前段時間微博有個熱門話題#年收入12~20萬的人幸福感最高#

此話題一出，眾說紛紜，有人說有錢買不了幸福，也有人強調(diào)道：沒錢一定不幸福。

在學(xué)姐看來，收入和幸福感的確有一定關(guān)聯(lián)，但這部分關(guān)聯(lián)又與生活的地區(qū)有關(guān)。

比如以三口之家計算，若是在小城市，這個收入可以說是比較無慮的中產(chǎn)階級了，但若是一二線城市生活，在每月定期還房貸車貸、養(yǎng)育孩子以及贍養(yǎng)父母的情況下，學(xué)姐認(rèn)為，年收入20萬的家庭，最準(zhǔn)確的說法應(yīng)該是過得“剛剛好”。

何謂剛剛好？假設(shè)意外來臨，比如家庭成員生病，或是因意外發(fā)生急需用錢時，往往會打亂這原本很平衡的收支體系。

所以根據(jù)我們按年收入買保險的專欄第二篇，年收入20萬家庭保險規(guī)劃開始更新啦！

本文重點

>>風(fēng)險分析：年收入20萬的家庭保險配置思路

>>配置思路：產(chǎn)品這么多，配置要點有哪些？

>>配置參考：不同預(yù)算的高性價比配置方案，建議收藏！

風(fēng)險分析：年收入20萬家庭保險配置思路

為什么要買保險？其實就是為了轉(zhuǎn)移那些我們無法承擔(dān)的風(fēng)險。

拿大家最常買的健康險舉例，年收入20萬的三口之家：

如果某個家庭成員突然患癌，按照下圖，我們是否有足夠的儲蓄治療？

如果有足夠積蓄的話，那在長達3~5年的康復(fù)治療期間不工作，或者疾病復(fù)發(fā)又需要一筆資金治療時，又能否確保家庭能夠正常運轉(zhuǎn)呢？

這兩個問題，剛好對應(yīng)了：

百萬醫(yī)療險：報銷因生病住院導(dǎo)致的巨額醫(yī)療費

重疾險：彌補因生病住院導(dǎo)致的收入損失，同時可作為醫(yī)療備用金

但除了疾病風(fēng)險，我們還會面臨意外的風(fēng)險：

如果哪天自己沒能有機會見到第二天的太陽，失去自己的另一半能否獨立承擔(dān)那些本該一起分?jǐn)偟膫鶆?wù)和責(zé)任呢？

而這項風(fēng)險，又可以由這兩個險種解決：

意外險：轉(zhuǎn)移因意外導(dǎo)致的經(jīng)濟損失風(fēng)險

壽險：轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟支柱身故而家庭債務(wù)和支出無力承擔(dān)的風(fēng)險

總結(jié)起來，每個家庭都會面臨生病和意外兩大風(fēng)險，所以針對這兩種風(fēng)險，學(xué)姐推薦的家庭必備保險思路就出來了：

額外提醒一句，小孩子不建議買定期壽險。

定期壽險本意是為了給身負(fù)多種債務(wù)和生活重壓的家庭經(jīng)濟支柱而準(zhǔn)備的，小孩子并沒有這個責(zé)任，所以預(yù)算不足的情況下不建議大家選擇。

那具體到每一款險種，又都有什么配置要點？

配置思路：產(chǎn)品這么多，配置要點有哪些？

◆  重疾險

★原則一：對個別高發(fā)病種可承擔(dān)多次賠付的為優(yōu)

前面的文章也提到過，重疾險的形態(tài)有很多，如果要細(xì)劃分起來，有A~S級的不同：

因為重大疾病大多并非一場手術(shù)就能完全解決的，根據(jù)不同疾病，常伴隨著一定概率的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，一旦出現(xiàn)這種情況，持續(xù)性的治療金也并非每個家庭都能夠承擔(dān)得起，所以對于預(yù)算充足的家庭，最好是能夠選擇有重疾多次賠的S級產(chǎn)品形態(tài)。

如果預(yù)算不足，退而求其次：單次賠付，輕、中重癥保障全面，附加特定重疾多次賠的E級形態(tài)也可以考慮。

★原則二：保障終身+身故保障為主

無論是兒童還是成人，對于重疾險的保障期限，學(xué)姐都建議選擇保至終身。

因為年紀(jì)越大患重疾的概率就越高，如果選擇保至70歲再重新買保險，就會有很大概率因?qū)脮r的身體健康狀況不過關(guān)而被拒保，而此時患病還要為兒女留下經(jīng)濟窟窿。

