1、導(dǎo)語

什么是雇主責(zé)任險(xiǎn)？

雇主責(zé)任險(xiǎn)有哪些風(fēng)險(xiǎn)因子？

雇主責(zé)任險(xiǎn)都賠哪些損失？

雇主責(zé)任險(xiǎn)的常見不賠情形有哪些？

雇主責(zé)任險(xiǎn)跟團(tuán)體意外險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)，區(qū)別何在？

......

2、從幾個(gè)案例說起

◆  案例1：

某工廠發(fā)生火災(zāi)，造成該樓層的員工在火災(zāi)中身亡，如果工廠投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，是不是在賠償范圍內(nèi)？

◆  案例2：

某員工在一家五金加工廠工作，在一次焊接過程中，由于心肌梗塞缺氧而突然死亡，如果該廠投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，能不能得到保險(xiǎn)公司的賠償？

◆  案例3：

某制藥廠的員工，在坐公交車的上班途中，因意外導(dǎo)致公交車墜入河中，造成該員工身亡，如果制藥廠投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，是否能得到保險(xiǎn)公司的賠償？

◆  案例4：

山西省臨汾市襄汾縣一座兩層飯店發(fā)生坍塌。當(dāng)時(shí)有民眾在此辦壽宴，房屋大廳屋頂突發(fā)坍塌，事故造成29人遇難，7人重傷，21人輕傷。

這起重大傷亡事故，令人心痛！

那么，在這起事故里，可能涉及哪些保險(xiǎn)？如果飯店老板在同一家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，都能得到保險(xiǎn)公司的哪些賠償？

帶著上面的6個(gè)問題和4個(gè)案例，慢慢往下看，答案都在后面跟你揭曉。

在我國，絕大部分的工廠、企業(yè)，都面臨著員工的人身傷亡風(fēng)險(xiǎn)，作為員工的雇主——工廠或企業(yè)，買社保工傷保險(xiǎn)是國家硬性要求，但工傷保險(xiǎn)遠(yuǎn)不能解決絕大部分企業(yè)的痛點(diǎn)，由于企業(yè)的員工面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多樣化、復(fù)雜化的。

所以，社保這種剛性保障并不能解決企業(yè)的所有問題，只要在工作期間、在工作場所內(nèi)發(fā)生的員工意外，企業(yè)很難逃避責(zé)任，職業(yè)病也好、員工猝死也罷、再加上額外的誤工費(fèi)用等，這些風(fēng)險(xiǎn)和損失，都是企業(yè)在經(jīng)營過程中不得不面對的。

而雇主責(zé)任險(xiǎn)，作為企業(yè)員工保障的“護(hù)身符”，一直以來，都是企業(yè)老板青睞有佳的減負(fù)首選。

本期我們來一起掀開雇主責(zé)任險(xiǎn)的神秘面紗。

3、雇主責(zé)任險(xiǎn)的定義

根據(jù)保險(xiǎn)條款，對雇主責(zé)任險(xiǎn)的定義是：

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的雇員在被雇傭期間，由于從事保單列明的相關(guān)工作而遭受意外事故，或者患有與工作相關(guān)的職業(yè)性疾病所導(dǎo)致的傷、殘、死亡，且符合國務(wù)院頒布的《工作保險(xiǎn)條例》第十四條、第十五條規(guī)定可認(rèn)定為工傷的，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

一句話概括，就是雇主要對雇員的工傷負(fù)責(zé)。

當(dāng)然，你也可以這么理解：

如果企業(yè)員工在從事雇傭的活動(dòng)期間，他的生命權(quán)、健康權(quán)、人身安全由于意外受到損害后，只要被認(rèn)定為工傷或者視同工傷的，用人單位就得承擔(dān)相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)、下崗留薪期間的誤工費(fèi)、死亡傷殘金、就業(yè)補(bǔ)助金等。但是，企業(yè)買了雇主責(zé)任險(xiǎn)后，上面的費(fèi)用就統(tǒng)統(tǒng)由保險(xiǎn)公司來買單。

4、雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償

它的賠償項(xiàng)目包括7個(gè)方面：

死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、法律訴訟費(fèi)用、猝死、職業(yè)病。

其中，醫(yī)療費(fèi)用是賠償社保用藥之后的費(fèi)用。死亡賠償金和傷殘賠償金，則按照當(dāng)?shù)氐墓麡?biāo)準(zhǔn)與賠償限額來比較，如果限額高于工傷標(biāo)準(zhǔn)，就按限額賠償，反之，按工傷標(biāo)準(zhǔn)核定。

