群里面大家問得最多的產(chǎn)品問題是重疾險(xiǎn)，我跟大家分析產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，那么評(píng)判的依據(jù)是什么？授人以魚不如授人以漁，今天我就教大家如何評(píng)判一款產(chǎn)品好不好。

好的重疾險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？我們需要有個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，才能知道好的重疾險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣

我們先來(lái)看看好的重疾險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)：

這張圖片非常重要，建議收藏。

我給大家一一來(lái)分析：

◆  第一，好的重疾險(xiǎn)除了保重疾，還保輕癥和中癥。

當(dāng)然這個(gè)很多產(chǎn)品都是包括的，但是群里卻很多人問xx福、xx保、xx人生怎么樣？其實(shí)看這些產(chǎn)品好不好，你就對(duì)照我上面的這個(gè)表，一一對(duì)應(yīng)你就知道好不好了。

標(biāo)記小紅旗的那四點(diǎn)是最重要的，如果不滿足，基本這個(gè)產(chǎn)品可以淘汰了。

如果沒有輕癥，沒有中癥的，那基本可以剔除了。而輕癥的話，高發(fā)的輕癥要齊全，如果缺了的話，直接淘汰。為啥，高發(fā)病不保，干嘛還要買？花錢買個(gè)缺斤少兩的產(chǎn)品，誰(shuí)樂意，又不是沒得選。

以上這幾個(gè)高發(fā)輕癥，一個(gè)都不能少，少一個(gè)，都不干。

這個(gè)時(shí)候你們可能會(huì)疑惑，什么是輕癥？一圖看懂

得了輕癥，能夠理賠，那就可以有錢治療，治好了，就不會(huì)演變成大病。所以，這筆錢何其重要。人家買的有高發(fā)輕癥，你買的沒有，啞巴虧只能自己吃。

◆  第二，輕癥的賠付比例最好是在30%以上。

像高發(fā)的冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)），做個(gè)手術(shù)少說10萬(wàn)，還沒算康復(fù)費(fèi)。輕微腦中風(fēng)的住院費(fèi)，可貴著呢。20%的理賠哪里夠，要買就要買到位，30%起步。

所以，理賠20%的產(chǎn)品，請(qǐng)自覺淘汰。

◆  第三、對(duì)于某些高發(fā)的大病，比如癌癥，可以提供多次保障。

我們大家都知道，癌癥是人類的頭號(hào)殺手，很難治好，治好了，也很容易復(fù)發(fā)，或者是轉(zhuǎn)移到其他器官?；谶@樣的情況，一款重疾險(xiǎn)如果可以癌癥多賠，那就非常棒了。

那如果你看上的重疾險(xiǎn)，沒有癌癥多次賠，那你就好小心了。你自己對(duì)比下，不含癌癥二次賠付的產(chǎn)品的價(jià)格，以及含癌癥二次賠付的價(jià)格，相差多少。如果前者保的少，價(jià)格反而更高，那基本上，直接淘汰不會(huì)錯(cuò)。

當(dāng)然如果兩款產(chǎn)品都含有癌癥二次賠付，那你就要對(duì)比癌癥二次賠付的條件是什么，一般有以下兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

① 兩次癌癥隔多久可以理賠

當(dāng)然是越短越好,目前市面上癌癥間隔期有3年和5年，一定要選3年的，為啥？

醫(yī)學(xué)上有一個(gè)名字叫做癌癥五年生存期，意思是腫瘤患者行根治性手術(shù)之后如果活過五年，就有希望實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期生存。

所以，癌癥間隔期當(dāng)然是越短越好。市面上有間隔5年的。其實(shí)需要熬到第五年，才可以二次賠付，那能熬到第五年，我都健康了，我都能長(zhǎng)期活著了。是不是間隔期5年的意義就不大了。

所以，癌癥間隔期5年的產(chǎn)品，一律淘汰。

② 有些帶有癌癥二次賠付的產(chǎn)品，第二次癌癥需要和第一次沒關(guān)系的，才給理賠。這類產(chǎn)品的這樣的規(guī)定，是個(gè)大坑。萬(wàn)一轉(zhuǎn)移復(fù)發(fā)呢？不賠。

優(yōu)秀的產(chǎn)品不會(huì)管你兩次癌癥有沒有關(guān)系，反正過了3年，還是癌癥狀態(tài)就給理賠，不管是復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是新發(fā)，都在理賠范圍。

所以，既然你花了錢，肯定不買這類有坑的產(chǎn)品了。一對(duì)比，不賠復(fù)發(fā)的，簡(jiǎn)直就是渣。

這些其實(shí)條款里面都會(huì)說，你找專業(yè)人士幫你看清楚就沒問題了。

◆  第四、重疾的賠付，在特殊年齡段最好有額外的賠付。比如在前15年多賠30%，在60歲前多賠50%等。

此項(xiàng)保障責(zé)任對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說還是很有意義的，如果在前10年患重疾，額外30%保額能夠更好補(bǔ)償家庭財(cái)務(wù)損失，另外現(xiàn)在重疾高發(fā)也出現(xiàn)了低齡化，在某種程度上來(lái)說加大了被保人的保險(xiǎn)利益。對(duì)于多數(shù)家庭來(lái)說，可以一定程度上減輕重疾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

