今年年初，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局頒布了2019年居民收入和消費(fèi)支出情況：全國(guó)居民人均可支配收入30733元。

此結(jié)果一出，不少網(wǎng)友們眼角濕潤(rùn)，仰天長(zhǎng)嘯：是我拖累了國(guó)家！

雖不知網(wǎng)友們的調(diào)侃是真是假，但不可否認(rèn)的是，以一家三口為例粗略計(jì)算，家庭年收入10萬(wàn)，可以說(shuō)是我國(guó)眾多三口之家的縮影了。

回到我們今日的主題，如果要買保險(xiǎn)，年收入10萬(wàn)的家庭，保險(xiǎn)應(yīng)該如何配置呢？

畢竟市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，而每個(gè)人的收入差異也不小，不少人都會(huì)在后臺(tái)詢問(wèn)學(xué)姐自己的收入下怎么配置保險(xiǎn)好。

所以學(xué)姐決定開個(gè)專欄課程，從年收入10萬(wàn)開始，教會(huì)大家如何按年收入配置保險(xiǎn)方案。

那么年收入10萬(wàn)的朋友，繼續(xù)往下看吧！

本文重點(diǎn)

>>風(fēng)險(xiǎn)分析：年收入10萬(wàn)家庭面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

>>配置思路：保險(xiǎn)產(chǎn)品這么多，怎么配置？

>>配置參考：兩套高性價(jià)比配置方案，建議收藏！

風(fēng)險(xiǎn)分析：年收入10萬(wàn)家庭面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

在配置保險(xiǎn)方案前，學(xué)姐保守估計(jì)一下：

年收入10萬(wàn)的家庭，生活還算體面，只是需要供孩子上學(xué)，且每月定期還著家里的房貸或車貸，仍擔(dān)負(fù)著不小的生活壓力。

我們常說(shuō)買保險(xiǎn)就是為了達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，所以現(xiàn)在需要弄清楚一個(gè)問(wèn)題，年收入10萬(wàn)的家庭，能承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力有多重？

我們以占據(jù)95%重疾險(xiǎn)理賠概率的癌癥為例，大家想一下，如果有家庭成員患癌，下面的治療費(fèi)用壓力我們可以承擔(dān)嗎？

又或者說(shuō)，如果我們其中一個(gè)家庭支柱不幸身故，剩余的車貸、房貸和供養(yǎng)孩子以及父母的花銷，另一個(gè)成員是否承擔(dān)的來(lái)呢？

雖然只有一圖和兩句話，但不得不承認(rèn)，這兩方面往往就是一個(gè)家庭常面臨的風(fēng)險(xiǎn)——生病和意外。

所以學(xué)姐針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，將年收入10萬(wàn)家庭需要配置的基礎(chǔ)險(xiǎn)種做了個(gè)概況：

報(bào)銷因生病住院導(dǎo)致巨額醫(yī)療費(fèi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

彌補(bǔ)因生病導(dǎo)致3~5年內(nèi)無(wú)法獲得收入+用做患病醫(yī)療備用金的重疾險(xiǎn)

預(yù)防因無(wú)端遭受意外和身故或殘疾的意外險(xiǎn)

防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故而各項(xiàng)債務(wù)和支出無(wú)力承擔(dān)的壽險(xiǎn)

配置思路：保險(xiǎn)產(chǎn)品這么多，怎么配置？

◆  預(yù)算不足，保大人還是保小孩？

需要配置的險(xiǎn)種解決了，不少人可能會(huì)有這么一個(gè)疑惑：

“看起來(lái)要買的險(xiǎn)種有很多啊，預(yù)算不足的話，可以先為孩子購(gòu)買嗎？”

萬(wàn)萬(wàn)不可！看似緩解了“家中一份保單都沒(méi)有”的焦慮，但是實(shí)際上并沒(méi)有解決掉最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

父母愛(ài)子心切學(xué)姐可以理解，但我們一定要記住一句話——保險(xiǎn)一定要先為大人配置，有余力再為孩子購(gòu)買。

因?yàn)楝F(xiàn)階段，我們才是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，是孩子最重要的護(hù)盾。

倘若我們不幸因意外或疾病倒下，別說(shuō)繼續(xù)給孩子更好的成長(zhǎng)條件，很可能連正常的家庭生活都難以維持，更別說(shuō)為孩子的保單持續(xù)繳費(fèi)。