至于為什么要附加身故責(zé)任，一方面是預(yù)防我們沒有達到理賠條件而不幸身故，無法獲得賠付的情況；

另一方面，附加了身故保障后，即使我們終身未患重疾不出險也可以拿到保額，因為人固有一死，不會出現(xiàn)不出險而保費白花了的情況。

★原則三：保額做高，覆蓋3~5年的收入補償+30~50萬的備用金

前面也提到過，重疾險最主要的作用就是彌補患病后的收入支出和用作醫(yī)療備用金。

對于年收入20萬的家庭來說，完全按照上面公式來買可能預(yù)算會有點勉強。

學(xué)姐建議將最主要的3~5年收入補償準(zhǔn)備好，即折中一人50萬保額，也是市面主流產(chǎn)品免體檢能買到的最高保額，等以后預(yù)算充足了，再加保。

◆  壽險

★原則一：定期為主，保至退休年齡

壽險是很簡單的一個險種，理賠標(biāo)準(zhǔn)非常硬：身故/全殘。

主要分為定期和終身。但終身壽險保費高，主要為財富傳承，一般家庭選擇保至定期就可以了。

這里的定期還是以我們的退休年齡劃分為宜，即65~70歲。

畢竟退休后兒女們都經(jīng)濟獨立了，我們也不再需要為家庭奔波做經(jīng)濟貢獻，保至這個年齡段是剛好的。

★原則二：保額優(yōu)先覆蓋債務(wù)風(fēng)險

關(guān)于定壽的保額，有個估算方式：

定壽保額=所有負(fù)債（優(yōu)先覆蓋）+每月給父母的生活費*12*（85-父母年齡）+孩子每年養(yǎng)育及教育費用*（25-孩子年齡）

上面的公式就覆蓋了一個家庭經(jīng)濟支柱收入分配的日常。

當(dāng)然了，對于年收入20萬的家庭來說，由于預(yù)算不足，學(xué)姐主要建議將房貸、車貸等債務(wù)風(fēng)險先覆蓋，避免一家人出現(xiàn)流離失所的情況，以后有預(yù)算再加保額。 

◆  醫(yī)療險

★原則一：百萬醫(yī)療險為主

醫(yī)療險為報銷型，分為小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，其中最實用、最適合大病報銷的，為百萬醫(yī)療險。

且這類險種不需要考慮保險額度，一般報銷上限為幾百萬，不需要擔(dān)心不夠用。

★原則二：續(xù)保條件和增值服務(wù)優(yōu)秀為主

選擇百萬醫(yī)療險，優(yōu)先選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品，不用擔(dān)心出現(xiàn)因為身體情況不好而導(dǎo)致無法續(xù)保的問題。

另外，醫(yī)療險屬于先自掏腰包再報銷的險種，所以如果有可提供醫(yī)療費用墊付或其他亮眼的增值服務(wù)，預(yù)算充足的情況下也可以選擇。

◆  意外險

★原則：保障內(nèi)容為主

意外險的保障責(zé)任一般為倆：

意外傷害賠付：因意外導(dǎo)致的身故/殘疾賠付

意外傷害醫(yī)療報銷：因為意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用報銷

對于意外醫(yī)療責(zé)任，我們優(yōu)選0免賠，100%報銷、不限社保范圍的產(chǎn)品。

對于意外身故/全殘的賠付，因為意外險對被保人的年齡和身體狀況都沒有要求，保費也不算貴，所以對于這項責(zé)任的賠付，學(xué)姐是推薦越高越好的，50萬~100萬為宜。 

當(dāng)然了，除了這兩大塊保障責(zé)任，有些產(chǎn)品還會提供猝死保障的可選項，或各種公共交通意外的額外保障，在預(yù)算充足的情況下，我們也是可以選擇的。

