很多人第一次接觸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，腦子里都是？？？

為什么同樣是買(mǎi)保險(xiǎn)，我的保險(xiǎn)會(huì)貴這么多？？硬著頭皮對(duì)比保障內(nèi)容，對(duì)比繳費(fèi)方式，結(jié)果越比越多問(wèn)號(hào)…似乎哪樣都沒(méi)優(yōu)勢(shì)，除了公司牌子響點(diǎn)兒。

「假的吧？這么便宜，肯定有陷阱，便宜沒(méi)好貨。」

但這么說(shuō)吧，好像也沒(méi)道理，這可是白紙黑字簽了合同的，到底是什么原因造成了線上線下價(jià)格上巨大的差距呢？

從源頭上來(lái)說(shuō)，我們常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都是大的險(xiǎn)種分類(lèi)，線下通常是終身壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，線上通常是重疾險(xiǎn)附加身故責(zé)任，不同的保險(xiǎn)形態(tài)有不同的分支和變種。

造成價(jià)格上巨大差異的原因正源于此，換句話說(shuō)，保障內(nèi)容看似一樣，其實(shí)大不一樣。

下面來(lái)具體聊聊有哪些影響重疾險(xiǎn)價(jià)格的關(guān)鍵因素。

一、保障時(shí)長(zhǎng)

保障1年？保障30年？保障到70歲？保障終身？顯然，不同的保障時(shí)間，對(duì)重疾險(xiǎn)價(jià)格影響是非常大的。因?yàn)槟挲g越大，疾病的風(fēng)險(xiǎn)也越大，保險(xiǎn)正是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)。

風(fēng)險(xiǎn)越高、價(jià)格越貴。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了男女不同年齡對(duì)應(yīng)的重疾發(fā)生表和死亡表，精算師會(huì)根據(jù)這些數(shù)據(jù)，算出對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。

所以在正常情況下，年齡越大，我們要交的保費(fèi)也就越貴。

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）

這個(gè)表格有各個(gè)年齡得重疾的概率。如果是一年期的保險(xiǎn)，保費(fèi)就會(huì)按照這個(gè)發(fā)病率來(lái)定價(jià)。

30歲的人，重疾發(fā)病率是0.09%，投保的一萬(wàn)個(gè)人中，大概就有9個(gè)人會(huì)得大病。

如果按患病賠付50萬(wàn)去計(jì)算，需要賠付的一共就是50萬(wàn)*9人=450萬(wàn)。

那么一萬(wàn)個(gè)人所需要平攤的成本就是450元，超便宜。

再看看85歲的重疾發(fā)病率是8.92%，一萬(wàn)個(gè)人中大概有892個(gè)人會(huì)得大病。

繼續(xù)按照50萬(wàn)賠付去算，一共要賠付50萬(wàn)*892人=44600萬(wàn)，平分到一萬(wàn)個(gè)人身上就是44600元，直接漲到將近100倍！

這個(gè)還只是不考慮保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本及利潤(rùn)情況下的純賠付成本演算。

實(shí)際要比這個(gè)價(jià)格再高一些。

保險(xiǎn)就是這樣，越年輕，身體越健康，買(mǎi)保險(xiǎn)就越便宜；越年長(zhǎng)，身體越差，買(mǎi)保險(xiǎn)就越貴。

如果買(mǎi)短期重疾險(xiǎn)，雖然前期便宜，每年只需要幾百元，但后面年紀(jì)上來(lái)了，就會(huì)越來(lái)越貴，甚至保險(xiǎn)公司都不給續(xù)保。

高齡人健康風(fēng)險(xiǎn)大，一年期重疾險(xiǎn)每年續(xù)保還要過(guò)健康告知，所以學(xué)姐更推薦買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，把費(fèi)率長(zhǎng)期均衡下來(lái)，雖然前期費(fèi)用貴了，但后續(xù)也免除了因健康異常造成的續(xù)保問(wèn)題。

