前段時(shí)間家里一位親戚的孩子呱呱墜地，放在以前他們對(duì)待保險(xiǎn)都是嗤之以鼻的態(tài)度，認(rèn)為保險(xiǎn)都是騙人的，并且只讓買不讓賠。

但在有了寶寶之后這種態(tài)度發(fā)生了180度的轉(zhuǎn)變，很多新手爸媽都會(huì)積極了解保險(xiǎn)為自己的寶貝購(gòu)置一份保障，應(yīng)驗(yàn)了“愛是下行的”，大型“真香”現(xiàn)場(chǎng)。

可能你已經(jīng)了解了嬰幼兒各種疾病高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，也看到了理賠的具體數(shù)據(jù)，也從此摒棄了對(duì)保險(xiǎn)的偏見、厭惡，但最怕出現(xiàn)恨不得給寶寶配備所有保障這種矯枉過(guò)正的情況。

保險(xiǎn)不是越多越好？

答案還真的不一定！因?yàn)橘I錯(cuò)保險(xiǎn)了比沒(méi)買還可怕。

給寶寶買錯(cuò)保險(xiǎn)，相當(dāng)于往一個(gè)無(wú)底洞里面投錢，等風(fēng)險(xiǎn)真的發(fā)生了卻發(fā)現(xiàn)當(dāng)初購(gòu)買的保險(xiǎn)賠償寥寥無(wú)幾，那才是最后悔莫及的?。?/p>

因此為了方便萌新爸媽們，我整理出一份寶寶適合哪些保險(xiǎn)的文章，著急的寶爸寶媽可以先點(diǎn)開看看：

每周一更新！0-6歲的寶寶適合哪款保險(xiǎn)weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

l 寶寶保險(xiǎn)購(gòu)買順序

l 給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)存在哪些套路

一、寶寶保險(xiǎn)購(gòu)買順序

給寶寶購(gòu)置保險(xiǎn)，較為科學(xué)、正確的順序應(yīng)該是：少兒醫(yī)保、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

1.少兒醫(yī)保

醫(yī)保是國(guó)家給予我們的保障，價(jià)格便宜、投保無(wú)門檻，無(wú)論是否有先天疾病還是既往病史，都可以無(wú)條件承保，這也是眾多商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法擁有的其中一個(gè)特征。

各地都有針對(duì)少兒的不同醫(yī)保計(jì)劃，以北京為例：年繳費(fèi)只要180元，超過(guò)起付線部分開始賠付，住院補(bǔ)貼最高20萬(wàn)。

但是醫(yī)保的賠付有很多限制你又知道嗎？

醫(yī)保的報(bào)銷是有起付線跟封頂線，在這一個(gè)區(qū)間里面再按照一定的報(bào)銷比例把報(bào)銷的金額給到你個(gè)人。

2.重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是針對(duì)未來(lái)因疾病所遭受到的經(jīng)濟(jì)損失的一種保障。

一份好的少兒重疾險(xiǎn)要盡量多的覆蓋高發(fā)疾病，因?yàn)閷?duì)比大人來(lái)說(shuō)小孩身體的抵抗能力較弱，患病的幾率較大。

每年都有很多孩子因?yàn)椴煌脑蝾净紣盒阅[瘤，即少兒白血病。

從花費(fèi)上看少兒白血病的治療費(fèi)用是目前兒童常見重大疾病中所需花費(fèi)最多的疾病，其平均治療費(fèi)用達(dá)到60萬(wàn)元。

且由于重疾的療養(yǎng)康復(fù)時(shí)間通常為3-5年，期間父母為了照顧小孩也會(huì)影響正常的工作，這就導(dǎo)致了家庭收入的降低。

因此很多人不僅為了幫助自己的孩子規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也為了日后萬(wàn)一得病能夠應(yīng)對(duì)各種支出而選擇購(gòu)買少兒重疾險(xiǎn)。

