俗話說：父母之愛子，則為之計深遠。

不少父母在寶寶一出生就會給寶寶購買保險，確保孩子在成長過程中有一份明確的保障。

對足月出生的健康寶寶而言，買到一份合適的保險是很容易的事情。但對早產(chǎn)新生兒來說，卻十分困難。

根據(jù)國家衛(wèi)生計劃生育委員會統(tǒng)計，我國的新生兒早產(chǎn)的發(fā)生率大概7%，每年約有117萬新生早產(chǎn)兒，并且這一數(shù)字明顯有逐年上升的趨勢。

由于身體器官還未發(fā)育完全便提前出生，早產(chǎn)兒十分脆弱，存在一定的健康風(fēng)險，需要更精心的護理才能健康成長。

如果能買到健康保險，不僅能讓早產(chǎn)新生兒得到更全面的保障，也能很大程度上的緩解家庭經(jīng)濟負擔(dān)。

但買保險是有門檻的，對于有風(fēng)險的群體，保險公司是不會輕易承保的。

那么，早產(chǎn)新生兒就買不到商業(yè)保險了嗎？不一定。

學(xué)姐對市面上的熱門優(yōu)質(zhì)健康險產(chǎn)品的核保結(jié)果作了總結(jié)，各位寶爸寶媽可以對照自家寶寶的情況來進行選擇。

如果實在拿不準，可以來找學(xué)姐協(xié)助核保呀~

本文重點

>>為什么早產(chǎn)寶寶投保困難？

>>患有早產(chǎn)新生兒常見疾病會如何核保？

01 為什么早產(chǎn)寶寶投保困難？

正常情況下，寶寶會在媽媽的肚子里待滿40周，但是由于準媽媽身體狀況、生活環(huán)境等的影響，部分寶寶會提前出來。

一般來說，出生時胎齡小于37周、體重小于2.5kg的寶寶，就被稱作早產(chǎn)寶寶。

◆  早產(chǎn)寶寶有哪些健康風(fēng)險？

新生寶寶剛從母體出來，需要對新的環(huán)境進行適應(yīng)，本來就是比較脆弱的，抵抗力和免疫功能都會比較差。

而早產(chǎn)寶寶由于胎齡小，出生體重低，在呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿系統(tǒng)、血液系統(tǒng)等方面，早產(chǎn)兒均與足月出生的寶寶有所差異。

再加上感染、缺氧、母體健康問題等，早產(chǎn)寶寶會更容易患上腦癱、癲癇、智力低下、視覺和聽力障礙等。

早產(chǎn)寶寶的發(fā)病概率較高，屬于高風(fēng)險群體，因此保險公司在承保時會對他們設(shè)置更高的門檻。

◆  早產(chǎn)寶寶能買商業(yè)險嗎？

由于上述的健康風(fēng)險，早產(chǎn)寶寶會被認定為“延期投保體”。

什么是延期投保體呢？

保險公司對于風(fēng)險因素不明確，所面臨的風(fēng)險難以準確評估，但通過治療等干預(yù)措施短期內(nèi)有可能好轉(zhuǎn)的客戶，采用暫時不予承保，即延期投保的方式。這一類型客戶即稱為延期投保體。

簡單來說就是，目前暫時無法投保，但過了這段風(fēng)險不明確時期后，還是可以繼續(xù)投保的。

那么早產(chǎn)寶寶什么時候可以再次投保呢？

保險公司對早產(chǎn)寶寶的延期一般是至兩周歲，對于極低體重兒會延期至三周歲，然后根據(jù)發(fā)育情況，結(jié)合是否有其他疾病等進行綜合評估。

在被延期的這段時間，各位家長可以為寶寶購買意外險來增加保障，轉(zhuǎn)移因意外導(dǎo)致傷害帶來的經(jīng)濟損失。

◆  早產(chǎn)寶寶的核保處理

一般來說，重疾險和醫(yī)療險基本都會詢問到孕期不滿37周，出生體重低于2.5kg的寶寶，核保分為三種情況：早產(chǎn)且低體重；僅早產(chǎn)；僅低體重。 

★ 早產(chǎn)且低體重

如下圖的熱門產(chǎn)品核保結(jié)果所示，這一類的寶寶買健康險比較麻煩，一般會延期到2周歲或者3周歲而且沒有異常無并發(fā)癥，才可以投保。

★ 僅早產(chǎn)

選擇性稍微多一些，除了是早產(chǎn)，其他的檢查無異常，兒保手冊都是正常的，通過智能核保，部分產(chǎn)品可以正常承保。

★ 僅低體重

如果除了低體重，其他的都是正常的，有的產(chǎn)品健康告知沒有詢問體重，可以直接購買；詢問了體重的，智能核保一般也是可以通過的。

所以說，一般的早產(chǎn)寶寶都是可以通過智能核保的，各位寶媽不需要太擔(dān)心。

02 患有早產(chǎn)新生兒常見疾病會如何核保？

◆  新生兒黃疸

就算是正常足月的寶寶，黃疸也是比較常見的。主要表現(xiàn)為皮膚和眼睛發(fā)黃，多數(shù)是因為寶寶出生后，體內(nèi)代謝異常，引起膽紅素過高所造成的。

