6月9日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)恢復(fù)和處置計(jì)劃實(shí)施暫行辦法。

提煉一下重點(diǎn)：

總資產(chǎn)超過(guò)2000億的保險(xiǎn)集團(tuán)、公司，在發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要以自救為主。

我們都知道，銀保監(jiān)會(huì)有個(gè)兜底的大資金池子：保險(xiǎn)保障基金，哪個(gè)公司不行了，最后還有監(jiān)管爸爸輸血。但是以后，爸爸輕易不出手了。

不知道為什么，看到這，我腦中閃現(xiàn)的畫(huà)面全是這樣的：

不知道這次，朋友圈會(huì)不會(huì)畫(huà)風(fēng)逆轉(zhuǎn)，又被有心人大肆曲解一番。

這個(gè)政策到底影響是什么呢？講講我的看法。

一、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度

保險(xiǎn)，影響國(guó)計(jì)民生的大事，國(guó)家非常慎重，制定了多道“防火墻”來(lái)監(jiān)督保險(xiǎn)公司，不能讓消費(fèi)者遭受損失。

共有償付能力要求、責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金、保證金、保險(xiǎn)保障基金等五道防火墻。

其中，保險(xiǎn)保障金是最后一道保障，規(guī)模大概是1643億。

2018年，金融巨鱷安邦集團(tuán)倒下，監(jiān)管爸爸就動(dòng)用了保險(xiǎn)保障金，數(shù)百億的投入，最終確保沒(méi)有一個(gè)消費(fèi)者的合法權(quán)益受損。

這就是我們一直說(shuō)的：

保險(xiǎn)公司無(wú)論大小，都有國(guó)家監(jiān)管和兜底，只要我們自身沒(méi)問(wèn)題，該理賠的，就一定能獲得理賠。

現(xiàn)在看，這句話有點(diǎn)絕對(duì)了。

二、大保司更容易破產(chǎn)嗎？

顯然不是。

大保司的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)豐富，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。以安邦為例，各類資產(chǎn)，銀行、保險(xiǎn)、地產(chǎn)、酒店，不一而足。

大象沒(méi)有天敵，可大象一旦倒下，整個(gè)大地都會(huì)為之顫抖。

一個(gè)安邦，大概就用了保險(xiǎn)保障金4成的余額，要是再出現(xiàn)幾個(gè)，咱們的家底就要被揮霍光了。

《暫行辦法》的實(shí)施，不是為了和大公司剝離關(guān)系，而是要將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提前。

防范洪水最好的辦法，是在雨季來(lái)臨前疏通河道、加固河堤。比這個(gè)辦法還好的，是制定一套科學(xué)的管理流程。

再出現(xiàn)一個(gè)安邦，是黑天鵝事件，但我們要對(duì)此提前預(yù)警。

總資產(chǎn)超過(guò)2000億的大公司，必須要提前拿出一份計(jì)劃，當(dāng)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，怎么解決，怎么恢復(fù)，自己有多少錢(qián)，有什么融資渠道，股東有多少錢(qián)，怎么增資介入，寫(xiě)得清清楚楚的。

然后，方案交給監(jiān)管爸爸審核，確認(rèn)沒(méi)問(wèn)題了，就要馬上著手準(zhǔn)備。每年還要接受審查，不能光說(shuō)不練，耍嘴皮子。

而且，監(jiān)管爸爸也不是不管，而是“你們要出方案，盡最大可能自救”，實(shí)在不行、問(wèn)題太大時(shí)，還會(huì)出手：

在自救無(wú)效且可能引發(fā)區(qū)域性與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、危及金融穩(wěn)定時(shí)，方可由有關(guān)部門(mén)以成本最小化方式依法處置。

所以，持有大公司保單的同學(xué)們，根本不用擔(dān)心。

三、夸一夸銀保監(jiān)會(huì)

雖然吧，監(jiān)管爸爸有時(shí)候挺煩人，板著臉，喜歡一刀切。

但是，還真是挺嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?/p>

中小保險(xiǎn)公司，仍然有保險(xiǎn)保障金兜底。大保險(xiǎn)公司，盤(pán)子太大，那就把風(fēng)險(xiǎn)管理坐做到前面，既避免你產(chǎn)生依賴心理，又可以提前預(yù)警，把損失控制到最小。

總之，不能讓消費(fèi)者的合法權(quán)益受損。

也奉勸某些同行們，解讀政策，要了解政策背后的初心。我們是一起改善保險(xiǎn)的形象，而不是互相攻訐，毀掉整個(gè)市場(chǎng)。

多講保險(xiǎn)的原理，多分析那些理賠或通融理賠的案例，別為了流量，片面迎合大眾的誤解。

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