進(jìn)入正題之前，我們先猜猜，1989年的50萬能買到什么東西？

學(xué)姐找到了一份1989年2月份，人民日?qǐng)?bào)對(duì)于當(dāng)時(shí)房?jī)r(jià)「猛漲」的討論：

里面提到了：

上海房?jī)r(jià)高達(dá)2300元/平方

在北京買一套兩居室，少說也要6萬元

買房對(duì)于普通干部來說，猶如從夜空里摘星星

現(xiàn)在聽起來簡(jiǎn)直流口水…

如果我們穿越一下，拿著50萬到30年前，足以在上海最貴的地段買一套217平方米的房子，或者在北京買8套兩居室。

如今在北京或上海的市中心，50萬只能買到4~5平方米的廁所——如果能散賣的話。

這是我們對(duì)通貨膨脹最直觀的感受。所以當(dāng)有朋友問到，現(xiàn)在我們買的50萬保額，幾十年后治病夠不夠用？學(xué)姐第一反應(yīng)是當(dāng)然不夠！

但學(xué)姐仔細(xì)思考了之后，覺得拿房?jī)r(jià)來作為線性比較參考意義不大，畢竟：

國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入的平穩(wěn)發(fā)展期，往后幾十年的通脹速度會(huì)大大下降；

房市有泡沫；

保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就把通脹因素考慮在內(nèi)了；

我們都無法預(yù)估醫(yī)療科技的發(fā)展速度。

所以今天我們來聊聊，面對(duì)通貨膨脹，未來到底多少保額才夠治??？

一、保費(fèi)里的通脹因素

我們必須承認(rèn)的是，誰也不知道自己什么時(shí)候會(huì)生病。

2019年買了50萬保額重疾險(xiǎn)，有些人在2020年就派上用場(chǎng)了，有些人可能在2050年才第一次得大病。單純從50萬保額的角度來看，越早出險(xiǎn)肯定「越賺」，越晚出險(xiǎn)就「越虧」。

畢竟現(xiàn)在50萬能享受到市面上最好的治療方式，到2050年就未必了。

那因此我們會(huì)盼著自己趕快生病嗎？沒人那么傻吧？

所以我們買保險(xiǎn)，不光考慮未來，也要考慮現(xiàn)在。更何況保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，就已經(jīng)把通貨膨脹計(jì)算在內(nèi)了。

每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)預(yù)定利率，保險(xiǎn)公司在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，會(huì)根據(jù)公司未來對(duì)資金運(yùn)用的收益率進(jìn)行預(yù)測(cè)，一般定在3.5%。

這就意味著，我們每一年繳費(fèi)對(duì)應(yīng)的50萬保額，都是以3.5%的貼現(xiàn)率進(jìn)行計(jì)價(jià)的。

這么說可能有點(diǎn)抽象，但不用怕，學(xué)姐這樣解釋你就明白了：

將50萬以每年3.5%的速度「貶值」，對(duì)應(yīng)計(jì)算出每年的真實(shí)「購(gòu)買力」。

也就是說，30年后的50萬等值于現(xiàn)在的18.44萬元，而我們所交的保費(fèi)，也是按18.44萬來計(jì)算的。

這就是學(xué)姐上面所說的，定價(jià)之初就已經(jīng)把通貨膨脹因素考慮在內(nèi)了。

到這里肯定有人疑惑：這只能說明我們買50萬保額時(shí)不吃虧，并沒有解決夠不夠治病的問題啊。

這就得回到我們開頭說的，我們不知道自己什么時(shí)候會(huì)生病，所以首要考慮的是保額能不能覆蓋財(cái)務(wù)高壓期間的大病治療費(fèi)用。

我們?nèi)松?，?cái)務(wù)壓力最大的時(shí)期也就是30-60歲，期間經(jīng)歷結(jié)婚、生子、買房、養(yǎng)老，從壯年到老年，擔(dān)負(fù)著養(yǎng)育一家人的重任，「病不起」是大多數(shù)人的真實(shí)寫照。

考慮這段時(shí)間的保障是否充足，比考慮70歲以后的疾病治療費(fèi)用更重要。

二、大病治療費(fèi)用

從居民消費(fèi)價(jià)值指數(shù)（CPI）來看，過去10年的通脹率大概是2%~3%，通俗一點(diǎn)說，就是100元在過去10年時(shí)間里每年貶值2-3元。

中國(guó)居民消費(fèi)者指數(shù)變化

但這幾年醫(yī)療成本的增加好像比CPI更迅猛，看病難看病貴的新聞屢見不鮮。

學(xué)姐翻到韋萊韜悅（世界最大的保險(xiǎn)公司之一）在2019年發(fā)布的《全球醫(yī)療趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》，里面提到全球范圍內(nèi)醫(yī)療漲幅將達(dá)到7.6%，而中國(guó)這一數(shù)字是10.7%。