那我們應(yīng)該如何選擇重疾險(xiǎn)呢？

（1）保額

重疾險(xiǎn)本質(zhì)上是收入損失險(xiǎn)，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)，人一旦罹患重疾，至少有5年時(shí)間無(wú)法正常工作。

在這期間父母需要經(jīng)常請(qǐng)假照顧孩子或者聘請(qǐng)看護(hù)，家庭的各種開銷就需要預(yù)留最長(zhǎng)起碼5年的費(fèi)用。

并且考慮到通貨膨脹的影響，人力物力的成本上升，少兒重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該選擇在50萬(wàn)或者更高。

另一方面從情感上來(lái)說(shuō)，寶寶一旦發(fā)生極端的風(fēng)險(xiǎn)，父母就算是拼盡全力也會(huì)為孩子提供最好的醫(yī)療條件。

以最常見的癌癥治療費(fèi)舉例就已經(jīng)去到30-70萬(wàn)元，還不包括日后的恢復(fù)花費(fèi)。

因此即便預(yù)算有限也至少為寶寶準(zhǔn)備50萬(wàn)保額才夠。

（2）關(guān)于賠付次數(shù)

寶寶的人生還有將近百年，隨著醫(yī)療水平的提高，目前很多重疾都慢慢演變成慢性病。因此建議選擇重疾多次賠付，包含中癥、輕癥多次賠付的產(chǎn)品。

市面上熱銷的少兒重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，一篇文章知道哪款適合你：

2020年十大高性價(jià)比的小孩重疾險(xiǎn)weixin.qq.275.com

3.醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充相信很多人都知道，因此也就很多人覺(jué)得，既然我已經(jīng)有醫(yī)保、重疾險(xiǎn)了，我就省一點(diǎn)錢就不買這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)了。

上文提到由于醫(yī)保的報(bào)銷范圍有限，對(duì)于一些特效藥、進(jìn)口藥、甚至是先進(jìn)療法的治療費(fèi)用都不在醫(yī)保的報(bào)銷范圍內(nèi)，導(dǎo)致很多父母想給孩子提供更好的治療時(shí)陷入了兩難的局面。

但醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問(wèn)題。而且醫(yī)療險(xiǎn)不僅幫助父母孩子解決特效藥的問(wèn)題，就連就醫(yī)綠色通道、質(zhì)子重離子這種先進(jìn)的治療方式都給予報(bào)銷。

完美地解決了父母想給孩子提供更好的治療時(shí)又擔(dān)心醫(yī)保不能報(bào)銷的兩難局面。

那醫(yī)療險(xiǎn)我們又要怎么選擇呢？

醫(yī)療險(xiǎn)分為小額醫(yī)療險(xiǎn)與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，兩者特點(diǎn)不同各有長(zhǎng)處。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是市面上流行的高額住院醫(yī)療補(bǔ)貼，它可以彌補(bǔ)大病帶來(lái)的住院損失，如白血病、手足口病等，可以報(bào)銷住院費(fèi)并減輕父母負(fù)擔(dān)。

市面上熱門的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都已經(jīng)幫你分析得清晰明了：

每周一更新！【0~18歲】十大值得買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

但是要注意的是，如果肺炎住院花了幾萬(wàn)塊，社保報(bào)銷后自費(fèi)部分僅需五六千塊，不超過(guò)一萬(wàn)元的免賠額，這費(fèi)用保險(xiǎn)公司是不報(bào)銷的。

可能這時(shí)候有人說(shuō)，買一份是0免賠的百萬(wàn)醫(yī)療就可以彌補(bǔ)條款的缺失??！

確實(shí)沒(méi)有錯(cuò)，但是0免賠的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)比普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要高。

這個(gè)時(shí)候就可以選擇一份0免賠，保額在1萬(wàn)元的小額醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

小額醫(yī)療險(xiǎn)作為保額較低的保險(xiǎn)，可以作為醫(yī)保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充，解決一些小額的住院醫(yī)療費(fèi)用。