對(duì)于年收入10萬(wàn)的家庭來(lái)說(shuō)，日子雖過(guò)得不算特別緊張，但如果想要將全家人的保險(xiǎn)都配置齊全，還是有一定的經(jīng)濟(jì)壓力的，所以這里先不推薦大家為孩子配置長(zhǎng)期保險(xiǎn)，可以等可支配收入更高，再做考慮。

◆  產(chǎn)品形態(tài)這么多，怎么挑？    

在明確了我們要選擇的險(xiǎn)種和配置的順序后。問(wèn)題來(lái)了，市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，哪些產(chǎn)品可以考慮？

別急，學(xué)姐帶你逐一分析，不同險(xiǎn)種怎么挑：

★重疾險(xiǎn)：保終身帶身故

重疾險(xiǎn)可以說(shuō)是四大險(xiǎn)種里最復(fù)雜的一種了，選擇困難癥如此普及的今天，這款險(xiǎn)種常常令不少朋友感到頭疼。

一款好的重疾險(xiǎn)，必須達(dá)到以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

1、疾病保障全面：輕癥、中癥、重疾均有保障；

2、保額充足：重疾有額外賠付；

3、核保容易：有智能核保。

下面，我們來(lái)討論兩個(gè)問(wèn)題：

1、10萬(wàn)收入的家庭，是選擇終身重疾險(xiǎn)好，還是定期重疾險(xiǎn)好？

2、究竟附不附加身故責(zé)任呢？

學(xué)姐建議：無(wú)論是兒童還是成人，都選擇保至終身的重疾險(xiǎn)。

除了可以一勞永逸獲得終身的保障外，也不用擔(dān)心保障期限滿后，由于身體健康變化帶來(lái)的投保困難的問(wèn)題，尤其是年紀(jì)越大買保險(xiǎn)就越困難。

那需要附加身故保障嗎？

學(xué)姐可以肯定地回答你：要！

因?yàn)楦郊恿松砉剩@份重疾險(xiǎn)就是必賠的，花的錢不會(huì)白白浪費(fèi)，最后還是回到自己的口袋。

另外，在行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種重疾中，僅有3種是「確診即賠」的。

其余的，要么需要病情達(dá)到某種約定狀態(tài)，要么需要實(shí)施某種特定手術(shù)，要么需要疾病經(jīng)過(guò)約定時(shí)間才能賠付。

如果未達(dá)到要求的理賠條件就身故了，那么消費(fèi)型的保險(xiǎn)就無(wú)法獲得保額賠付的。

所以為了完整覆蓋疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)姐是建議附加身故賠付的。

★壽險(xiǎn)：定期為主

壽險(xiǎn)的責(zé)任很簡(jiǎn)單，無(wú)非為身故/全殘的保障責(zé)任。如果按保障期限分，還分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)兼顧保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄功能，因?yàn)槿私K有一死，所以一定能得到賠付，有財(cái)富傳承和合理避稅的功能，價(jià)格比較貴，不建議考慮，我們主要選擇定期壽險(xiǎn)。

定期具體保障年限，學(xué)姐根據(jù)我們的退休政策，建議保至65歲-70歲。

因?yàn)橥诵莺?，孩子?jīng)濟(jì)獨(dú)立了，房貸也還完了，不用擔(dān)心因?yàn)椴恍疑砉剩鴮?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩塌。

另外，壽險(xiǎn)還需再確認(rèn)保額，在保險(xiǎn)行業(yè)有個(gè)統(tǒng)一的計(jì)算公式：

定壽保額=所有負(fù)債（優(yōu)先覆蓋）+每月給父母的生活費(fèi)*12*（85-父母年齡）+孩子每年養(yǎng)育及教育費(fèi)用*（25-孩子年齡）

對(duì)于年收入10萬(wàn)的家庭來(lái)說(shuō)，預(yù)算可能會(huì)不足。學(xué)姐推薦壽險(xiǎn)保額可以先考慮覆蓋負(fù)債情況。這樣就不用擔(dān)心因房貸、車貸無(wú)法償還，而導(dǎo)致一家人無(wú)處可去的情況。