比國(guó)內(nèi)的通脹水平高出3倍，非常驚人。

學(xué)姐也查到1989北京三甲醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)，進(jìn)ICU的病患人均花費(fèi)是24524元。30年過去后，今天每位患者在ICU平均花費(fèi)達(dá)到10萬元以上。

香港匯豐銀行官網(wǎng)公布過2016年幾個(gè)高發(fā)癌癥的治療費(fèi)用參考，其中具體到一些檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、靶向藥等費(fèi)用：

如果僅僅是切除手術(shù)，如大腸癌或肺癌，費(fèi)用還能控制在50萬以內(nèi)（港元），比如大腸癌治療費(fèi)用在41.7萬港元。

但如果配合了一些最新的治療方式，如標(biāo)靶治療、免疫治療（如圖中的乳腺癌），費(fèi)用就如竄天猴一樣攔不住了。

標(biāo)靶治療參考費(fèi)用：40-240萬不等；

免疫治療參考費(fèi)用：85-360萬不等。

雖然國(guó)內(nèi)有醫(yī)保，以及不同的病種、不同的治療方式也會(huì)造成費(fèi)用的巨大差異。

但香港的癌癥治療費(fèi)用仍有參考意義，這警醒我們要學(xué)會(huì)合理配置保險(xiǎn)，積極應(yīng)對(duì)通貨膨脹下的大病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

三、動(dòng)態(tài)調(diào)整，科學(xué)搭配

1. 建議一：合理搭配，適時(shí)加保

我們?cè)谌松煌A段的經(jīng)濟(jì)能力是不一樣的，二十多歲年輕時(shí)，預(yù)算較低，可以買高保額、短期限的重疾險(xiǎn)，隨著收入增加，可以再慢慢加保，選擇保障時(shí)間更長(zhǎng)、保障內(nèi)容更豐富的產(chǎn)品。

配置保險(xiǎn)不是個(gè)一勞永逸的事，隨著家庭人口、身體狀況的變化，每3-5年都需要定期檢視一下自己的保單，看看是否需要補(bǔ)充或調(diào)整。

另一個(gè)技巧就是合理搭配重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)。

患一場(chǎng)大病，所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)像一座冰山：

表面是醫(yī)療和手術(shù)的開支，背后還有更多隱藏于水下的損失：

失去工作；

出院后的療養(yǎng)開支；

積蓄減少；

家人的收入損失。

本文討論的通貨膨脹是針對(duì)重疾險(xiǎn)而言的，它一次性給付現(xiàn)金的賠償方式，勢(shì)必受到通貨膨脹的影響。

但百萬醫(yī)療險(xiǎn)不一樣，通常幾百元就能買到高達(dá)300萬額度的醫(yī)療險(xiǎn)，只要是疾病治療的合理支出，都能得到保險(xiǎn)公司的報(bào)銷。

醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是額度高，更新快，只要身體允許，每年都可以買到最新的產(chǎn)品，所以通貨膨脹對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的影響不大。

缺點(diǎn)是不穩(wěn)定，不能像重疾險(xiǎn)一樣實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期保障。

這就使得醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)各自承擔(dān)起了不同的責(zé)任：

醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋主要大病醫(yī)療支出；

重疾險(xiǎn)作為治療費(fèi)用補(bǔ)充，以及覆蓋因病產(chǎn)生療養(yǎng)費(fèi)用和收入損失。

前有醫(yī)療險(xiǎn)沖鋒陷陣，后有重疾險(xiǎn)查缺補(bǔ)漏，才是應(yīng)對(duì)通脹壓力的正確方式。

當(dāng)然如果預(yù)算充足的話，50-100萬的重疾保額也是可以考慮的。

2. 建議二：賺更多的錢

保險(xiǎn)是理財(cái)方式的一種，但還需要更多。

A股在過去30年里都處于野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)，但這幾年隨著政策、監(jiān)管的日漸完善，證券市場(chǎng)越來越成熟，A股也慢慢回歸價(jià)值投資的正軌。

學(xué)姐建議在工作之余，也應(yīng)該花點(diǎn)時(shí)間掌握一些簡(jiǎn)單的投資技巧，通過股票、基金、債券來配置一部分家庭積蓄，總比純儲(chǔ)蓄或胡亂消費(fèi)來得更有意義。

但學(xué)姐也要非常嚴(yán)肅的提醒各位，投資可以，不要投機(jī)。高風(fēng)險(xiǎn)、非持牌、非正規(guī)的金融理財(cái)都不要參與，比如數(shù)字貨幣、P2P、期貨、貴金屬交易等。

健康問題帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以通過多個(gè)途徑去解決，既要有保險(xiǎn)的保障，也要努力賺錢，學(xué)會(huì)投資增值，讓家庭現(xiàn)金流更充裕。

更重要的是，保持身體健康。好身體是阿基米德口中的支點(diǎn)，決定著一家人的生活狀況。

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