當(dāng)我們擁有了一輛屬于自己的愛車，很快就會(huì)想到為愛車買上商業(yè)車險(xiǎn)。

但是，最為車主的你了解多少商業(yè)車險(xiǎn)呢？

商業(yè)車險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)，是必要的補(bǔ)充還是單獨(dú)的捆綁銷售？

如果有必要，哪些附加險(xiǎn)最實(shí)用？

要解答上面的疑問，我們需要對(duì)車險(xiǎn)的種類進(jìn)行了解。商業(yè)車險(xiǎn)有兩大類別，主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)。

其中，主險(xiǎn)是可以單獨(dú)購買的險(xiǎn)種，而附加險(xiǎn)是不可獨(dú)立購買的，是要在買了主險(xiǎn)的前提下選擇補(bǔ)充。

下面重點(diǎn)給大家講解下商業(yè)車險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)。目前，商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有11種：

• 不計(jì)免賠險(xiǎn)

• 無法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)

• 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

• 發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)

• 自然損失險(xiǎn)

• 車輛劃痕損失險(xiǎn)

• 修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

• 新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

• 精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

• 車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

• 指定修理廠險(xiǎn)

不計(jì)免賠

首先，免賠就是“不賠”，我們都知道，一旦發(fā)生車禍，不管是誰的責(zé)任，都會(huì)有一個(gè)免賠額，也就是車主要自付的部分。

比如全責(zé)免賠20%；主責(zé)免賠15%；同責(zé)免賠10%；次責(zé)免賠5%。但如果買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，車主就不要再自掏腰包負(fù)責(zé)自己要承擔(dān)的那部分費(fèi)用了，統(tǒng)統(tǒng)由保險(xiǎn)公司賠付。

舉個(gè)例子：

小明開車不小心撞到了柱子，損失共計(jì)3000元。因?yàn)橛忻赓r額的存在，根據(jù)條款，保險(xiǎn)公司只賠償2400元，剩下600元要車主自己承擔(dān)。

可如果小明買了相應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)呢？就能拿到3000元賠付，自己一分不用掏。

不計(jì)免賠險(xiǎn)有必要買嗎？

建議買，除非車主能保證自己一年不出險(xiǎn)，且即使出現(xiàn)了也是免責(zé)，否則不計(jì)免賠險(xiǎn)真的非常有必要投保！

但投保時(shí)也一定要搞清楚它所能適用的賠付范圍和責(zé)任免除條款，以免在未來可能發(fā)生的賠付過程中造成不必要的糾紛和損失。

無法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)

無法找到第三方是指，由別人造成你的車輛受損，本該由對(duì)方承擔(dān)賠償責(zé)任，但是現(xiàn)在找不到對(duì)方，只能自己承擔(dān)的損失。

最常見的：某天早上發(fā)現(xiàn)停放在馬路邊的愛車被撞壞了，但又找不到肇事者，那么損失只能由自己承擔(dān)，這種情況保險(xiǎn)公司就要賠償，但是需要扣掉相應(yīng)免賠率來賠付。

那無法找到第三方特約險(xiǎn)是什么意思?

按照車損險(xiǎn)條款約定,“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償,無法找到第三方的,實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率”。

如果發(fā)生上述情形,保險(xiǎn)公司將從賠付金額中扣除30%。但如果車主在買車損險(xiǎn)的同時(shí),也買了“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)”,那30%保險(xiǎn)公司也給你報(bào)了。

無法找到第三方特約險(xiǎn)多少錢？

不貴，費(fèi)率為車損險(xiǎn)保費(fèi)的2.5%，如果你的車損險(xiǎn)是1000元，那么，無法找到第三方特約險(xiǎn)只需要25元。

辦理了無法找到第三方特約險(xiǎn)，就可以將風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司了，也不用“自認(rèn)倒霉了”。

這個(gè)附加值得買嗎，實(shí)用性高嗎？

很實(shí)用。在生活中，車被刮了，被蹭了，找不到肇事者的情況時(shí)有發(fā)生，而且價(jià)格也不貴，幾十塊，學(xué)姐覺得很實(shí)用，可以盤它！

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是指車輛本身發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎損失的一種商業(yè)保險(xiǎn)，被保車輛只有擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃(不包括車燈、車鏡玻璃)出現(xiàn)破損的情況下保險(xiǎn)公司才可以進(jìn)行賠償。玻璃險(xiǎn)的購買價(jià)格和車型有關(guān)。

這里需要注意！

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)負(fù)責(zé)的范圍：車的前擋風(fēng)玻璃和后車玻璃，車的側(cè)面玻璃。玻璃險(xiǎn)的購買價(jià)格和車型有關(guān)，與車玻璃個(gè)數(shù)無關(guān)。

不負(fù)責(zé)的范圍：天窗玻璃，車燈玻璃，倒車鏡反光鏡玻璃，這些為車損險(xiǎn)范圍，不在玻璃險(xiǎn)范圍內(nèi)。

像高空拋物砸壞車玻璃的情況，雖然都沒有造成車輛大的損失，僅僅是壞了塊車玻璃。但是，要是沒有購買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

玻璃破碎險(xiǎn)有沒有必要買呢？

如果愛車比較貴的話（20萬以上），愛車的玻璃如果單獨(dú)破碎的話，修理需要一筆不少的費(fèi)用，所以建議購買；

那如果是20萬以下的車，玻璃價(jià)格相對(duì)比較便宜，如果不買，那平時(shí)停車注意避開樹下、工地等危險(xiǎn)地方。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)

涉水險(xiǎn)主要保的是因水淹而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損毀，它是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須在投保了車損險(xiǎn)才能購買。