配置參考:兩套不同預(yù)算的高性價方案，建議收藏！

不論年收入多少，每個人心中對保險能給出的預(yù)算都是不同的，所以學(xué)姐對年收入20萬的家庭做了兩個方案：

◆  基礎(chǔ)版：落實基本保障

★成人保障分析： 

在重疾險方面，學(xué)姐為男性朋友選擇了信泰人壽的達爾文3號，有以下亮點：

• 重疾保障亮眼：

60歲前理賠重疾可以額外獲賠80%的基本保額，這意味著30萬的基礎(chǔ)保額下，60歲前理賠的我們就可以拿到54萬元的賠付。

60歲前是我們?yōu)榧彝ゴ蚱磰^斗的關(guān)鍵時期，倘若患病倒下，無疑是給家庭一個巨大的打擊，而這筆54萬元的賠付，就可以最大程度減輕家庭的重?fù)?dān)。

• 癌癥二次賠付比例高：

學(xué)姐在重疾的附加責(zé)任里，還選擇了癌癥二次賠的選項。

如果第一次并非確診癌癥，間隔180天后確診癌癥就可以賠付150%基本保額；

如果第一次確診為癌癥，那么不論是第一次癌癥的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)，還是新部位的癌變，間隔3年后也可以賠付150%的基本保額。

總結(jié)來說，不論是哪種條件，滿足后都可以拿到45萬元的二次患癌賠付金。

癌癥作為高發(fā)重疾中出險率達60%以上的重疾，常常以治療費用貴、周期長令人聞風(fēng)喪膽。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，有90%以上的癌癥復(fù)發(fā)的轉(zhuǎn)移都出現(xiàn)在了手術(shù)后的五年內(nèi)，且其中有80%的患者，是在術(shù)后的3年復(fù)發(fā)，而達爾文3號這項保障責(zé)任，不論是間隔時間還是賠付比例上，都可以很好地覆蓋這個風(fēng)險。

• 心腦血管疾病保障加強：

另外，達爾文3號的心腦血管疾病的保障非常全面：

針對高發(fā)中癥的中度腦中風(fēng)，滿足間隔1年，且為新發(fā)的條件后，可有2次賠付的保障，為60%保額，一次即可拿到18萬元的賠付。

針對高發(fā)輕癥不典型心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)/介入術(shù)，滿足間隔1年的條件后，也有2次賠付的保障，為保額的45%，一次即可拿到13.5萬元的賠付。

針對特定心腦血管疾病，如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等特疾，有二次賠的保障。若首次確診的不是規(guī)定的心腦血管疾病，間隔180天再確診可賠付150%基本保額；若首次是規(guī)定的心腦血管疾病，間隔1年后新發(fā)，也可賠付150%基本保額，也就是這兩種條件下，我們都可以拿到45萬元的賠付以治療心腦血管疾病。

心腦血管疾病在我國可謂是重災(zāi)區(qū)，其中男性由于生活壓力大，又以抽煙喝酒的習(xí)慣居多，在25至65歲之間發(fā)病率約為女性的兩倍，且心腦血管疾病的復(fù)發(fā)率高、并發(fā)癥也多。

所以達爾文3號對這方面的保障，從輕癥到中癥到重疾，每一道常見的坎都給予了非常不錯的賠付，將心腦血管疾病風(fēng)險的重?fù)?dān)降到最輕，非常實用。

在女性朋友的重疾險上，學(xué)姐選擇了同為信泰人壽的超級瑪麗3號Max:

• 60歲前輕中重癥賠付比例高：

在重疾保障上，賠付1次，100%保額，若是60歲前達到理賠條件，還可額外賠付80%基本保額，也就是54萬元的賠付。

在中癥保障上，賠付2次，60%保額，若是60歲前達到理賠條件，首次的賠付可達到75%基本保額，意味著我們第一次就可以拿到22.5萬元的中癥賠付。

在輕癥保障上，賠付3次，50%保額，若是60歲前達到理賠條件，首次的賠付可達到60%基本保額，說明我們第一次就可以拿到18萬元的輕癥賠付。

但需額外提醒一句，60歲前額外賠付的輕癥和中癥比例，僅限一次。雖然不是每次都賠，但中輕癥60歲前額外賠的保障可以說是市面的稀缺產(chǎn)品了。

而且60歲前又是我們賺錢養(yǎng)家的艱苦時期，各方面的生活重?fù)?dān)將我們壓得喘不過氣來，若涉及理賠，肯定是多拿一分是一分的，所以綜合下來，超級瑪麗3號Max，性價比非常高。