★醫(yī)療險(xiǎn)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為主

醫(yī)療險(xiǎn)可以分為兩大類：

小額醫(yī)療險(xiǎn)：保額不高，通常只有1萬(wàn)總額度，但免賠額為0~100元，能報(bào)銷小病醫(yī)療支出。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：可報(bào)銷保額幾百萬(wàn)，但有1萬(wàn)的免賠額，能報(bào)銷含自費(fèi)藥、特效藥在內(nèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用。

小額醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)于感冒發(fā)燒的報(bào)銷，這部分的錢對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)并非是無(wú)法承受的重?fù)?dān)，況且社保也還能報(bào)銷一部分，所以這里就不作首推。

因此我們的剛需是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一款報(bào)銷上限能達(dá)幾百萬(wàn)，又附帶各項(xiàng)增值服務(wù)的產(chǎn)品。

而挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，關(guān)注的較多的是續(xù)保問(wèn)題。學(xué)姐一直建議大家買市面上熱銷的、續(xù)保條件優(yōu)秀的網(wǎng)紅產(chǎn)品。

畢竟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)買一年保一年，如果第二年因?yàn)樯眢w原因無(wú)法續(xù)保，那再好的保障內(nèi)容也與我們無(wú)瓜了，可承諾保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)為主。

★意外險(xiǎn)：保障內(nèi)容為主

最后剩下的就是意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)對(duì)被保人的年齡、病史都不敏感，所以不用擔(dān)心年紀(jì)和身體狀況而無(wú)法投保。

一般有兩大塊保障責(zé)任：

意外傷害賠付：保身故/殘疾

意外傷害醫(yī)療報(bào)銷：意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)

除了這兩大塊保障責(zé)任，有些產(chǎn)品還會(huì)提供猝死保障的可選項(xiàng)，各種公共交通意外的額外保障，如果保費(fèi)在接受的范圍內(nèi)，也是可以選擇的。

配置參考:兩套高性價(jià)比配置方案，建議收藏！

從保費(fèi)和保障責(zé)任各角度出發(fā)，學(xué)姐從熱門的產(chǎn)品中挑選，根據(jù)以預(yù)算劃分，做了兩個(gè)版本的保險(xiǎn)配置方案：

◆  基礎(chǔ)版，落實(shí)基本保障     

對(duì)于重疾險(xiǎn)，學(xué)姐選擇的是信泰人壽的超級(jí)瑪麗3號(hào)Max，保至終身，附加身故保障，夫妻保額各30萬(wàn)，分30年繳清。

在重疾保障上：保障110種，賠付1次，60歲前確診最高可獲賠54萬(wàn)元的賠付。

60歲前往往是家里最需要我們付出的時(shí)候，倘若不幸患重疾，這份賠付就可以用來(lái)彌補(bǔ)我們患病后無(wú)法工作而生活仍要繼續(xù)的情況，很大程度上分擔(dān)我們因生病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力；

在中癥保障上：保障25種中癥，最高賠付2次，60歲前最高可賠付22.5萬(wàn)元；

在輕癥保障上：50種輕癥，最多賠付3次，60歲前最高可獲賠13.5萬(wàn)元。

輕癥和中癥作為重疾最近的一道“鬼門關(guān)”，如果我們能在需要治療的階段獲得十幾萬(wàn)元的賠付，無(wú)疑可以更快地讓我們度過(guò)疾病難關(guān)，盡最大可能將重疾在這道“鬼門關(guān)”上直接斬殺。

另外，該產(chǎn)品還自帶被保人豁免，如果我們?cè)诒Ｕ掀陂g內(nèi)理賠了中癥或者輕癥，就可以不用再繼續(xù)交保費(fèi)，但合同繼續(xù)有效，直到保障期限結(jié)束或者理賠重疾才終止。

對(duì)于定期壽險(xiǎn)，學(xué)姐選擇的是同方全球人壽的臻愛(ài)優(yōu)選，保障至65歲，夫妻保額各50萬(wàn)，分30年繳清。

該產(chǎn)品保障責(zé)任比較簡(jiǎn)單，身故/全殘就給予我們50萬(wàn)元的賠付，對(duì)于需要定期還房貸車貸的家庭來(lái)說(shuō)，但凡有一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下，這50萬(wàn)元都可以很好地緩解另一方的經(jīng)濟(jì)壓力。

而且臻愛(ài)優(yōu)選的健康告知非常寬松，不但沒(méi)有收入要求、BMI指標(biāo)和累計(jì)保額等限制，而且1-6類職業(yè)群體均可承保，非常靈活。