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)定價(jià)的大致方法就是將保障期內(nèi)每個(gè)年齡段的保費(fèi)相加，算出總保費(fèi)，再除以繳費(fèi)年限。這樣算出來(lái)就是一個(gè)平均價(jià)格。

一般來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)賺的多，老年時(shí)疾病多，均衡費(fèi)率就把老年治病的財(cái)務(wù)壓力轉(zhuǎn)移到了年輕階段里，讓每個(gè)階段合理分擔(dān)該有的壓力。

一年期重疾病和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，誰(shuí)優(yōu)誰(shuí)劣，一目了然。

二、返還保費(fèi)

對(duì)于長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)還有一種情況對(duì)保費(fèi)的影響也是巨大的，就是附加兩全險(xiǎn)，到期返還保費(fèi)。

很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)想要魚(yú)和熊掌兼得，出事能賠錢(qián)，平安到老還能返本金，不肯吃一點(diǎn)虧。

返還型保險(xiǎn)就是利用人們這種心態(tài)賣(mài)起來(lái)的，但實(shí)際上想想，并不劃算。

同樣保障內(nèi)容下，返還型的保費(fèi)要比消費(fèi)型的貴2-3倍。

很多人想著能白拿保險(xiǎn)公司的「保障」，實(shí)際上買(mǎi)的永遠(yuǎn)沒(méi)有賣(mài)的精，每一份保險(xiǎn)都有固定的成本，而保險(xiǎn)公司幾十年后返還回來(lái)的本金，就是保險(xiǎn)公司把你多交的那2-3倍的錢(qián)拿去投資，賺夠后把本金還給你而已。

大家要知道，時(shí)間是有金錢(qián)價(jià)值的，現(xiàn)在的10萬(wàn)，跟50年后的10萬(wàn)，可不是一個(gè)概念。

三、保障責(zé)任是否有差異

重疾險(xiǎn)更新迭代非?？欤a(chǎn)品形態(tài)也一直在變化。

隨著各個(gè)保險(xiǎn)公司加大重疾險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)力度，在單純的重疾保障上增加了輕癥、中癥、身故賠付、癌癥多次賠付和重疾多次賠付。

以重疾單次賠付為基礎(chǔ)，每增加一個(gè)子選項(xiàng)就增加一級(jí)。

疊加得越多，保障越完善，價(jià)格越貴，學(xué)姐將它們分為A\B\C\D\E\S級(jí)。

如下圖：

買(mǎi)哪個(gè)形態(tài)的產(chǎn)品，需要大家根據(jù)自身的需求去選擇，有些保障很實(shí)用，學(xué)姐覺(jué)得加點(diǎn)錢(qián)無(wú)可厚非。

除了主要保障，目前的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都是有附加責(zé)任可選擇的，例如投保人豁免、癌癥二次賠付、特定疾病失能金等等。

如果你附加了某些責(zé)任，肯定會(huì)比不附加貴，兩個(gè)看似不同價(jià)格的產(chǎn)品，有可能就差了一個(gè)附加險(xiǎn)的錢(qián)。

四、品牌效應(yīng)

除了以上保障內(nèi)容的差異外，品牌溢價(jià)對(duì)價(jià)格的影響也非常大。保險(xiǎn)業(yè)排名前列的公司，依托于龐大的代理人隊(duì)伍，即使產(chǎn)品不咋地，隨便一吆喝都能傳出半個(gè)中國(guó)的名聲。

再加上很多人的習(xí)慣都是看到不懂的，買(mǎi)貴的就對(duì)了。

只不過(guò)保險(xiǎn)并不是奢侈品，品牌溢價(jià)除了帶來(lái)一些知名度，對(duì)保障內(nèi)容并沒(méi)什么幫助。更何況保險(xiǎn)不就是為了保障健康風(fēng)險(xiǎn)嗎？足夠的保障才是核心。

價(jià)格高不代表產(chǎn)品好，名氣大也不代表保障全，花錢(qián)時(shí)不要腦袋發(fā)熱，適合自己的需求，符合自己的價(jià)格預(yù)期，才是最重要的。

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