在定期壽險上，學(xué)姐選擇的都是同方全球的臻愛優(yōu)選定期壽險。兩人保額分別100萬，保至65歲，分30年繳費。

若有其中一個支柱不幸身故/全殘，那么就可以直接獲得100萬元的賠付，可以最大程度地緩解負(fù)債壓力，且該款產(chǎn)品的健康告知非常寬松，無收入要求、BMI指標(biāo)和累計保額等限制，1-6類職業(yè)群體均可承保，對投保群體非常友好。

在醫(yī)療險上，學(xué)姐統(tǒng)一為一家三口選擇了京東安聯(lián)的臻愛無限2020家庭版。

在基本責(zé)任上，有一般住院醫(yī)療300萬元+重疾住院醫(yī)療300萬元共計600萬元的報銷上限。其中還包含了住院前7天和出院后30天內(nèi)接受的門急診治療費用的報銷。

還有治療癌癥效果最好的質(zhì)子重離子療法100%報銷、重疾就醫(yī)綠通、重疾費用墊付、二次診療、病情隨訪等增值服務(wù)可以提供。

且該產(chǎn)品支持家庭投保，一家三口一起投保的話，不但保費更便宜，還可以家人共享1萬元的免賠額，續(xù)保條件也十分優(yōu)秀，理賠情況或身體狀況改變均不影響續(xù)保。

在意外險上，學(xué)姐選擇的是眾惠相互的大護法成人意外險，保額100萬。

如果因意外導(dǎo)致身故，可直接賠付100萬元保額，若是因意外導(dǎo)致住院，最高可報銷5萬元，且不限社保，0免賠，100%報銷。

更重要的是，還附贈一份猝死保障，最高可獲50萬元賠付。

★寶寶保障分析： 

寶寶的重疾險，學(xué)姐選擇的是復(fù)星聯(lián)合的媽咪保貝，30萬保額，保障終身，附加身故保障，分30年繳清。

若理賠重疾，可以獲得30萬元的賠付，若理賠中癥，可獲賠15萬元，若理賠輕癥，可獲賠9萬元。

此外，學(xué)姐還為寶寶附加了三項責(zé)任：

• 少兒特定疾病賠付責(zé)任：包含18種少兒特定疾病和5種少兒罕見疾病。18種特疾和少兒重疾的重合度非常高，比如我們常見的少兒高發(fā)重疾白血病。

據(jù)統(tǒng)計，白血病在我國每年的發(fā)病人數(shù)就有310萬人，1年約有4萬白血病患者增加，其中50%是2~7歲的小盆友。

如果理賠了少兒高發(fā)的白血病，我們就可以一次性拿到200%的保額，也就是60萬元，而且是確診即賠。

另外，該項責(zé)任包含的5種少兒罕見疾病，若理賠即可獲得300%保額的賠付，也就是90萬元，還沒有年齡限制。

• 投保人豁免責(zé)任：若投保人因發(fā)生輕癥、中癥、重疾、疾病終末期、全殘或身故等情況，就可以豁免寶寶這份保單后期的保費，但保障繼續(xù)生效，不用怕父母生病后孩子的保單就沒著落了。

• 重疾二次賠付：合同規(guī)定的108種重疾不分組，首次賠付結(jié)束后間隔1年再次確診其他重疾，賠付100%基本保額。

最后，寶寶的醫(yī)療險是和父母統(tǒng)一購買的臻愛無限2020家庭版，前面已有解釋，這里就不再詳述。

◆  高階版：查漏補缺，全面覆蓋

在進階的版本上，主要是對成人和寶寶重疾的重疾保額上做了調(diào)整。

比如先生和太太的重疾保額，調(diào)高到了50萬，那么60歲前重疾理賠時最高就可獲得90萬賠付。

寶寶的重疾保額調(diào)為50萬，若確診了少兒高發(fā)重疾白血病，就可以獲得100萬元的賠付以治療。

這套方案主要在家庭經(jīng)濟支柱和寶寶的重疾保額上作了更新，使整個家庭的保障更加全面，預(yù)算充足的朋友們，這套也是很值得考慮的。

以上就是學(xué)姐為年收入20萬家庭做的保險配置方案啦，如果有什么問題，歡迎隨時咨詢~

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