由于寶寶器官發(fā)育不成熟，感冒發(fā)燒那是常有的事，可以通過(guò)小額醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)報(bào)銷。

同樣的對(duì)小額醫(yī)療險(xiǎn)不是很熟悉的寶爸寶媽們，請(qǐng)戳這里：

最值得給小孩買的十大「小額醫(yī)療險(xiǎn)」推薦！weixin.qq.275.com

4.意外險(xiǎn)

由于小孩子對(duì)外界事物都充滿著好奇，卻不能分辨危險(xiǎn)程度，導(dǎo)致每年每月都會(huì)有各種因?yàn)檐嚨?、玩火、溺水等意外去世；因燙傷、食物中毒等造成的意外傷害。

因此意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)0-12歲兒童的“頭號(hào)殺手”，具有高發(fā)生率、高死亡率的特點(diǎn)。

意外險(xiǎn)正好提供了這方面的保障，在遭遇意外而導(dǎo)致受傷或者殘疾甚至身亡時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行賠付的一個(gè)險(xiǎn)種。

至于意外險(xiǎn)盡量選擇免賠額度低，賠付比例高的產(chǎn)品，就像以下的幾種：

10款最值得買的小孩意外險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

二、給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)存在哪些誤區(qū)

1.孩子一輩子只用買一份保險(xiǎn)，就這個(gè)了！

很多父母為了不讓孩子輸在起跑線上，對(duì)孩子的教育投入絲毫不吝惜，因此教育支出也會(huì)成為家庭的負(fù)擔(dān)。因此在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)要求保險(xiǎn)既要有保障，又要有教育金、養(yǎng)老金。

但實(shí)際上這是不太正確的做法，為孩子配置保險(xiǎn)的正確思路是先保障后理財(cái)，只有把保障做好了后顧之憂才能有所減緩。

2.盲目跟風(fēng)，朋友買的產(chǎn)品跟著一起買！

很多萌新爸媽都會(huì)線上線下交流育兒經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)購(gòu)置經(jīng)驗(yàn)我相信也會(huì)有交流，如果其中一對(duì)父母為自己的孩子買了一份最近很火的產(chǎn)品，我相信還沒(méi)給孩子買保險(xiǎn)的寶爸寶媽多多少少都會(huì)有一點(diǎn)心動(dòng)，甚至盲目跟風(fēng)。

但是買了不合適的保險(xiǎn)不僅得不到全面的保障還浪費(fèi)錢，因此為孩子買保險(xiǎn)前要從家庭經(jīng)濟(jì)、孩子健康兩個(gè)方面考慮，最適合的才是最好的。

3.便宜沒(méi)好貨，就挑貴的買！

在實(shí)際投保中，我們經(jīng)常會(huì)碰到給孩子買了超出自己能力范圍之內(nèi)的保險(xiǎn)的家長(zhǎng)，當(dāng)這些父母想為自己配置保險(xiǎn)的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)保費(fèi)支出已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出家庭經(jīng)濟(jì)的承受能力。

為孩子配置保險(xiǎn)只是家庭保險(xiǎn)配置的其中一環(huán)，在優(yōu)先考慮家庭的經(jīng)濟(jì)能力，家庭成員一起進(jìn)行保障規(guī)劃才能避免保障缺失的情況出現(xiàn)。

這里我也給萌新爸媽們整理出買保險(xiǎn)的關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)，買保險(xiǎn)前的必備資料：

買保險(xiǎn)之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

最后，為了讓寶爸寶媽們更清晰地了解各個(gè)險(xiǎn)種，我用一張圖表列出以供參考。

買保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過(guò)程，沒(méi)必要一次到位，畢竟小孩的人生還很長(zhǎng)，未來(lái)或許有更好的產(chǎn)品在等著他們，屆時(shí)可以再考慮是否加保。

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