四年前，我為家里快五十歲的阿姨提供了一份重疾險(xiǎn)配置方案，阿姨在了解清楚后就購(gòu)入了這款重疾險(xiǎn)。

今年年初，阿姨確診腦腫瘤，萬(wàn)幸是良性腫瘤。去除社保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的部分，阿姨自費(fèi)了5萬(wàn)，另外重疾險(xiǎn)還賠付了30萬(wàn)。

雖然重疾險(xiǎn)對(duì)不少普通家庭來(lái)說(shuō)都非常重要，但還是有不少朋友不知道怎么挑一款適合自己的重疾險(xiǎn)。為了大家不被人忽悠，我們今天就來(lái)聊一聊怎么選擇一款高性價(jià)比且適合自己的重疾險(xiǎn)。

我準(zhǔn)備了一份攻略，不到三分鐘，教你擺脫重疾險(xiǎn)里的陷阱，選到最適合自己的產(chǎn)品：

重疾險(xiǎn)哪個(gè)好，怎么買(mǎi)劃算，手把手教你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些坑weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

● 如何挑選重疾險(xiǎn)？

● 高性價(jià)比重疾險(xiǎn)推薦

一、如何挑選重疾險(xiǎn)？

要選擇適合自己的高性價(jià)比重疾險(xiǎn)，前提是要清楚好的重疾險(xiǎn)都有哪些標(biāo)準(zhǔn)。

高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容要齊全，保障內(nèi)容包含了基本保障和其他保障。

● 基本保障

目前市面上重疾險(xiǎn)的基本保障中，較優(yōu)秀的不僅同時(shí)包含了輕癥、中癥和重疾，有的還將前癥包含其中，前癥就是指比輕癥嚴(yán)重程度要輕的疾病。但不少產(chǎn)品不包含中癥保障，這樣的重疾險(xiǎn)就稱(chēng)不上性價(jià)比高。

先來(lái)說(shuō)說(shuō)這四個(gè)東西為什么值得我們格外注意，先看看這個(gè)圖：

前癥、輕癥和中癥不好好治療可能都會(huì)導(dǎo)致大病發(fā)生的可能性。

我們也知道，重疾都不會(huì)是一夜患上的。一般都是潛伏了許久，從前癥、輕癥、中癥慢慢演變而來(lái)的。所以治療重疾最好的手段，就是盡早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)治療。

如果在初期根治了，患重疾的概率就大大減小了。所以同時(shí)包含了這幾種疾病的重疾險(xiǎn)，保障更為全面。

而包含前癥更能夠鼓勵(lì)被保人積極就醫(yī)，減少了患重疾的概率。

如果對(duì)前癥保障的概念還不清晰的朋友，這份攻略帶你進(jìn)一步了解前癥的優(yōu)秀：

「前癥」保障橫空出世？什么是前癥，值得買(mǎi)嗎？weixin.qq.275.com

● 其他保障

我總結(jié)了市面較優(yōu)秀的產(chǎn)品自帶的其中一個(gè)或多個(gè)亮點(diǎn)：含有癌癥二次賠、含有心腦血管二次賠、含有特定疾病保障等。所以一款好的重疾險(xiǎn)，最好含有其中的一種或者多種其他保障。

其他保障能夠使重疾險(xiǎn)的保障更全面，那這幾個(gè)保障有什么用呢？我們接著來(lái)盤(pán)一盤(pán)：

在十大重疾險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素中，排第一的是癌癥，第二第三都是心腦血管疾病，可以看看以下這個(gè)圖看看具體的比例：

而癌癥又是非常容易復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移的病，在五年內(nèi)很可能再次確診。

拿發(fā)病率高達(dá)42.5%的“女性殺手”乳腺癌來(lái)說(shuō)，五年內(nèi)的復(fù)發(fā)率高達(dá)50%，并且治療費(fèi)用高昂。

這時(shí)候如果有癌癥二次賠，被保人就能多一層保障，拿來(lái)治病之余還能對(duì)自己多年因病損失的收入進(jìn)行補(bǔ)償。

所以我們盡量要選擇其他保障也比較齊全的重疾險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)更全面的保障。

先睹為快，看看全國(guó)的136款重疾險(xiǎn)中有多少同時(shí)實(shí)現(xiàn)了這幾點(diǎn)：

全國(guó)136款熱門(mén)的重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

而心腦血管疾病病發(fā)的概率也非常大，且治愈難度較大，所以能涵蓋心腦血管疾病二次賠的重疾險(xiǎn)更好一些。

同時(shí)，在保障齊全的情況下保費(fèi)還不高，賠付難度也不大，才能算上真正的高性價(jià)比，根據(jù)這幾個(gè)特點(diǎn)，我們來(lái)看看市面上哪幾款產(chǎn)品是真的好。

二、高性價(jià)比重疾險(xiǎn)推薦

道理我們懂了，是時(shí)候?qū)嵅倭耍?/p>

基于以上幾點(diǎn)，我在眾多保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)中，選出了性價(jià)比較高的兩個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)分析對(duì)比。

