在給上萬個(gè)讀者朋友做咨詢后，學(xué)姐發(fā)現(xiàn)他們對(duì)家庭保障有著強(qiáng)烈的需求。

其中最龐大的群體是30歲左右的三口之家。

類似這樣的提問不少：

「我和老公都有工作，家里年收入大概50萬。

但還有100萬房貸要還，孩子也剛出生，該怎么買保險(xiǎn)？」

今天的文章就以這類家庭為例，給大家提供一套合適的方案。

能夠完美覆蓋家庭面臨的各種健康風(fēng)險(xiǎn)。

急性子的朋友，可以直接滑到最后一部分看配置方案。

但學(xué)姐更建議，隨著學(xué)姐的思路一步步往下看，了解一下配置的思路和方法。

畢竟，知其然還要知其所以然。

本文重點(diǎn)

>>風(fēng)險(xiǎn)分析：這類家庭適合啥險(xiǎn)種？

>>配置思路：怎么選怎么買？

>>配置參考：這個(gè)投保方案，適合80%家庭

風(fēng)險(xiǎn)分析：這類家庭適合啥險(xiǎn)種？

保險(xiǎn)，保的是風(fēng)險(xiǎn)。

更確切的說，商業(yè)保險(xiǎn)，保的是一個(gè)家庭「無法承擔(dān)」的風(fēng)險(xiǎn)。

同樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)事件，對(duì)不同家庭的沖擊力是不同的。

能不能承擔(dān)由兩方面決定：

一是風(fēng)險(xiǎn)有多大？

二是家庭經(jīng)濟(jì)水平有多高？

以年收入50萬的三口之家為例：

假設(shè)某個(gè)家庭成員患癌，有沒有足夠的錢治療？

如果治療和康復(fù)的時(shí)間長，失去收入，是否有積蓄維持家庭運(yùn)轉(zhuǎn)？

如果不行，這就是每一個(gè)家庭「無法承擔(dān)」的風(fēng)險(xiǎn)。

更進(jìn)一步說，假如家庭支柱意外身故，房貸就落到配偶身上了，我們供不供得起？能否獨(dú)自將兒女撫養(yǎng)長大？能否替雙方父母養(yǎng)老送終？

這些都是一個(gè)個(gè)具體的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

總的來說，我們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括兩種，大病與意外。

針對(duì)這兩種風(fēng)險(xiǎn)，市面上設(shè)計(jì)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品有四大類：

這是年收入50萬家庭最需要考慮的「四大金剛」。

提醒大家，小孩是不需要定期壽險(xiǎn)的，學(xué)姐之前在《壽險(xiǎn)的十大誤區(qū)》中有詳細(xì)地解釋。

許多大公司賣的重疾險(xiǎn)之所以貴，就是附加了終身壽險(xiǎn)。

他們沒有需要長期肩負(fù)的收入壓力，所以不用購買壽險(xiǎn)。

另外，預(yù)算比較充裕的可以給少兒配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果預(yù)算有限，也可以等小孩長大后再配。對(duì)年齡較小的孩子來說，購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格比較貴。

所以，到這里我們有了一個(gè)初步認(rèn)知：

>>丈夫妻子：重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

>>寶寶：重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

配置思路：怎么選怎么買？

確定了需要購買的險(xiǎn)種，剩下的就是細(xì)節(jié)問題。

比如預(yù)算多少比較合適；保額、保障期限選多少等等。

我們一個(gè)個(gè)來看。

◆  預(yù)算

每個(gè)家庭愿意投入保險(xiǎn)的預(yù)算并不相同。

預(yù)算多有預(yù)算多的方案，預(yù)算少有預(yù)算少的投保方法。

但如果咨詢學(xué)姐，學(xué)姐建議拿出家庭年收入的10%-20%來配置保險(xiǎn)。

根據(jù)普爾評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，調(diào)研了十萬個(gè)家庭總結(jié)出來的：保命的錢占20%最適宜。

不過對(duì)于50萬收入但有房貸和養(yǎng)小孩的壓力的家庭，每年支出10萬有點(diǎn)吃力。

所以根據(jù)實(shí)際情況，用接近10%的收入，即5萬左右來買保險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為更適合。

◆   保額

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度高達(dá)幾百萬，一般都是用不完的。

所以涉及保額選擇的，一般只有重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是收入損失險(xiǎn)。

所選的保額，要覆蓋3-5年的收入補(bǔ)償。

像年收入50萬的雙支柱家庭，假設(shè)丈夫和妻子收入各25萬。那重疾險(xiǎn)的保額需要做到75-125萬。（小孩子沒有收入，但要考慮孩子生病家長請(qǐng)假照顧以及通貨膨脹）

畢竟大病的治療一般分了好幾個(gè)階段：確診、做手術(shù)、二次手術(shù)、康復(fù)。除了高昂的治療費(fèi)，還需要花費(fèi)不少時(shí)間，這個(gè)時(shí)候病人很脆弱，工作能力大大下降，隨之而來，我們甚至?xí)媾R失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

一旦失業(yè)，家庭就可能面臨資金斷流，那一家大大小小的生活費(fèi)、后續(xù)康復(fù)費(fèi)用，該從哪兒來？

每一個(gè)問題都是靈魂拷問。

只有充足的保額，才能對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。

定期壽險(xiǎn)，保身故。

主要作用是解決的是身故之后，不留債務(wù)給家?，可以繼續(xù)盡贍養(yǎng)義務(wù)和撫養(yǎng)義務(wù)，給家?盡最后的責(zé)任。

所以壽險(xiǎn)保額，至少至少要覆蓋家庭負(fù)債。像背著100萬房貸的家庭，保額就需要做到100萬。

意外險(xiǎn)，主保意外身故/殘疾、意外醫(yī)療。

主要著重于發(fā)生意外的傷殘賠付，用于發(fā)生意外時(shí)、療養(yǎng)期間的收入補(bǔ)充以及護(hù)理費(fèi)。

所以保額至少要覆蓋一段時(shí)間的收入補(bǔ)充和看護(hù)費(fèi)，一般需100萬，高收入家庭可做到200萬以上。

◆  保障期限

確定了預(yù)算、保費(fèi)，接下來就要考慮保障期限了。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)基本都是一年期產(chǎn)品，沒什么好糾結(jié)的。