黃疸可以分為病理性黃疸和生理性黃疸。

生理性黃疸：一般10天內(nèi)自然消退，除了皮膚和眼睛有些發(fā)黃，無其他癥狀，不需要治療。

病理性黃疸：半個月不消退，容易復(fù)發(fā)，引起嚴重并發(fā)癥的可能性很高，比如蠶豆癥、聽力異常、運動障礙、眼球運動障礙等。

學(xué)姐對部分優(yōu)質(zhì)熱門產(chǎn)品關(guān)于新生兒黃疸的核保情況做了整理：

我們可以看到，目前市面上的大多數(shù)重疾險和部分醫(yī)療險，針對病理性黃疸，只要痊愈無并發(fā)癥，而且超過半年沒復(fù)發(fā)，基本上是可以正常承保的。

◆  新生兒肺炎

對于新生寶寶來說，肺炎也是比較高發(fā)的，一般表現(xiàn)的癥狀為發(fā)熱、咳嗽、呼吸急促或困難。

學(xué)姐對部分優(yōu)質(zhì)熱門產(chǎn)品關(guān)于肺炎的核保情況做了整理：

★ 重疾險

可以看到，重疾險對肺炎的核保是比較寬松的，一般來說，只要是單次發(fā)病，痊愈超過3個月，且沒有并發(fā)癥或后遺癥都是可以通過智能核保的。

另外，上述產(chǎn)品中媽咪保貝最寬松，僅要求SARS除外，對消費者十分友好。

★ 醫(yī)療險

我們可以看到，醫(yī)療險對肺炎的核保會嚴格不少。

比較寬松的產(chǎn)品如尊享e生2020，要求治愈6個月以上，且胸片無異常即可。

嚴格一些的要求半年內(nèi)沒有因呼吸道疾病就診過。

◆  急性支氣管炎

急性支氣管炎是嬰幼兒時期的常見病，天氣多變的時候尤其容易高發(fā)，常見的癥狀是咳嗽、打噴嚏。

不過急性支氣管炎是比較容易治愈的，康復(fù)后，一般都是可以正常買保險的。

學(xué)姐對部分優(yōu)質(zhì)熱門產(chǎn)品關(guān)于支氣管炎的核保情況做了整理：

我們可以看到，只要治愈3個月以上，無并發(fā)癥，基本上都是可以買重疾險的。

醫(yī)療險的要求嚴格一些，通常會要求治愈半年以上，胸片和肺功能都正常才能購買。

◆  手足口病

手足口病高發(fā)于5歲以下兒童，是由腸道病毒引起的傳染病，一般表現(xiàn)為發(fā)熱以及手足口出現(xiàn)小皰疹。

大多數(shù)寶寶在一周內(nèi)會痊愈。也有少數(shù)寶寶可能會引起心肌炎、腦炎等并發(fā)癥。極個別重癥寶寶病情發(fā)展快，可能導(dǎo)致死亡。

學(xué)姐對部分優(yōu)質(zhì)熱門產(chǎn)品關(guān)于手足口病的核保情況做了整理：

★ 重疾險

我們可以看到，治愈三個月以上且無并發(fā)癥，基本上都是可以正常承保的。其中媽咪保貝對痊愈時間沒有詢問，也就是說，只要痊愈了就可以馬上投保。

★ 醫(yī)療險

對于手足口病醫(yī)療險的核保會較重疾險嚴格一些，但基本上只要是沒有并發(fā)癥，完全康復(fù)半年以上，均可通過智能核保。

◆  卵圓孔未閉

卵圓孔未閉是新生兒也比較容易出現(xiàn)的問題，一般是沒有明顯癥狀的，但一般新生兒檢查心臟可以查出來。 

學(xué)姐對部分優(yōu)質(zhì)熱門產(chǎn)品關(guān)于卵圓孔未閉的核保情況做了整理：

我們可以看到無論是重疾險對卵圓孔未閉的核保要求都是比較嚴格的。

★ 重疾險

只有單純卵圓孔未閉，不涉及心臟或其他器官功能異常，心臟彩超復(fù)查無異常，才可以購買。

有的產(chǎn)品甚至要求自然閉合或手術(shù)五年后且手術(shù)時小于5歲才可承保。

★ 醫(yī)療險

絕大多數(shù)醫(yī)療險是直接拒保的。少數(shù)醫(yī)療險可以承保，但是核保比較嚴格，要求手術(shù)治愈5年以上，近半年的心臟彩超和心電圖均正常，且無任何不適。

學(xué)姐總結(jié)

新生兒常見疾病的核保狀況大概就是以上這些內(nèi)容了。

如果你們家寶寶的情況比較復(fù)雜，或者學(xué)姐沒有列舉出來，都可以來找學(xué)姐進行一對一的咨詢，學(xué)姐會給出具體的投保建議哦~

另外，來找學(xué)姐進行協(xié)助核保時，一定要準備好完整的病歷以及《兒童保健手冊》。

因為核保人員在對早產(chǎn)寶寶進行風(fēng)險評估時，最關(guān)注的就是寶寶的恢復(fù)情況和生長發(fā)育情況。

學(xué)姐會對病歷以及《兒童保健手冊》中的內(nèi)容，如：新生兒疾病篩查結(jié)果、全面的體格檢查記錄、生長發(fā)育情況、智力發(fā)育水平等，進行全面的分析，給出最適合你家寶寶的投保建議。

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