關(guān)于猝死，嚴(yán)格來講，它是醫(yī)學(xué)上的術(shù)語，醫(yī)學(xué)上認(rèn)為猝死屬于突發(fā)疾病，并不屬于意外事故，那能不能認(rèn)定為工傷事故呢？根據(jù)工傷約定，只要在工作崗位上突發(fā)疾病，且在48小時(shí)以內(nèi)身故的，就可以認(rèn)定為工傷事故。

順便跟你科普一下什么是職業(yè)??？

它是說，雇員在職業(yè)活動(dòng)中，因接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其它有毒、有害物質(zhì)等因素而引起的、并且在保險(xiǎn)期間內(nèi)確診的疾病，這就是職業(yè)病。職業(yè)病的分類和目錄要以國務(wù)院衛(wèi)生行政部門會(huì)同勞動(dòng)保障部門公布的類別目錄為準(zhǔn)，企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體、個(gè)人等都得按這個(gè)類別目錄的標(biāo)準(zhǔn)來使用。

5、雇主責(zé)任險(xiǎn)的法律條例

雇主責(zé)任險(xiǎn)適用《工作保險(xiǎn)條例》，符合我國《工傷保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)的要求。

第三十條：職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病進(jìn)行治療，享受工傷醫(yī)療待遇。

第三十三條：職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病，需要暫停工作接受工傷醫(yī)療的，在停工留薪期內(nèi)，原工資福利待遇不變，由所在單位按月支付。

第三十九條：職工因工死亡，其直系親屬按照規(guī)定從工傷保險(xiǎn)基金領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金。

與公眾責(zé)任險(xiǎn)適用過錯(cuò)責(zé)任原則相反，雇主責(zé)任險(xiǎn)適用嚴(yán)格責(zé)任，也就是無過錯(cuò)責(zé)任。

6、雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠要點(diǎn)

首先，足額問題。理賠人員需核實(shí)投保是不是記名投保，核實(shí)出險(xiǎn)人員有沒有在記名的清單里，如果是不記名投保，就要計(jì)算投保人數(shù)量和出險(xiǎn)時(shí)雇員總數(shù)的比例，以此來確定企業(yè)是不是足額投保，如果不足額投保，就要按比例進(jìn)行賠償。

其次，限額問題。搞清楚保單上的累計(jì)賠償限額、每次事故賠償限額、每人賠償限額、以及每次事故免賠額等，賠償金額不能超了上面的限額。

第三，時(shí)間原因地點(diǎn)問題。核實(shí)出險(xiǎn)原因、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)。如果不符合原因、時(shí)間、地點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠。

第四，附加條款問題。需要了解特別約定有沒有擴(kuò)展上下班途中、申報(bào)工資、自動(dòng)承保新增雇員、24小時(shí)意外事故特別條款、境內(nèi)公出等附加險(xiǎn)。這幾個(gè)特別約定都是雇主責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)常用得上的，而上下班途中、24小時(shí)意外事故是比較常用的，你的企業(yè)如果想保障得更全面，建議多附上幾個(gè)。

7、雇主責(zé)任險(xiǎn)的不賠情形

常見的不賠情形，主要有：

被保險(xiǎn)人的雇員自殺、自傷、打架、斗毆、犯罪以及無照駕駛機(jī)動(dòng)車；

被保險(xiǎn)人的雇員由于職業(yè)性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因上述原因接受醫(yī)療、診療；

雇員因上下班途中遭受意外事故；

國家醫(yī)保和工傷保險(xiǎn)藥品目錄之外的醫(yī)藥費(fèi)用；

工傷保險(xiǎn)診療項(xiàng)目及住院服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)范圍之外的醫(yī)療費(fèi)用；

陪護(hù)人員的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、生活護(hù)理費(fèi)、喪葬費(fèi)、供養(yǎng)親屬撫恤金、撫養(yǎng)費(fèi)等；

精神損失

......

對于上下班途中條款，在這里跟你簡單科普一下：

如果你的企業(yè)在投保時(shí)擴(kuò)展了上下班途中條款，那么，你的雇員在上下班的規(guī)定時(shí)間和必經(jīng)路線上，一旦發(fā)生了沒有本人責(zé)任或不是本人主要責(zé)任的道路交通事故，保險(xiǎn)公司就要賠。

8、雇主責(zé)任險(xiǎn)的四大優(yōu)勢

賠償職業(yè)病、誤工費(fèi)、法律費(fèi)用、猝死（48小時(shí)以內(nèi)），這是雇主責(zé)任險(xiǎn)的首要的最大優(yōu)勢，其它產(chǎn)品如團(tuán)體意外險(xiǎn)等都不保。

其它優(yōu)勢還包括：

首先，它的誤工費(fèi)，比普通的住院津貼保障高；

第二，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司只會(huì)將賠款轉(zhuǎn)給企業(yè)，而不是雇員，避免了二次索賠的糾紛；

第三，買了雇主責(zé)任險(xiǎn)后，能有效減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的法律責(zé)任。等等......

雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，都有哪些區(qū)別？

三者的區(qū)別有相同、也有不同的地方。

相比團(tuán)體意外險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)的承保標(biāo)的是雇主的法律賠償責(zé)任，而團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是員工的身體或生命，在賠償對象方面，團(tuán)體意外險(xiǎn)的賠償金是給員工，員工獲得賠償后，仍然有權(quán)利向企業(yè)索賠。

另外，團(tuán)體意外險(xiǎn)是企業(yè)提供給員工福利的一種體現(xiàn)，并不會(huì)由于工傷事故而能減少企業(yè)需要支付的那部分。

用一張表來展示雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別，一目了然：

9、回到開頭的案例

◆  案例1：

某工廠發(fā)生火災(zāi)，造成該樓層的員工在火災(zāi)中身亡，如果工廠投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，是不是在賠償范圍內(nèi)？

由于是因工身故，所以在賠償范圍內(nèi)。

◆  案例2：

某員工在一家五金加工廠工作，在一次焊接過程中，由于心肌梗塞缺氧而突然死亡，如果該廠投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，能不能得到保險(xiǎn)公司的賠償？

能得到賠償。但如果突發(fā)的疾病超過了48小時(shí)，則不賠。

◆  案例3：

某制藥廠的員工，在坐公交車的上班途中，因意外導(dǎo)致公交車墜入河中，造成該員工身亡，如果制藥廠投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，是否能得到保險(xiǎn)公司的賠償？

分兩種情況：

1、如果沒有擴(kuò)展上下班條款，且員工在事故中非主責(zé)，屬工傷事故，需進(jìn)行賠償；

2、如果擴(kuò)展了上下班條款，無論該員工在事故中是否承擔(dān)責(zé)任，都需進(jìn)行賠償。

涉及的責(zé)任免除條款內(nèi)容未納入進(jìn)來。

◆  案例4：

山西省臨汾市襄汾縣一座兩層飯店發(fā)生坍塌。當(dāng)時(shí)有民眾在此辦壽宴，房屋大廳屋頂突發(fā)坍塌。事故造成29人遇難，7人重傷，21人輕傷。

那么，在這起事故里，可能涉及哪些保險(xiǎn)？主要涉及企財(cái)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

如果飯店老板在同一家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，都能得到保險(xiǎn)公司的哪些賠償？

賠償項(xiàng)目包括：雇主責(zé)任險(xiǎn)下的飯店雇員的人身傷亡、公眾責(zé)任險(xiǎn)下第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失、團(tuán)體意外險(xiǎn)下的雇員傷亡、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)下的財(cái)產(chǎn)損失。如果飯店正在擴(kuò)建施工，則賠償安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)下的雇員傷亡、第三者人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失、及調(diào)查費(fèi)、鑒定費(fèi)、清理費(fèi)、法律費(fèi)用等。但責(zé)任險(xiǎn)下的醫(yī)藥費(fèi)不能重復(fù)賠償。

雇主險(xiǎn)的傷殘賠付等級依據(jù)和比例是？

各公司條款的比例不同。比如推送附的條款是依據(jù)《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》GBT16180-2014定殘疾等級，然后按照一級100%、二級80%、三級70%、四級60%、五級50%、六級40%、七級30%、八級20%、九級10%、十級5%的比例。

從一級到十級，從高到低比例賠付。兩項(xiàng)不同級按高的，多項(xiàng)同級按最高一項(xiàng)的更高一級，這個(gè)在條款中會(huì)有明確約定。

當(dāng)然也有公司十級定比例為1%、2%等，不同公司比較的時(shí)候要注意區(qū)分此比例。

不同公司買了多份雇主險(xiǎn)怎么賠？

重復(fù)投保按照限額總和的比例分擔(dān)賠款，各保單只賠自己份額內(nèi)的。各扣免賠。

一般需要拆分保單是因?yàn)樽罡弑ｎ~單獨(dú)一家保不到那么高，所以把死亡傷殘限額分一部分到另外一家公司投保，但是醫(yī)療費(fèi)用一般放在單獨(dú)一家公司，比如200萬傷殘身故/10萬醫(yī)療費(fèi)用可以拆成“100萬/ 10萬”和“100萬/無”這樣兩個(gè)方案分兩家公司保，這樣可以理賠方便，最常見事故不用兩頭跑。

哪些類別員工可以投保？

依據(jù)附件推送條款，規(guī)定在冊職工、短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工、徒工、16周歲以下國家審批的特殊人員可以列入投保清單，不能把無關(guān)人員或者家屬放進(jìn)去。雇主險(xiǎn)的前提是“雇傭關(guān)系”。

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