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可能讀者朋友就有疑惑了：

「買保終身還是保定期？」

以學(xué)姐的觀點(diǎn)，5萬左右的預(yù)算，重疾險(xiǎn)完全不需要糾結(jié)呀朋友。

一長一短是最優(yōu)解。

成人定期重疾險(xiǎn)+終身重疾險(xiǎn)搭配購買，既用高保額覆蓋了壓力最大的奮斗養(yǎng)家階段，又可以保障終身，不必?fù)?dān)憂老年生病風(fēng)險(xiǎn)。

兒童買定期重疾險(xiǎn)擔(dān)憂到期后再也買不了，終身重疾險(xiǎn)做75-125萬保額，保費(fèi)又略顯昂貴。定期+終身可以解決這兩個(gè)擔(dān)憂。

而壽險(xiǎn)，建議買定期。終身壽險(xiǎn)的保障作用很弱，更重要的是為了財(cái)富傳承，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)沒有定期壽險(xiǎn)強(qiáng)大，適合在保障完備后考慮。

配置參考：這個(gè)投保方案，適合80%家庭

了解了買什么，怎么選。最后一步就是挑產(chǎn)品了。

學(xué)姐對(duì)比了市面上100多款產(chǎn)品，挑選出其中的佼佼者，給大家做了一個(gè)年收入50萬三口之家的投保方案，給大家做個(gè)參考~

>>丈夫：年收入25萬，30歲

>>妻子：年收入25萬，30歲

>>男寶：0歲（表格增加了女寶的價(jià)格，供參考）

>>家庭負(fù)債：100萬房貸

>>預(yù)算：5萬左右

前面高能預(yù)警！請(qǐng)旋轉(zhuǎn)食用！

◆  家庭支柱保障解析

定期重疾險(xiǎn)選了今年的單次賠付性價(jià)比王者康惠保2.0。60歲前罹患重疾可賠160%保額，中癥賠付60%保額*2次，輕癥由40%保額起步。此外這款產(chǎn)品自帶癌癥二次賠付，第二次患癌可再賠120%保額，賠付力度高。

長期重疾險(xiǎn)，是大公司光大永明旗下的產(chǎn)品嘉多保。

它有三大優(yōu)勢(shì)：

>>承保公司背景雄厚，網(wǎng)點(diǎn)眾多

>>重疾可賠付6次，理賠率最高的癌癥單獨(dú)為一組

>>增值服務(wù)優(yōu)秀，含有重疾專屬顧問、專家門診預(yù)約、綠色通道等。

壽險(xiǎn)選了極具價(jià)格優(yōu)勢(shì)的臻愛優(yōu)選，保額100萬，男性一年保費(fèi)3091元，女性1833元，相當(dāng)于每天幾塊錢。而且它還在低價(jià)的同時(shí)保持了寬松的投保條件，不問是否有吸煙/社保，1-6類職業(yè)可投保，健康告知3條。

醫(yī)療險(xiǎn)配置的是復(fù)星聯(lián)合的長期醫(yī)療險(xiǎn)——超越保2020(特需版）。

它的就診醫(yī)院范圍除了二級(jí)及以上定點(diǎn)醫(yī)院普通部。

還增加了特需部、國際部以及VIP部。

特需部有三個(gè)非常突出的優(yōu)點(diǎn)：

>>在普通門診約不到的專家可以在特需約到

>>主治醫(yī)生大多是副主任醫(yī)師以上級(jí)別

>>特需病房大多數(shù)為舒適單人間，環(huán)境好

也就說，買了超越保，可以輕松住上vip房，享受優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源服務(wù)。

亞太超人意外險(xiǎn)，簡單且實(shí)用，意外身故/傷殘100萬保額，意外醫(yī)療3萬，社保內(nèi)100%報(bào)銷，0免賠。最大亮點(diǎn)是含猝死保障。

◆  寶寶保障解析

寶寶的重疾險(xiǎn)，同樣采用了「一長+一短」的搭配方式。

保障期限30年的重疾險(xiǎn)是風(fēng)靡已久的媽咪保貝。

這款產(chǎn)品的特定疾病與少兒高發(fā)的重疾重合度是非常高，這就意味著許多高發(fā)的病種都能得到高額賠付，一次性拿到200%保額。

5種少兒罕見疾病，可以拿到300%保額，而且還沒有年齡限制。

可以說，在少兒特疾罕疾保障這款，媽咪保貝難逢敵手。

保終身的重疾險(xiǎn)，是上面已經(jīng)介紹過的康惠保2.0。

但有一點(diǎn)小差異的是，給寶寶投保，選擇附加了投保人豁免。

有了這項(xiàng)責(zé)任，如果家長罹患大病，可以不用繼續(xù)支付剩余年度保費(fèi)，孩子的保障繼續(xù)有效。

醫(yī)療險(xiǎn)，同樣選擇了超越保2020。但附加了少兒一般意外住院、疫苗接種意外住院津貼和18種少兒特疾保障，給孩子更全面的保障。

平安小頑童，大品牌意外險(xiǎn)，每年60元就能買到20萬保額，1萬意外醫(yī)療額度，非常適合給小孩子購買。

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