適不適合。

拿租房舉個(gè)例子：

A房和B房位于同一商圈，都離公司近。 

A房是小區(qū)住宅，月租3500元，空間更大，家電配備齊全，水電費(fèi)便宜； 

B房是loft公寓，月租3000元，裝修非常精美，水電費(fèi)略高。

兩個(gè)房子交通都方便，不過B要比A便宜一些，能直接說B就比小A的性價(jià)比高嗎？

也不見得。

A房雖然多花了一點(diǎn)錢，但房間大且家電齊全，水電費(fèi)便宜。

B房便宜，裝修更美觀，但空間小一點(diǎn)，水電費(fèi)貴。

單純看價(jià)格，并不能判斷孰優(yōu)孰劣。

買保險(xiǎn)也是一樣。

保費(fèi)高一點(diǎn)，那我們能獲得的保障是不是也會(huì)多一點(diǎn)？

保費(fèi)低一點(diǎn)，保障上是不是哪里少了，你能接受這樣的縮水嗎？

在了解清楚足夠信息的情況下，怎么選擇都沒關(guān)系。

但假設(shè)信息不對(duì)稱，就很可能導(dǎo)致決策失誤。像如果我的租房預(yù)算在4k內(nèi)，選擇了價(jià)格更便宜的B房，結(jié)果入住后才知道loft公寓的隔音效果極差！連隔壁關(guān)燈的聲音都聽得見，而我睡眠本來(lái)就不好，已經(jīng)很嚴(yán)重地影響到了我的休息。

而若一開始就有人告訴我loft公寓的隔音差，我根本就不會(huì)選擇它，寧愿多花500元住在隔音更好的小區(qū)房。

所以性價(jià)比這種東西，往往甲之良藥，乙之砒霜，還是要綜合個(gè)人的實(shí)際需求而定，不能一竿子打死。

   怎么買重疾險(xiǎn)性價(jià)比才高？

買重疾險(xiǎn)之前，可以先明確自己的預(yù)算，在此基礎(chǔ)上再去匹配以下需求：

◆  1.基礎(chǔ)保障需求

重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般都幾千或上萬(wàn)，能便宜點(diǎn)就再好不過。

已經(jīng)下架的嘉和保重疾險(xiǎn)就因?yàn)槌偷谋ＹM(fèi)，之前火遍全網(wǎng)，不少平臺(tái)都在推。

30歲男性，不到5千塊就能買到50萬(wàn)保額且保終身的重疾險(xiǎn)，非常便宜。

但價(jià)低的背后，是用一定的質(zhì)差換來(lái)的。

首先它少了慢性腎功能衰竭這一高發(fā)輕癥，高發(fā)疾病保障有缺口；

其次“嚴(yán)重的骨質(zhì)疏松”輕癥限制理賠年齡，在74周歲以下才能理賠......

缺點(diǎn)也不少。

對(duì)于預(yù)算著實(shí)有限，且能接受這些缺點(diǎn)的朋友，想要購(gòu)入也無(wú)可厚非。

但如果告訴你，多花200塊，就能買到基礎(chǔ)保障全面的產(chǎn)品，你是否會(huì)覺得性價(jià)比更高呢？

所以入手前最好多了解信息，市面優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)那么多，咱們也不是沒得選。

◆  2.要不要附加身故

市場(chǎng)存在一種論調(diào)，即附加身故性價(jià)比不高，原因大致有二：

一是加了身故保費(fèi)會(huì)變高，買一份定壽更經(jīng)濟(jì)劃算，不要讓保險(xiǎn)公司多賺你的錢；

二是就算起了理賠糾紛，要打官司，保險(xiǎn)公司敗訴的可能性很大，不用擔(dān)心。

發(fā)現(xiàn)沒有，這個(gè)論調(diào)的核心點(diǎn)在于“幫你省下一筆沒必要的開支”。

真的沒必要嗎？

我們得先回歸到身故的功能來(lái)看。

身故最大的作用在于避免理賠糾紛，因?yàn)?a target="_blank" title=">>不是所有重疾都確診即賠" style="color: rgb(84, 141, 212); text-decoration: underline;">>>不是所有重疾都確診即賠，很多疾病需要達(dá)到一定的醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)才會(huì)賠。

如果在送醫(yī)途中或手術(shù)中掛了，不能提供相關(guān)的診斷證明，保險(xiǎn)公司會(huì)以“未達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)”為理由拒賠，屆時(shí)一分錢都拿不到。

而按照該論調(diào)提到的，可以買一份定壽（身故即賠）作為解決辦法。

確實(shí)可行，但有缺陷。

1.定壽大多保障到退休，退休后仍舊要面臨拿不到理賠的風(fēng)險(xiǎn)；

而且就算在保障期限內(nèi)，如果人因?yàn)闆]有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)去世了，每年1千多保費(fèi)的定壽賠了錢，但每年6千多保費(fèi)的重疾險(xiǎn)卻一分錢拿不到，你甘心嗎？

2.和保險(xiǎn)公司打官司，只要不是騙保，確實(shí)有可能爭(zhēng)取到通融理賠。

但別忘了，打官司費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)錢，尤其是費(fèi)時(shí)。身故了撒手一走，家人得頂著悲痛操辦后事，還沒等傷心完，就得和保險(xiǎn)公司扯皮，一打官司就是好幾年。

而且家里突然少了位頂梁柱，經(jīng)濟(jì)縮水，就算最后真的勝訴了，遲來(lái)的理賠金，又能補(bǔ)償多少這幾年的艱辛？

雖說消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定壽的組合乍看很經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，省了不少錢，但背后的缺陷也明顯。

如果不差那幾百塊，學(xué)姐建議還是加上身故，后續(xù)理賠能省不少麻煩事。

假如你有朋友要買保險(xiǎn)，學(xué)姐希望你能分享這篇文章給Ta看，不要讓Ta輕易就被所謂的“便宜”帶偏了，反而忽略了自己的真實(shí)需求。

當(dāng)然，要不要附加身故，只要清楚這背后的利弊，最終還是看個(gè)人選擇。

3要不要附加可選責(zé)任

有兩種可選責(zé)任是大家問的最多的：癌癥2次賠和>>心腦血管2次賠。

性價(jià)比高不高完全就從個(gè)人需求上來(lái)看了。

在經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足的情況下，癌癥2次賠是很值得勾選的一項(xiàng)責(zé)任。

因?yàn)榘┌Y是最高發(fā)、且很容易復(fù)發(fā)的重疾，不夸張的說，一旦患癌，基本就要做好隨時(shí)可能復(fù)發(fā)的準(zhǔn)備，多一次賠付就多一份安心。

目前癌癥保障最高可以達(dá)到賠3次，以>>凡爾賽1號(hào)為代表。

于個(gè)人而言，如果能接受多花一點(diǎn)點(diǎn)錢可以多一次癌癥賠付，那性價(jià)比可以說很高了，值得考慮。

至于心腦血管2次賠，對(duì)于經(jīng)常有抽煙、喝酒習(xí)慣的人來(lái)說，在可承受的經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)，非常值得加上，因?yàn)轭净荚摷膊〉娘L(fēng)險(xiǎn)要比常人高得多；

對(duì)有心腦血管家族史的人群也同樣適用。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。