如果我的車停在那被水淹了，這種情況下其實(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)不會(huì)進(jìn)水，車損能陪；

如果我開車經(jīng)過涉水路段導(dǎo)致熄火了，這種情況下車損不賠，涉水險(xiǎn)賠；

如果以上這兩種情況下，我手賤點(diǎn)火了，那就只能讓涉水險(xiǎn)賠個(gè)清理費(fèi)。

涉水險(xiǎn)有必要買嗎？

這個(gè)要看你居住的地方，如果你居住在南方沿海多雨的地區(qū)，另外，城市排水不好容易內(nèi)澇的話，那么建議購買，因?yàn)檐囎佑泻艽蟮母怕蕰?huì)因?yàn)樯嫠畳佸^，而且自費(fèi)修理發(fā)動(dòng)機(jī)很貴。

另外涉水險(xiǎn)也不貴，幾十塊。如果投保了涉水險(xiǎn)，可以賠付80%-85%，性價(jià)比還是很高的。

自燃損失險(xiǎn)

顧名思義，如果車輛因?yàn)樽陨碓蚱鸹鹑紵斐傻能嚿显O(shè)備的損失，買了自燃損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠。它是車損險(xiǎn)中的一個(gè)附加險(xiǎn)種，只有在投保車損險(xiǎn)的前提下，才能投保。

自燃損失險(xiǎn)有必要買嗎？

自燃損失險(xiǎn)，新車不建議買，新車各零件都是新的，而且都在質(zhì)保期，沒有必要買自燃險(xiǎn)，萬一真的產(chǎn)生非人為因素的自燃，廠家會(huì)賠付。5年以上的舊車可以考慮投保自燃損失險(xiǎn)。

車輛劃痕損失險(xiǎn)

車輛劃痕損失險(xiǎn)，即投保了車損險(xiǎn)，可投保劃痕險(xiǎn)。劃痕險(xiǎn)保障的是車子發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨(dú)劃傷，保險(xiǎn)公司按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償。

車輛劃痕是難免的，不知道什么時(shí)候愛車就被刮花了，因此劃痕險(xiǎn)的理賠概率高，所以劃痕險(xiǎn)只針對(duì)新購買的車子或者兩三年內(nèi)新車。

劃痕險(xiǎn)有必要買嗎？

這里建議，新車、豪車以及地區(qū)環(huán)境復(fù)雜、危險(xiǎn)系數(shù)高、露天停放車輛、熊孩子比較多的小區(qū)，建議投保劃痕險(xiǎn)。這里需要注意，劃痕險(xiǎn)累計(jì)賠付的，有額度的2000、5000、10000不等，一年無論報(bào)幾次，額度用完就沒了。

修理期間費(fèi)用損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了該險(xiǎn)種的車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造車車身損壞，致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車停駛，保險(xiǎn)人按照合同約定，在保險(xiǎn)金額范圍被保險(xiǎn)人補(bǔ)償修理期間的費(fèi)用，作為代步車費(fèi)用或彌補(bǔ)停駛損失?？梢院唵蔚乩斫鉃樾捃嚨难a(bǔ)償。

修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，保額很簡單，一般有7天*100元/天、7天*200元/天、5天*100元/天、5天*200元/天，而保費(fèi)一般70-150之間。

另外，修理期間費(fèi)用補(bǔ)償是跟車損險(xiǎn)一起產(chǎn)生的，不會(huì)額外算一次事故，跟“單獨(dú)玻璃破碎險(xiǎn)”、“車輛劃痕險(xiǎn)”不一樣。還是比較實(shí)用的。如果你的愛車出險(xiǎn)了，修了8天，你買了7天*200元的險(xiǎn)種，保費(fèi)一百多，可以賠1400元。

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)比較冷門，因?yàn)楹苌儆腥速I，新增加設(shè)備損失險(xiǎn)也是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，所以在車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)才能獲得賠付。

“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”負(fù)責(zé)賠償車輛由于發(fā)生碰撞等意外事故而造成的車上新增設(shè)備的直接損失。

當(dāng)車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備（如：加裝制冷設(shè)備、CD及電視錄影錄像設(shè)備、真皮或電動(dòng)座椅等的直接損毀）時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。

精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)期間內(nèi)，駕駛?cè)嗽陂_車過程中發(fā)生事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人提出精神損害賠償請(qǐng)求。

據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定，對(duì)應(yīng)由被駕駛?cè)酥Ц兜木駬p害撫慰金。在扣除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，保險(xiǎn)人按合同約定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

附加在三責(zé)險(xiǎn)上就賠對(duì)方的精神損失，附加在車上人員險(xiǎn)上就賠付本車人員精神損失三責(zé)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

這是屬于三責(zé)的附加險(xiǎn)，所以要買了三責(zé)險(xiǎn)，才可以買這個(gè)附加險(xiǎn)。

保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但是不包括車上人員攜帶的私人物品，所以這個(gè)險(xiǎn)種跟我們關(guān)系不大，可以不買。

指定修理廠險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司為了省錢，給你找了比較便宜的修車廠，但是車主為了放心，想要選擇4S好一點(diǎn)的地方修理，容易導(dǎo)致糾紛，因此才有了這個(gè)險(xiǎn)種。

買了指定修理廠險(xiǎn)，車主可自主選擇修理廠進(jìn)行修理。不過一些保險(xiǎn)公司對(duì)維修地點(diǎn)限制不多，而且一般也會(huì)建議你去4S點(diǎn)，所以這個(gè)險(xiǎn)種用處不大。

學(xué)姐總結(jié)

為了讓大家看的更清楚，學(xué)姐將車險(xiǎn)的各附加險(xiǎn)進(jìn)行了整理，具體可看下面的表格：

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