對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)，學(xué)姐推薦的是京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的臻愛(ài)無(wú)限（2020版），報(bào)銷上限為一般住院醫(yī)療300萬(wàn)元+重疾住院醫(yī)療300萬(wàn)元。

在基本的保障內(nèi)容上，除了可以報(bào)銷因疾病或意外住院的醫(yī)療費(fèi)用，臻愛(ài)無(wú)限還提供不少增值服務(wù)，比如治療癌癥效果最好的質(zhì)子重離子療法可以100%報(bào)銷，還有重疾就醫(yī)綠通、重疾費(fèi)用墊付、二次診療、病情隨訪等，大幅度拓寬我們求醫(yī)的通道。

而且續(xù)保條件十分優(yōu)秀，理賠情況或身體狀況改變均不影響續(xù)保。

最后是意外險(xiǎn)，學(xué)姐選擇了亞太財(cái)險(xiǎn)的超人意外險(xiǎn)，保額50萬(wàn)。如果因意外導(dǎo)致身故，可直接賠付50萬(wàn)元保額，若是因意外導(dǎo)致住院，最高可報(bào)銷3萬(wàn)元，且0免賠，100%報(bào)銷。

另外，該產(chǎn)品額外贈(zèng)送一份猝死保障，可賠付15萬(wàn)元。

這四款產(chǎn)品合計(jì)，一年共花費(fèi)12156元。

◆  高階版：追蹤全面保障    

這套和上一套方案比起來(lái)，主要是把男性朋友們的重疾險(xiǎn)換成了信泰的另一款熱銷重疾險(xiǎn)——達(dá)爾文3號(hào)。

除了60歲前理賠重疾依然可以獲得54萬(wàn)元賠付外，達(dá)爾文3號(hào)還在心腦血管疾病上下了功夫：

針對(duì)高發(fā)中癥的中度腦中風(fēng)，滿足間隔1年，且為新發(fā)的條件后，可有2次賠付的保障，為60%保額，賠付1次就可拿到30萬(wàn)元的賠付。

針對(duì)高發(fā)輕癥不典型心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)/介入術(shù)，滿足間隔1年的條件后，也有2次賠付的保障，最多可拿到13.5萬(wàn)元的賠付。

針對(duì)特定心腦血管疾病，如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等特疾，有二次賠的保障。若首次確診的不是規(guī)定的心腦血管疾病，間隔180天再確診可賠付150%基本保額；若首次是規(guī)定的心腦血管疾病，間隔1年后新發(fā)，也可賠付150%基本保額，也就是這兩種條件下，我們都可以拿到75萬(wàn)元的賠付以治療心腦血管疾病。

由于男性工作壓力較大，而抽煙、喝酒、熬夜等不良作息又為常事，據(jù)醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)，在25至65歲之間，男性心腦血管疾病的發(fā)病率約為女性的兩倍，也逐年呈年輕化趨勢(shì)。

所以注重心腦血管疾病中輕癥額外賠的達(dá)爾文3號(hào)，是這套方案的亮點(diǎn)。

另外，學(xué)姐還特地為這套方案里的先生和太太的重疾險(xiǎn)里附加了癌癥二次賠的責(zé)任。

癌癥作為重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)概率達(dá)60%的重疾，不僅治療花費(fèi)高，復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的概率也非常大。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，癌癥的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，有90%以上都出現(xiàn)在了手術(shù)后的五年內(nèi)，這其中有80%的患者，在術(shù)后的3年內(nèi)就有出現(xiàn)了復(fù)發(fā)。

所以學(xué)姐在達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)Max都附加了間隔3年內(nèi)復(fù)發(fā)或第一次患癌就可以賠付150%基本保額的癌癥二次賠付選項(xiàng)。

另外，夫妻二人的重疾保額加至50萬(wàn)，意外險(xiǎn)的保額加至100萬(wàn)，保障更加地全面。

這套方案四款產(chǎn)品合計(jì)22401元，如果有預(yù)算充足的家庭，這套個(gè)性化的方案也是很不錯(cuò)的。

當(dāng)然了，每個(gè)人的家庭情況有著或多或少的差異，個(gè)人預(yù)算也不同，所以學(xué)姐給出的方案只可供大家參考，如果有什么不懂的地方，歡迎咨詢~

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