◆  第五、性價(jià)比高，大部分消費(fèi)者能夠接受。

這里說的性價(jià)比高不僅僅是說保費(fèi)低，更多的在于花同樣的保費(fèi)，你能買到更多的保障---保額高、保障全。

這里是幾款產(chǎn)品的保費(fèi)對(duì)比（同一類產(chǎn)品）貴了不是那么一點(diǎn)點(diǎn)，每年貴幾千，30年貴十幾萬(wàn)，都?jí)蛟诶霞屹I房的首付了。貴的錢都去哪里了：網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)、廣告投放等

但是網(wǎng)點(diǎn)、廣告實(shí)際上跟我們作為消費(fèi)者沒有啥關(guān)系，保險(xiǎn)責(zé)任就按照合同內(nèi)容進(jìn)行。僅此而已。

理賠只跟以下三個(gè)條件有關(guān)：

① 所患疾病合同有沒有（合同保的越少，獲賠概率越低）

② 收集的資料齊不齊（有沒有專業(yè)人士指導(dǎo)）

③ 保險(xiǎn)公司調(diào)查，是否查出騙保（有無(wú)做好健康告知）

√以上三點(diǎn)沒問題，就會(huì)正常收到理賠款。

所以買錯(cuò)保險(xiǎn)，不僅僅是買到有坑的保險(xiǎn)，還搭上了十幾萬(wàn)的成本，都浪費(fèi)掉了。

群里不少都是寶爸寶媽，著急想要給孩子買保險(xiǎn)

那對(duì)于少兒重疾險(xiǎn)，我們的建議是務(wù)必有少兒高發(fā)重疾額外賠付，什么是少兒高發(fā)重疾？意思是對(duì)于未成年人而言，發(fā)生率特別高，所以需要特殊照顧---賠得更多，比如白血病啊，嚴(yán)重川崎病啊，重癥手足口病啊這些：

另外還有一些產(chǎn)品，有兒童特定罕見病，也算是一大優(yōu)勢(shì)，有的話，可以附加上。

那孩子的重疾險(xiǎn)，有定期的，有終身的，保費(fèi)從幾百元到幾千元不等，應(yīng)該怎么挑呢？一圖給你答案：

這里繼續(xù)給大家深度解釋一下重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容：

◆  1.大家知道重疾險(xiǎn)其實(shí)稱之為重疾險(xiǎn)，也不僅僅是只保重疾，除了重疾，好的產(chǎn)品會(huì)包括輕癥、中癥、重疾。

重疾：各家公司規(guī)定的病種都差不多，國(guó)家規(guī)定每家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都要包括28種高發(fā)重疾，這28種已經(jīng)涵蓋了95%的大病概率，剩下的5%是各家公司自己規(guī)定的。但因?yàn)楦怕实?，所以其?shí)保100種和保80種并無(wú)太大差異，反正，都有那28種就妥了，因此各家公司的重疾，我們不做深入對(duì)比。

以下是28種重疾病種：

而關(guān)于重疾，國(guó)家規(guī)定的有28種，已經(jīng)包含了95%的理賠概率。所以其實(shí)東家賠100種，西家賠85種，本質(zhì)上差別都不大，不能夠用重疾的數(shù)量來(lái)評(píng)判一個(gè)產(chǎn)品好不好。都有那28種就可以了。

小總結(jié)：好的產(chǎn)品，高發(fā)輕癥、中癥都包括，且癌癥可以多次賠，且間隔期只有3年。

當(dāng)然還有最重要的一點(diǎn)，人人都買得起！

如果產(chǎn)品很好，但是老百姓普遍都承擔(dān)不起，不算是好產(chǎn)品。好產(chǎn)品，必然是考慮到中國(guó)老百姓的消費(fèi)水平來(lái)定價(jià)的。產(chǎn)品價(jià)格肯定是很耐打的。

這就是好重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的模型，你們就按照這個(gè)模型來(lái)篩選產(chǎn)品，基本可以跳過90%的坑，從而在預(yù)算范圍內(nèi)買到合適的保險(xiǎn)。

還有人會(huì)問重疾多次賠付好，還是單次賠付好？這里也給大家建議：

在滿足以上標(biāo)準(zhǔn)的情況下，價(jià)格差不多的情況下，當(dāng)然是建議選擇多次賠付的了。

畢竟得了大病，基本買不到保險(xiǎn)了，而且患第二個(gè)大病的概率要比健康的人要高，所以，如果能多賠一次兩次，那當(dāng)然那是最好不過的，不過什么，不過要看價(jià)格。

如果價(jià)格超出太多，就沒必要搞個(gè)多次賠付的。

那如果多次賠付的價(jià)格和單次賠付的價(jià)格，差不多，優(yōu)先選擇多次賠付的。

比如：

這兩款產(chǎn)品，左邊是單次賠付，右邊是多次賠付，都可以附加癌癥二次賠付。同樣的條件下，一年的價(jià)格只是相差一百多塊，基本等于沒差別了。

那這樣的話，優(yōu)先選擇多次賠付的產(chǎn)品。

所以啊，產(chǎn)品的對(duì)比是非常有技術(shù)含量的，需要深扒條款，綜合評(píng)估，可不是簡(jiǎn)單看看就算了，最后還是得靠專業(yè)人士的幫忙。

講到這里，我們給大家舉個(gè)栗子~一對(duì)難兄難弟的故事，小明和小王的故事

故事雖然是有點(diǎn)夸張，但我們每一個(gè)人都有可能是小明，也有可能是小王。

選擇當(dāng)小明還是小王，其實(shí)主動(dòng)權(quán)在你手中----買到一款靠譜的合適的重疾險(xiǎn)，合理規(guī)避大病風(fēng)險(xiǎn)。

好啦，大家學(xué)會(huì)辨別了嗎？歡迎交流討論~

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