話不多說(shuō)，先上圖：

這兩款產(chǎn)品都是單次賠付的重疾險(xiǎn)，各有各的亮點(diǎn)，一起來(lái)看看吧：

1、百年人壽-康惠保2.0

● 亮點(diǎn)

（1）前癥保障：這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)就在于有前癥保障，包含了12種前癥：肺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、糖尿病、乳腺增生等12種高發(fā)疾病。

如果乳腺增生患者在早期確診，并且積極治療，可能也不會(huì)患上死亡率不低的乳腺癌。

雖然賠付比例僅有15%，但有前癥保障已經(jīng)比其他產(chǎn)品略勝一籌啦！能夠鼓勵(lì)被保人積極就醫(yī)，減少患重疾的可能性，比較人性化。

（2）重疾保障：康惠保2.0在責(zé)任重大期（60歲前）確診重疾可以額外賠付60%保額，也就是說(shuō)30萬(wàn)保額下，60歲前確診重疾保額高達(dá)48萬(wàn)，這極大地增加了保障力度，能讓患病的被保人接受更好的醫(yī)療，以及更充裕的資金可供被保人自由支配。

（3）其他保障：這款產(chǎn)品不僅可選癌癥二次賠付，還可選心腦血管二次賠，增加了合同的靈活性，為有需要的保險(xiǎn)人提供更多的選擇。并且保額也高達(dá)120%，賠付力度比較大。

（4）保費(fèi)低：一年五千多的保費(fèi)，買(mǎi)到三十萬(wàn)的保額。比市面同類(lèi)產(chǎn)品低了不少，性價(jià)比比較高，適合追求高性價(jià)比的朋友。

● 缺點(diǎn)

一款產(chǎn)品不會(huì)十全十美，康惠保2.0當(dāng)然也有缺點(diǎn)。

康惠保有些疾病賠付門(mén)檻較高：拿萎縮性胃炎伴腸上皮化生為例，可以看到這款產(chǎn)品的條款中寫(xiě)明至少切去一部分的胃才可以進(jìn)行賠付，但現(xiàn)實(shí)中很少有人會(huì)因?yàn)檫@個(gè)癌前病變?nèi)デ谐福?/p>

所以，這些賠付小陷阱大家還是需要擦亮眼睛呀！我也為大家總結(jié)出來(lái)了，感興趣的朋友不妨看看：

看了這個(gè)缺點(diǎn)，我就不想買(mǎi)【康惠保2.0】了weixin.qq.275.com

2、信泰人壽-超級(jí)瑪麗Max 2.0

● 亮點(diǎn)

（1）其他保障：這款產(chǎn)品可以選擇癌癥二次賠和心腦血管二次賠，并且在心腦血管二次賠中，含有發(fā)病率第三高的腦中風(fēng)后遺癥，而這一點(diǎn)是康惠保2.0沒(méi)有的。賠付比例也高達(dá)120%，給被保人帶來(lái)較好的保障。

（2）重疾保障：和康惠保2.0一樣，在重大責(zé)任期確診重疾會(huì)額外賠付60%，總賠付比例高達(dá)160%，賠付非常大方！

（3）保費(fèi)：這款產(chǎn)品的價(jià)格相對(duì)康惠保 2.0更加低，30歲男性買(mǎi)30萬(wàn)的保額，分30年繳費(fèi)，每年只需3309元，把保險(xiǎn)以小翹大的功能發(fā)揮到極致。

● 缺點(diǎn)

同樣，超級(jí)瑪麗Max2.0也有缺點(diǎn)，為了防止太多人來(lái)薅這羊毛，超級(jí)瑪麗的健康告知真的挺嚴(yán)格。比如以下幾種情況：

近2年內(nèi)有在其他保險(xiǎn)公司投保人身保險(xiǎn)并且累計(jì)保額保額超過(guò)80萬(wàn)元；

平均每天吸煙大于20支且超過(guò)10年；

平均每天大于3兩白酒或者大于2瓶啤酒超過(guò)十年；

連續(xù)6個(gè)月出現(xiàn)頭疼...

保險(xiǎn)人可能不被批準(zhǔn)投保的健康告知內(nèi)容不止以上幾點(diǎn)，如果有符合以上內(nèi)容的朋友，可能就無(wú)法進(jìn)行投保啦！

不過(guò)我也為各位準(zhǔn)備了一份小技巧，或者能幫到你進(jìn)行投保：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

這兩款產(chǎn)品保費(fèi)低，保障內(nèi)容齊全，符合我第一部分介紹的高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的要求。但如果這兩款產(chǎn)品不能滿足你的需求，我還準(zhǔn)備了其他幾款熱門(mén)的重疾險(xiǎn)可供參考：

十大值得買(mǎi)的重疾險(xiǎn)weixin.qq.275.com

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