買重疾險保定期和保終身，買哪個好？

關于這個問題，學姐在保險行業(yè)里待了多久，就被問了多久。

我發(fā)現(xiàn)大家都希望我能夠給一個【買定期重疾險是明智之舉，而買終身的是人傻錢多】的壓倒性理由……

大家伙為了省錢，都快把我逼瘋了。

一個保到70歲，保費便宜，但老了后“裸奔”；

一個保終身，保障全，但保費貴。

明眼人都知道，保終身時間長，保障更充分，確實好。

可架不住定期便宜，覺得經(jīng)濟又實惠。

果真如此？馬上拆解~

 本文重點

>>保到70歲夠不夠用？

>>定期真的便宜嗎？

>>"買定投余”真的賺嗎？

   保到70歲夠不夠用？

買定期的朋友大多覺得保到70歲就夠了，但，我不要“你覺得”，我要數(shù)據(jù)無情的抽打：

上圖冷漠的展示了從50歲開始，重疾發(fā)病率開始陡然增加，80歲時達到峰值。

70歲時仍舊處在一個“風險上升期”，保到70歲很大概率不夠用，萬一71歲出險，交的保費全打水漂。

而且我國的人均壽命在不斷增加，2019年已提高到了77.3歲。

這還只是人均壽命，如果生活在資源較好的一二線城市，活到100歲都不是問題。

壽命越來越長，可越老卻越容易得病。如果只保到70歲，晚年風險大，這豈不是“年輕的自己坑了年老的自己”？

看看自己的父母吧，每天都有很多人來咨詢學姐，怎么給家里老人買保險。

正是因為老人一把年紀，沒有保險，年輕人擔心萬一老人生病，沒有能力給老人好的治療條件，你是否也有這樣的擔憂？

反之亦然，等你老了，你的兒孫也會有同樣的擔憂。

年輕的你，父母生病了，你不會棄之不顧。

等你老了，生病了，你的兒孫們也會盡力挽救。

因為彼此是家人，血脈相連，互相扶持，永不拋棄。

那為什么要把這部分負擔留給兒孫？

為什么不趁自己現(xiàn)在有能力就做好終身的保險規(guī)劃呢？

    定期真的便宜嗎？

從表面的價格上看，保到70歲確實要比保終身便宜。

但，有“表面”，對應就有“內(nèi)涵”。

以某網(wǎng)紅重疾險為例，分別投保70歲的定期和終身版本，現(xiàn)金價值，天差地別！

所謂現(xiàn)金價值，簡單理解就是退保時所能夠領取到的實際金額，等于這份保險值多少錢。

下面我們具體說說有什么不一樣：

①隨著時間增加，兩份保單的現(xiàn)金價值都在不斷上升，但在30年繳費期結(jié)束后，70歲的現(xiàn)金價值開始下降直至為0，買了個寂寞。

而終身版本仍舊在持續(xù)上升，保單依舊值錢。

②在70歲這一年，保終身版本的現(xiàn)金價值已經(jīng)達到166740元，而總保費才163080元，這個時候退保，拿回166740元。

啊，那不相當于沒花一分錢，擁有了40年的保障么？還賺了3660元。

這不就是你們最喜歡的【有事賠錢，沒事領錢，就不要保險公司賺我一分錢】么。

而且這個價格還在持續(xù)走高，不信我們接著看70歲后保終身的現(xiàn)金價值表現(xiàn)：

不僅錢越累積越多，而且在105歲時，現(xiàn)金價值已達到29萬多，逼近30萬保額。

雖然保終身的產(chǎn)品貴一點，但正是貴在它的保值效果更好。

你想想，同樣交30年的保費。你交的9萬多保費在70歲時全部蒸發(fā)了，保終身的保單卻比全部保費還要值錢。

而且活得越久，保單越值錢。

而這款產(chǎn)品的保終身的版本，保費合計貴了7.1萬，每年只貴2367元，放眼漫長的一生，應該不算多吧。

你要相信自己一年賺得比一年多，真的不差這點錢。

仔細深究下來，明顯保終身才是真的實惠，不僅70歲后的保障有了，錢也保住了！

    “買定投余”真的賺嗎？

有人會說了，那我買份保70歲的定期，把買終身的余錢省下來，拿去投資，到時候一樣有收益，說不定賺的更多。

而且萬一70歲后生病，也可以把賺到的錢拿來當做理賠金治病。

這也就是我們常說的“買定投余”。

這想法，貌似很有道理，我也差點信了。

就上面的案例，保終身和保到70歲，相差2367元。

將這筆錢用于投資，那收益需要達到多少，才能在70歲那年，增值到30萬？

我們用IRR（內(nèi)部收益率）計算公式來反推每年需要達到的利率：

通過計算發(fā)現(xiàn)，需要每年投入IRR為5%的產(chǎn)品，且持續(xù)30年不間斷，才能在71歲拿到30萬的收益。

這不是不可能，只是可能性極低極低極低……

一是現(xiàn)在市面上罕見收益率高達5%且風險低的產(chǎn)品，就算有，也很難保證在長達30年的投資過程中，每年都能有這么高的收益。

如果有的話，麻煩私信學姐，學姐愿意傾家蕩產(chǎn)買買買。

普通人投資的渠道無非就是基金股票和理財保險。

基金股票不用說，風險較大，還容易被割韭菜，理財保險就更別指望能達到5%的保底利率，因為銀保監(jiān)會不讓。

別說5%，4%都成困難。而且按照這趨勢，未來的利率只會持續(xù)走低。

二是有些人之所以想投資理財產(chǎn)品，是因為考慮到未來通貨膨脹。就算保終身，70歲后保終身賠的保額也不值錢。

可卻忽略了一點，也正是因為通貨膨脹，每年所交的保費也在貶值，談不上虧。

三是你很難控制自己的欲望，你說你想把錢拿來投資，結(jié)果今天一頓小龍蝦，明天一臺新手機，后天一個特斯拉的小模型……

投資，什么投資？

如果把錢用在投資終身重疾險上，晚年還能有一份保障，拿去投資結(jié)果很可能只換來短暫的消費快樂。啊，說好保我到永遠呢？

對于普通人來說，沒有理財知識和過強的控制力，還是踏踏實實做好大病保障，身體健康保住了，何嘗不是另一種財富。

   學姐總結(jié)

保到70歲比保到終身更好？恕我沒辦法給到你理由。

其實保險公司還想你們選擇保到70歲的方案呢，70歲之后大病更高發(fā)，保險公司躲過了理賠，而保單的現(xiàn)金價值也降低為0，呵，一分錢都不用退給你，白賺你幾十年的保費。

大家伙，保終身，閉眼入吧，別糾結(jié)，你要相信自己會長命百歲，值得被保護一生一世。

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